Comment obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier ?

En baisse constante depuis 2008, les taux d’intérêt, et notamment les taux d’intérêt immobilier, connaissent une hausse en 2022. De 5 % en 2008, les meilleurs contrats de prêt se négociaient aux alentours de 0,5 % sur 15 ans en 2020.

Aujourd’hui, il faut compter en moyenne 1,30 % pour la même durée de remboursement. Le contexte économique peu favorable avec une inflation importante incite la BCE à relever ses taux directeurs. Les emprunteurs ont donc tout intérêt à trouver des solutions pour obtenir le meilleur taux d’intérêt pour leur crédit immobilier. Profil, mise en concurrence des prêteurs ou encore comparatif des assurances de prêt immobilier, faisons le point sur ces paramètres pour réussir cette étape de négociation.

Quel taux d’intérêt immobilier espérer en 2022 ?

Les taux d’intérêt immobiliers fluctuent en fonction de plusieurs paramètres comme :

• L’évolution sur 10 ans des OAT ou obligations assimilables au trésor qui permettent de financer les besoins d’un État.
• Le contexte économique : inflation, récession, devise ou encore croissance.
• Le contexte sanitaire : pandémie.
• La politique commerciale de la banque.

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier amortissable s’exprime en pourcentage et correspond à la rémunération du prêteur. Il est en principe fixe, c’est-à-dire qu’il restera inchangé durant toute la période de remboursement du crédit. Les taux variables sont aujourd’hui moins souvent proposés par les banques. Plus le taux d’intérêt est bas et plus le coût total du crédit l’est aussi. Pour apprécier sa valeur globale, il faut comparer le TAEG ou taux annuel effectif global. Tous les distributeurs ont l’obligation de la communiquer dans leur simulation. Ce dernier comprend le taux nominal du crédit, mais aussi tous les frais comme la garantie, les frais de dossier ou encore l’assurance. Voici un aperçu, selon la durée du crédit, des taux d’intérêt pratiqués à ce jour pour obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier.

Nous donnons ces chiffres à titre indicatif. Seule une étude approfondie du dossier par la banque permet d’obtenir un taux d’intérêt en corrélation avec son profil et sa situation personnelle et professionnelle.

Quelles solutions pour décrocher le meilleur taux pour son crédit immobilier ?

Nous l’avons vu ci-dessus plusieurs facteurs influencent la valeur des taux d’intérêt. En dehors du contexte économique européen et mondial ou de la politique commerciale de la banque, des éléments propres à chaque emprunteur font varier les taux d’intérêt d’un crédit immobilier. Il s’agit entre autres :

• de la situation géographique du bien ;
• du montant du capital emprunté ;
• de la durée du crédit immobilier ;
• des revenus et de la situation professionnelle de l’emprunteur.

Pour obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier, l’emprunteur va devoir suivre quelques conseils.

1 - Soigner son profil et son dossier

Les banques sont exigeantes quant à l’octroi d’un crédit immobilier. Elles imposent un certain nombre de conditions, lesquelles, lorsqu’elles sont remplies, favorisent à la baisse ou à la hausse le taux d’intérêt escompté. C’est pourquoi il est primordial pour l’emprunteur de soigner son profil s’il veut espérer obtenir le meilleur taux pour son crédit. Parmi les critères favorables citons :

• Des revenus réguliers et suffisants avec une situation professionnelle stable dans un secteur porteur et en CDI (ou fonctionnaire).
• Un taux d’endettement inférieur à 35 % (recommandations du HCSF).
• Un apport personnel de minimum 10 %, mais dans l’idéal de 20 %.
• Un passif bancaire irréprochable avec une gestion des comptes sans incident notable.

Préparer son dossier en amont en réunissant toutes les pièces justificatives est également très apprécié des banques. Cela montre le sérieux et la crédibilité du futur emprunteur.

2 - Faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires

Obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier passe nécessairement par la mise en concurrence des établissements bancaires et autres organismes de crédit. Qu’elles soient néobanques, en ligne ou traditionnelles, les banques ont des politiques commerciales différentes. Commencer par demander une simulation à sa banque est la première étape. En théorie, ce n’est pas elle qui va proposer le taux le plus bas. L’offre de son banquier va permettre de comparer et l’inciter à s’aligner sur ses concurrents. Changer de banque et y domicilier ses revenus permet aussi d’obtenir le meilleur taux d’intérêt pour son crédit immobilier. Grâce à la mobilité bancaire instaurée en 2017, c’est très simple. Pour la mise en concurrence, l’emprunteur peut recourir à un comparateur en ligne. Gratuit et sans engagement, l’outil délivre des propositions en adéquation avec son profil et son projet. L’autre solution est de mandater un courtier. Cet expert accompagne et négocie le meilleur taux pour son crédit immobilier à la faveur de son grand réseau de partenaires.

3 - Économiser sur l’assurance de prêt immobilier

Si l’emprunteur obtient pour son crédit immobilier un taux d’intérêt plus élevé qu'espéré, il peut économiser sur le taux de l’assurance de prêt immobilier. Même si 80 % des emprunteurs souscrivent encore le contrat d’assurance proposé par la banque avec le crédit, la délégation permet de choisir librement son assurance. Les économies avec un contrat en externe sont de l’ordre de 30 à 50 % quand le profil de l’emprunteur est favorable. Cela laisse entendre sans facteur de risque et en bonne santé. Là aussi l’emprunteur peut utiliser un comparateur en ligne pour mettre les offres en concurrence. La banque ne peut refuser la délégation. La seule condition est de souscrire des garanties identiques à celles exigées avec le crédit (cf. fiche standardisée d’informations ou FSI).

Pour conclure, obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier, c’est :

• Miser sur une excellente solvabilité.
• Maximiser son apport personnel.
• Mettre en concurrence les banques.
• Comparer les offres d’assurance emprunteur.

De nombreux simulateurs sont accessibles gratuitement en ligne pour notamment calculer sa capacité d’emprunt, son taux d’endettement ou encore son éligibilité à un prêt aidé. Simuler son projet et son financement avant d’entamer les recherches du bien est un prérequis important. L’emprunteur visualise en moins de cinq minutes les conditions possibles de son crédit dont :

• Le taux d’intérêt nominal, le TAEG et le TAEA.
• Le montant de la mensualité.
• La durée du crédit.
• Le coût global du crédit.