Quels sont les risques à faire un prêt relais ?

Vous avez repéré une maison ou un appartement en vente et qui vous plaît. Cependant, il faut que vous vendiez votre résidence principale actuelle pour pouvoir l’acquérir.

Le temps que vous trouviez acquéreur, il se peut que le bien que vous visez soit vendu. En attendant, vous avez la solution de contracter un prêt relais pour financer ce nouveau logement pour qu’il ne vous passe pas devant. De plus, le prêt relais vous évite de payer deux mensualités chaque mois. Par contre, il existe certains risques que vous devez connaître avant de vous lancer dans cette opération, tête baissée.

Éviter de payer deux crédits avec un prêt relais

Le prêt relais permet de ne pas payer deux mensualités quand vous êtes en plein achat-revente de deux biens immobiliers. Ainsi, vous n’attendez pas que votre logement, où vous résidez, soit vendu pour acquérir celui qui vous plaît. Le prêt relais va vous permettre de décaler une trésorerie entre ces deux transactions. Cet emprunt vous apporte un délai plus long pour vendre la résidence que vous occupez et en évitant de perdre l’occasion de pouvoir acquérir celle que vous visez. Ainsi, vous ne devrez pas revoir votre prix de vent à la baisse, car vous serez moins pressé de négocier, vous n’aurez pas non plus besoin de trouver une location provisoire si vous revendez trop vite en attendant votre nouvelle résidence ni un déménagement supplémentaire. Le prêt relais semble être ainsi la solution idéale, mais attention, elle n’est pas sans risques pour autant.

Risques du prêt relais

Parmi les risques du prêt relais que nous devons citer, le principal consiste à terminer ce prêt sans avoir trouvé un acquéreur. Dans ce cas, la banque peut vous demander de rembourser l’intégralité du crédit. Elle peut aussi vous demander de le convertir en prêt immobilier classique, mais les mensualités seront bien plus élevées. Si le logement que vous devez vendre n’est pas en bon état ou bien placé, alors nous ne vous conseillons pas de contracter un prêt relais, car le bien ne sera pas facilement vendable et vous risquez de vous retrouver dans l’une de ces deux situations. Il est donc conseillé d’attendre de vendre votre bien avant de vous engager dans une nouvelle acquisition. Il est à noter également que les taux d’intérêt d’un prêt relais sont toujours bien plus élevés que ceux d’un emprunt immobilier classique.

Fonctionnement du prêt relais

Le temps accordé pour un prêt relais est de douze à vingt-quatre mois. Le montant du capital va de 50 % à 80 % du montant total de la valeur du logement que vous mettez en vente. Il faut donc que le logement soit rapidement vendable. De plus, nous avons vu que le montant du taux d’intérêt d’un prêt relais est toujours plus important que celui d’un prêt classique. Par contre, si vous avez déjà signé un compromis de vente lorsque vous contractez le prêt relais, le taux d’intérêt sera moins important. Pendant la période avant la vente de votre logement, vous n’allez rembourser que des intérêts d’emprunt et votre prime d’assurance. Le capital sera remboursé en entier une fois que le logement sera vendu si ce dernier est vendu dans le délai imparti. Dans ce cas, il faut quand même souligner que le remboursement par anticipation ne génère pas de pénalités comme il est prévu dans le remboursement des prêt immobiliers classiques.

Réduire les risques liés au prêt relais

Si vous le pouvez, vendez votre logement actuel avant d’acquérir le second en contractant un prêt relais. Si vous ne pouvez pas faire autrement, souscrivez plutôt un prêt relais-rachat ou un emprunt relais achat-revente. Ces deux formules sont moins connues que les autres, mais elles vous permettent de faire racheter l’un de ces prêts lorsqu’il est en cours et par une autre banque. Le nouvel organisme de prêt va vous proposer de reprendre vos mensualités restantes dues dans un nouveau crédit. L’opération est moins risquée et vous permet de rembourser vos échéances plus facilement. De plus, elle vous permet d’incorporer également l’emprunt pour votre nouveau projet. Vous n’aurez qu’une mensualité au lieu de deux et sur une plus longue durée à un taux plus bas qu’avec un prêt relais. Quand votre premier bien sera revendu, vous pourrez ensuite rembourser partiellement votre crédit et avoir des mensualités moins lourdes à assumer.

Les différents types de prêts relais

Il existe plusieurs sortes de prêts relais comme :

• Le prêt relais sec accordé pour une vente couvrant en totalité la valeur de la nouvelle acquisition (le futur logement doit avoir un prix égal ou inférieur à celui du bien mis en vente)
• Le prêt relais avec franchise totale accordé quand la mensualité totale est supérieure à la capacité d’endettement (35 %). Ce prêt est sans mensualité, car le capital et les intérêts sont remboursés à la fin

Comment contracter un prêt relais ?

Pour avoir un prêt relais, il est nécessaire de monter un dossier complet et de le présenter à divers établissements bancaires prêteurs. Ce dossier est alors examiné comme les autres demandes de prêts et les critères sont les suivants :

• Profession stable
• Revenus réguliers
• Épargne
• Gestion correcte des finances personnelles

Les documents demandés sont :

• Les bulletins de salaire
• Les derniers avis d’imposition
• Les derniers relevés bancaires
• Les derniers justificatifs de charges
• Le justificatif de la valeur du bien à vendre

Dans certains cas, les banques sont susceptibles de demander des justificatifs complémentaires. Pour l’obtention du prêt relais, il faut compter entre deux semaines et un mois et demi d’attente.

Si vous désirez contracter un prêt relais pour acquérir votre nouveau logement, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne et remplir les renseignements demandés. Dans les quelques jours suivant votre demande, vous recevrez des propositions d’organismes prêteurs. Vous pourrez ainsi les comparer tranquillement pour choisir celle qui correspond le mieux à vos attentes et à votre budget. Certaines émaneront de courtiers professionnels. Elles pourront être très intéressantes, car ces professionnels spécialisés peuvent obtenir des taux d’intérêts très intéressants.