Peut-on faire un prêt immobilier sans assurances ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire lorsque vous désirez contracter un prêt immobilier.

Par contre, dans le cadre d’un prêt classique, elle est demandée par les banques, car elle vous couvre selon votre âge contre les risques de santé liés à une invalidité, une longue maladie ou à une perte d’autonomie ainsi qu’un décès. L’assurance emprunteur prend donc votre relai pour le remboursement de vos échéances en cas de défaillance de votre part pour ces raisons et elle est ainsi un vrai gage de garantie pour les banques. Bien qu’aucun texte de loi ne rende l’assurance emprunteur obligatoire, les banques l’imposent dans la plupart des cas. Toutefois, il existe des cas, où il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans avoir recours à une assurance emprunteur.

Les solutions d’un prêt immobilier sans assurance emprunteur

Si vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas souscrire une assurance emprunteur lors d’une demande de prêt immobilier, vous pouvez avoir recours à plusieurs solutions qui sont :

• L’hypothèque
• La caution
• Le nantissement

Ces trois garanties viennent largement se substituer à l’assurance de prêt immobilier. Voici dans le détail leur fonctionnement.

Le nantissement

Le nantissement est une opération qui consiste à avoir un garant pour son prêt comme un bien immobilier, un bien mobilier ou un placement financier comme une assurance vie par exemple. Le nantissement s’adresse à des personnes qui possèdent déjà un patrimoine important. Le prêt immobilier peut aller jusqu’à la moitié de l’évaluation du patrimoine.

Si le nantissement porte sur une assurance-vie existante, il faut qu’il soit en faveur de la banque et le capital doit représenter au moins 40 % du prêt demandé. S’il s’agit d’un nouveau contrat d’assurance-vie, alors le Montage est réalisé par la banque accordant le prêt. Ainsi, les versements seront calculés en fonction du prêt qui peut être accordé. La banque ne se contente pas de ce nantissement et prend une hypothèque sur le bien financé et par rapport à un prêt classique, le taux d’intérêt est majoré d’1 %.

La caution

La caution est une personne proche ou un organisme financier qui se porte garant sur le prêt immobilier. En général, il s’agit d’un proche ayant une très bonne situation financière et accepté par la banque. La caution est acceptée dans certains établissements financiers, mais pas tous.

L’hypothèque

L’hypothèque est une prise de garantie par la banque sur un autre bien immobilier dont le souscripteur est déjà propriétaire. Dans ce cas, l’emprunteur doit avoir un patrimoine immobilier important, car le montant du prêt ne sera que de la moitié de la valeur hypothécaire du ou des biens immobiliers concernés. Dans ce cas, à défaut de paiement, l’emprunteur perd son bien immobilier.

Avoir recours à la délégation en cas de refus d’assurance de prêt

Si vous ne pouvez pas obtenir une assurance de prêt immobilier et n’avez pas la possibilité d’avoir recours à une caution, un nantissement ou une hypothèque, il existe encore la solution de la délégation d’assurance de prêt. Bien qu’elle soit compliquée à obtenir, elle reste possible. Vous avez alors deux choix avec :

• L’assurance groupe de la banque, mais qui peut aller jusqu’à 35 % du coût du prêt
• Une assurance externe à l’organisme financier prêteur

Quels sont les motivations d’un emprunteur à ne pas souscrire une assurance ?

Deux situations peuvent emmener un emprunteur à ne pas vouloir ou pouvoir souscrire une assurance de prêt immobilier : le refus de payer des cotisations supplémentaires trop lourdes pour son budget et les refus des assurances emprunteur dus à un problème de santé.

• Si le motif est le coût trop élevé des mensualités, l’emprunteur a le choix de faire jouer la concurrence et peut s’adresser à l’assureur de son choix. De nombreux groupes sont spécialisés dans ce produit et proposent des contrats démarrant à 7,50 € par mois.
• Si ce sont les compagnies d’assurances qui refusent la demande de l’emprunteur, alors, ce dernier peut avoir recours à la convention AERAS. Cette convention permet de trouver une solution pour les personnes souffrant de grosses pathologies. Les assureurs doivent alors examiner leur cas, sans avoir l’obligation de leur accorder l’assurance. Si l’emprunteur ne trouve personne, alors c’est le banquier qui doit chercher une solution alternative en proposant d’autres garanties.
• Si vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur, sachez que vous pouvez changer d’établissement lors de la première année du crédit ou même les autres années. Pensez quand même qu’un prêt immobilier vous engage pour de nombreuses années et qu’il vaut mieux être garanti par une assurance, car les situations changent et personne n’est à l’abris d’un problème financier dû à un changement de situation ou de santé.

Pour vous éviter de nombreux tracas si vous avez des difficultés à trouver une assurance emprunteur, vous avez encore le recours de passer par un courtier spécialisé en prêts immobiliers et en assurances emprunteur. Vous allez lui payer une commission, mais au final, il vous fera gagner de l’argent sur la longueur du prêt, car il peut avoir accès à des taux d’intérêts et à des assurances que vous ne pourriez jamais avoir en direct.