Comment savoir combien je peux emprunter pour un premier achat immobilier ?
Acquérir un bien immobilier pour la première fois ne s’improvise pas. Le futur propriétaire a des exigences quant à la localisation, la surface ou encore le type de logement.
Mais sa capacité financière ne correspond pas toujours au budget nécessaire pour son financement. Frais de notaire, frais d’agence, garantie hypothécaire ou encore frais d’installation, le coût total de l’investissement va au-delà du simple prix de revient de la maison ou de l’appartement. Comment savoir combien emprunteur pour un premier achat immobilier ? Trois étapes nous semblent incontournables : estimer sa capacité d’emprunt, connaître son taux d’endettement et simuler son projet.
1 - Connaître sa capacité d’emprunt pour effectuer un premier achat immobilier
Pour savoir combien emprunter pour un premier achat immobilier, il est nécessaire de connaître sa capacité d’emprunt et in fine sa capacité d’achat. La capacité d’emprunt correspond à la charge mensuelle maximale du prêt immobilier qu’il est possible de rembourser sans défaillance. La plupart des biens immobiliers sont financés avec un crédit immobilier. Mais le montant octroyé n’est pas le même selon les emprunteurs. Les revenus et les charges diffèrent d’un profil à un autre. Avant d’entamer ses recherches, il est impératif de savoir combien il est possible d’emprunter pour financer son premier achat immobilier. Des simulateurs en ligne permettent de connaître très rapidement sa capacité d’emprunt. L'acquéreur remplit un formulaire qui renseigne entre autres les champs suivants :
- Les revenus de l’emprunteur et du co-emprunteur : salaires, revenus fonciers, pensions de retraite, etc.
- Le montant de l’apport personnel et à défaut du prêt aidé comme le PTZ qui est souvent considéré par les banques comme un apport puisqu’à taux zéro.
- Les charges fixes du foyer notamment les charges d’emprunt et le loyer.
Ces éléments permettent de donner une idée approximative de la capacité d’emprunt autrement dit du montant du crédit envisageable. En associant à la capacité d’emprunt l’apport personnel et les prêts aidés, l’emprunteur obtient sa capacité d’achat. Cette dernière représente le coût total du projet.
2 - Évaluer son taux d'endettement pour réaliser un premier achat immobilier
Un autre paramètre à ne pas négliger pour savoir combien emprunter lors d’un premier achat immobilier est d’évaluer son taux d'endettement. Le taux d’endettement correspond à la part des charges par rapport aux revenus. Il s'exprime en pourcentage par un calcul très simple : charges/revenus x 100. Le Haut conseil de stabilité financière ou HCSF recommande de ne pas dépasser 35 %. Autrement dit, la part des charges, c'est-à-dire le cumul des crédits, ne doit pas excéder 35 % des revenus du foyer. Un couple avec 5 000 € de revenus par mois et 800 € de charges a comme taux d'endettement 16 %. S’il désire acquérir un bien immobilier et le financer à crédit, la mensualité sera de 900 € maximum pour un taux d’endettement à 34 %. Les 66 % restants correspondent au reste à vivre nécessaire pour les charges courantes comme l'alimentation, les transports, l’EDF, l’eau, la téléphonie, etc. Lors de la simulation d’un emprunt, la banque calcule le taux d'endettement. C’est d’ailleurs une des conditions strictes d’octroi du prêt immobilier. Des solutions existent pour le réduire avant de demander un financement comme un rachat de crédit pour diminuer sa mensualité.
3 - Simuler son financement pour concrétiser un premier achat immobilier
La solution la plus rapide afin de savoir combien emprunter pour un premier achat immobilier est sans aucun doute d’utiliser un simulateur en ligne. Disponible sur les sites des banques ou à partir de plateformes spécialisées, l’outil est gratuit, sans engagement et très rapide. Les simulateurs permettent d’obtenir un calcul de mensualité, un tableau d’amortissement, un taux d'endettement ou encore un taux d’intérêt. Après avoir rempli un formulaire en ligne, l’emprunteur obtient un aperçu de la faisabilité de son projet et notamment des conditions du crédit immobilier :
- Le TAEG, soit le taux nominal et les frais divers.
- Le montant de la mensualité.
- La durée du crédit.
- Le coût global du crédit.
- Le taux d'endettement.
L’emprunteur sait très vite si son profil est favorable à l’emprunt avec un premier accord de principe. Sans valeur juridique, cet accord favorable permet d’obtenir des propositions commerciales. Il ne reste plus à l’emprunteur qu'à les comparer pour choisir la meilleure notamment en matière de taux d'intérêt et de frais annexes comme ceux de dossier.
Pour conclure, savoir combien emprunter pour un premier achat immobilier, c’est estimer sa capacité d’emprunt, sa capacité d’achat et son taux d’endettement. De ces paramètres découle la mensualité maximale du crédit ou encore le coût global de l’investissement en fonction de ses charges et de ses revenus. Comment y parvenir ? Soit seul avec des simulateurs en ligne, soit avec l’aide de son banquier ou soit avec les services d’un courtier. Une solution pour augmenter sa capacité d’emprunt est de diminuer le coût de l’assurance de prêt immobilier. La mise en concurrence des offres, grâce à la délégation d’assurance, permet de faire de 30 à 50 % d’économies selon les profils.
Autres dossiers
- Pour emprunter 250 000 euros : quel salaire faut-il ? Il est bien souvent difficile d’évaluer ses possibilités d’emprunt pour financer un bien immobilier même lorsque l’on dispose d’un salaire fixe et régulier. Comment connaître sa...
- Peut-on faire un PTZ sans autre prêt bancaire ? Vous souhaitez acquérir un logement pour en faire votre résidence principale. Vous devez passer par un prêt immobilier pour l’acquérir et avez entendu parler du prêt à taux zéro ou PTZ et...
- Sans apport, comment obtenir un prêt immobilier ? Vous désirez acquérir votre résidence principale et n’avez pas d’apport personnel. Vous souhaitez demander un crédit immobilier pour financer la totalité de votre projet.Comparateur Crédit...
- Pour emprunter 150 000 euros : quel salaire faut-il ? Emprunter 150 000 € pour financer un projet immobilier est possible dès lors que l’on dispose d’une capacité d’emprunt adaptée à ses revenus. Plusieurs facteurs sont à prendre en compte...
- Crédit immobilier pour auto-entrepreneur : conseils et simulation Si vous êtes auto-entrepreneur et que vous souhaitez contracter un prêt immobilier pour acquérir votre résidence principale, votre profil financier est plus risqué pour les banques que celui...
- Passer par un courtier ou privilégier son banquier pour un prêt immobilier ? Vous avez repéré le logement de vos rêves et maintenant, il faut trouver le prêt immobilier afin de pouvoir le financer avant de vous y installer.Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans...
- Crédit immobilier pour achat en VEFA : quelles particularités ? Vous souhaitez investir dans des biens immobiliers neufs non encore construits. Ces biens se nomment des VEFA signifiant vente en l’état futur d’achèvement.Comparateur Crédit Immobilier !...
- Crédit immobilier : comment emprunter quand on a un petit salaire ? Vous avez toujours rêvé de devenir propriétaire de votre logement et n’avez qu’un petit salaire. Vous pensez que vous n’aurez jamais de prêt accordé pour l’accession à la propriété...
- Combien puis-je emprunter pour acheter une maison ? Comment le savoir ? C’est décidé, le moment pour vous est venu d’acquérir une maison et de vous installer avec votre famille en tant que propriétaire de votre résidence principale.Comparateur Crédit Immobilier...
- Prêt immobilier sans caution ni hypothèque, est-ce possible ? Vous avez envie d’acquérir un bien immobilier à l’aide d’un prêt immobilier. Cependant, pour des raisons qui vous sont personnelles, vous ne souhaitez pas contracter un emprunt avec une...
- Top 10 des meilleurs crédits immobiliers du moment Depuis la crise sanitaire due au Covid-19, un grand nombre de personnes se tournent vers les banques et les organismes financiers pour obtenir un prêt immobilier.Comparateur Crédit Immobilier !...
- Acheter un appartement pour investir : quel est le meilleur crédit ? Actif avec de bons revenus réguliers, vous avez l’intention d’acquérir un logement pour investir dans l’immobilier locatif afin de préparer votre retraite.Comparateur Crédit Immobilier !...