Prêt immobilier sans avoir à déplacer tous ses comptes : est-ce possible ?

Il n’y a pas si longtemps encore, lorsque vous contractiez un prêt immobilier auprès de votre banque, vous deviez conserver vos comptes et les virements de salaires qui étaient versés dessus.

Depuis la loi PACTE, cette obligation n’existe plus et vous avez la possibilité de domicilier vos salaires dans une banque et de souscrire un emprunt dans un autre établissement bancaire, sans pour avoir l’obligation de déménager vos revenus ou déplacer vos comptes. Voici quelques précisions sur le sujet.

La domiciliation de comptes lors d’un emprunt immobilier

Avant 2017, les banques exigeaient de leurs clients que leurs revenus soient versés sur le même compte que celui où étaient prélevées les échéances de leur emprunt immobilier. Depuis, cette pratique n’est plus obligatoire et vous avez le choix de domicilier vos revenus où bon vous semble. Si vous avez déjà un crédit immobilier en cours, aucun problème, vous pouvez déménager vos revenus ailleurs et conserver les échéances dans l’ancienne banque. Par contre, si vous devez souscrire un nouvel emprunt immobilier, il est toujours préférable d’indiquer aux organismes financiers prêteurs que vous êtes prêt à domicilier vos revenus chez eux.

L’intérêt de domicilier ses comptes à l’adresse de l’emprunt immobilier

Lorsque vous cherchez un crédit immobilier, il faut toujours mettre les banques en concurrence pour négocier le meilleur taux d’intérêt. Si vous leur faites miroiter que vous allez aussi domicilier tous vos revenus chez eux, alors vous détenez un argument de choc pour négocier votre nouveau prêt. Ainsi, depuis 2018, avec la loi PACTE, vous pouvez tout à fait souscrire un emprunt immobilier dans une banque différente de celle où se trouvent vos comptes et revenus habituels. Il n’existe plus de clauses de domiciliation (même si elle reste fortement conseillée). Sachez qu’il existe aussi à ce sujet, une Commission des clauses abusives qui est une sorte d’arbitre apte à juger sur une clause de votre contrat est abusive ou non. En conservant une domiciliation de compte, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêts plus faible, des frais de dossier supprimés ou même des pénalités de remboursement anticipées annulées ou réduites.

Que faire lorsque votre banque n’est pas compétitive ?

Si vous êtes en recherche d’un crédit immobilier et que votre banque n’est pas compétitive sur le sujet, vous avez le choix de changer de domiciliation bancaire ou de conserver vos comptes et versements de revenus à votre adresse bancaire habituelle tout en virant vos échéances mensuelles liées au prêt immobilier sur le compte ouvert auprès de l’organisme bancaire qui vous a accordé le financement. Vous avez aussi le choix de fermer vos comptes et faire virer tous vos revenus à l’adresse de votre nouveau compte bancaire.

Comment faire baisser votre taux d’intérêts ?

Si vous ne domiciliez pas vos revenus à la banque qui vous prête de l’argent pour votre nouveau logement et si vous désirez négocier un taux d’intérêt assez bas, vous avez encore la possibilité de virer un apport personnel conséquent sur ce nouveau compte. En effet, plus cet apport sera élevé et plus vous aurez la possibilité de négocier le taux d’intérêts auprès du banquier. Si vous apportez au banquier les preuves que vous avez des revenus conséquents et une capacité d’épargne importante sans pour autant domicilier vos comptes chez lui, alors il est possible qu’il accepte de vous prêter de l’argent à un taux plus bas que prévu, car vous êtes un profil recherché ne comportant pas beaucoup de risques en cas de non-paiement des échéances futures.

Trouver un emprunt immobilier sans clause de domiciliation

Dans le cadre de la recherche de votre financement pour l’acquisition d’un logement, vous pouvez encore passer par un courtier immobilier. Ce professionnel travaille avec quasiment toutes les banques et saura cerner très rapidement vos besoins. Comme il a l’habitude de traiter et de négocier les dossiers en masse, les banques lui proposent des taux d’intérêts bien inférieurs à ce que vous pourrez avoir tout seul. Vous pouvez lui confier votre dossier afin qu’il le propose aux banques susceptibles de vous prêter de l’argent au meilleur taux d’intérêts. Même si vous lui payez une commission, vous serez toujours gagnant, car elle se fondra ensuite dans la longueur de votre crédit. En passant par un courtier, vous obtiendrez facilement un prêt immobilier à taux réduit et ne serez pas obligé de remplir une clause de domiciliation.

Si ces options vous intéressent, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne totalement gratuit. À partir des critères que vous allez renseigner sur le formulaire en ligne, vous concernant et concernant l’emprunt immobilier que vous souhaitez, vous allez recevoir des devis de banques et de courtiers que vous pourrez étudier tranquillement. Sélectionnez ceux qui semblent répondre le plus à vos attentes et mettez-les en concurrence. Vous pourrez alors choisir celui qui vous fait la meilleure proposition sans avoir à changer de banque et correspondant au mieux à votre situation et à votre budget.