Sans apport, comment obtenir un prêt immobilier ?

Vous désirez acquérir votre résidence principale et n’avez pas d’apport personnel. Vous souhaitez demander un crédit immobilier pour financer la totalité de votre projet.

Dans le même temps, vous vous demandez s’il est possible d’voir l’aval d’une banque pour un emprunt immobilier sans avoir le moindre apport. Voici tout ce que vous devez savoir sur le sujet.

L’apport personnel, l’élément clé pour un prêt immobilier

Quand vous êtes emprunteur pour un achat immobilier, les établissements financiers prêteurs, s’intéressent de près à la stabilité de vos revenus, de vos charges, de votre taux d’endettement, de votre reste à charge et à votre capacité d’épargne. Cette capacité d’épargne correspond à l’apport personnel que vous pouvez apporter le jour de votre demande de prêt. Il n’existe aucune loi exigeant qu’un emprunteur ait un apport personnel, mais ce sont les banques qui fixent leurs propres conditions en la matière. En général, elles demandent que l’accédant à la propriété ait environ 10 % du capital emprunté. Ce montant équivaut aux frais de notaire, de dossier et annexes. Ainsi, pour une acquisition de 200 000 €, par exemple, la banque financera 180 000 € et l’acquéreur devra avoir un apport personnel de 20 000 €. 10 % est un minimum et plus l’apport personnel sera important, plus les conditions d’emprunt seront bonnes pour que le dossier de l’emprunteur soit accepté.

Les possibilités d’emprunter sans apport

Dans la réalité, il est donc pratiquement impossible d’emprunter de l’argent pour acquérir un bien immobilier sans apport personnel, mais il existe quelques solutions pour gagner la confiance des banques. Le dossier présenté doit être irréprochable et vous devez fournir :

• Des bulletins de salaire dont le montant est élevé
• Des relevés de comptes sans autres crédits en cours ou dépenses incohérentes
• Un avis d’imposition montrant les revenus du foyer sans charges comme une pension alimentaire, etc.

Vous devez rajouter tous les documents relatifs à votre projet immobilier et démontrer que l’acquisition est cohérente sur du long terme.

Les prêts complémentaires

Pour présenter un dossier de prêt immobilier à une banque susceptible de vous faire confiance, pensez à vous renseigner sur vos droits concernant les prêts immobiliers complémentaires comme :

• Le prêt conventionné
• Le PTZ ou prêt à taux zéro
• Le crédit 1 % logement
• Le PAS, etc.

Ces prêts acceptés peuvent être considérés par certains banquiers comme un équivalent d’apport personnel.

La caution bancaire

Si vous songez à demander un prêt immobilier sans apport, la banque vous considère comme un profil à risque et va refuser d’emblée votre demande. Par contre, mettez en avant que vous avez une caution bancaire. Cette caution peut être matérialisée par une personne proche de votre entourage comme vos parents ou un organisme spécialisé dans ce type d’opérations. L’avis du banquier changera alors du tout au tout et si la caution est solide, alors votre prêt immobilier sera accordé.

L’assurance emprunteur

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, les banques demandent toujours une assurance emprunteur pour que les risques de non-remboursement en cas de défaillance de votre part, soient diminués. Depuis 2010, la loi Lagarde autorise les emprunteurs à prendre l’assurance emprunteur qu’ils désirent. Ainsi, si le banquier vous propose une assurance chère ou trop risquée, cherchez une autre assurance proposant de meilleures garanties.

Mettre en avant le profil

Quand vous demandez un prêt immobilier sans apport, il faut mettre en avant tous les atouts que vous avez en main pour avoir un maximum de chances de ne pas essuyer un refus. Si vous êtes jeune et primo-accédant, misez sur votre profil, car vous pouvez emprunter sur de longues années si votre situation professionnelle est stable et en voie d’amélioration certaine dans l’avenir.

Côté banque

Sans apport personnel, faites savoir à votre banque que vous n’avez jamais eu d’incident bancaire, de découvert ou que le montant mensuel de votre loyer, toujours honoré, correspond à votre future échéance mensuelle. Mettez en avant votre taux d’endettement inférieur à 35 % de vos revenus et faites valoir que votre reste à vivre est bien supérieur au minimum demandé par les banques, à savoir : 1 500 € pour un couple + 500 € par enfant à charge (chiffres donnés à titre indicatif seulement).

Le bien immobilier

Le bien immobilier que vous comptez acquérir doit inclure tous les atouts pour séduire un banquier. En effet, prouvez au banquier que votre futur logement est :

• Dans une zone géographique qui va très rapidement augmenter grâce à un projet urbain de grande envergure, par exemple
• Le prix d’acquisition est très correct en fonction que l’état du logement et des autres biens à proximité
• Qu’il sera une garantie pour la banque en cas de défaillance de votre part

Vous l’avez compris, réaliser un emprunt immobilier sans apport personnel est un parcours du combattant très difficile, mais pas impossible. Pour vous aider à trouver la meilleure solution, utilisez un comparateur en ligne gratuit. Remplissez le formulaire complet et apportez le maximum d’éléments que vous connaissez sur la situation globale. Rapidement, vous risquez de recevoir des réponses de plusieurs établissements bancaires. Mettez-les en concurrence et choisissez celui qui vous propose la meilleure situation et le meilleur taux d’intérêt en fonction de votre situation et de votre budget.