Crédit immobilier : top 10 des banques qui prêtent le plus facilement !

Ne plus dépenser d’argent dans un loyer à fonds perdu, se constituer un patrimoine immobilier et un capital familial, se sentir vraiment chez soi : devenir propriétaire serait le rêve de 7 français sur 10, jusqu’à en faire un statut à part entière de plein accomplissement de vie : une forme de quête du graal.

Pour y parvenir, les futurs accédants devront valider différentes étapes, dont la première qui reste LA condition sinéquanone à la réussite du projet : l’obtention du crédit immobilier. Comment l’obtenir ? A qui m’adresser ? On vous répond.

Demande de prêt immobilier : par où commencer ?

Le bien de vos rêves est enfin choisi, félicitation ! Si cette étape n’a pas été une mince affaire, s’ensuit maintenant la demande de prêt immobilier qui s’annonce elle aussi plutôt ardue. En voici la procédure.

Le compromis de vente

La signature du compromis de vente vous engage réciproquement à conclure la vente. En effet, sur le temps défini de la clause suspensive - de coutume aux alentours de 45 jours - le vendeur à l’obligation de vous réserver le bien, et vous devez de votre côté solliciter les organismes financiers pour obtenir un prêt immo.

Le démarchage auprès des organismes financiers

Vous devrez vous présenter auprès de plusieurs organismes prêteurs avec votre dossier financier en main. Celui-ci devra être le plus complet possible en apportant l’ensemble des éléments nécessaires à la bonne compréhension de votre situation financière, notamment vos trois derniers avis d’imposition, votre ou vos contrats de travail en cours, vos relevés bancaires des trois derniers mois.

Parce que les compétences fines de gestion financière ne sont pas innées, le recours à un courtier peut se révéler être une réelle plus-value dans cette procédure. Bien qu’il faudra ajouter cette prestation à vos dépenses, le professionnel qualifié pourra cibler et avancer les meilleurs atouts de votre dossier grâce à sa connaissance pointue du marché et à son réseau de partenaires financiers, et ainsi faire jouer la concurrence entre banques afin de vous obtenir les meilleures conditions d’emprunt.

L’accord de l’organisme prêteur

Nouvelle étape validée, la banque a accepté votre demande de prêt, elle vous remet un accord de principe dans un premier temps que vous remettrez au notaire dès réception. Ce document rassurera les parties quant au bon déroulement de la vente.

Il vous faudra ouvrir un compte bancaire dans la banque concernée. Dans la majeure partie des cas, elle vous demandera à minima de transférer chez elle la domiciliation de vos revenus.

S’en suivra l’offre de prêt officielle cette fois. Un délai de réflexion de 10 jours est obligatoire avant de confirmer tout engagement de votre part. Avant la date d’expiration, vous devrez la renvoyer signée à la banque.

Vous remettrez cette offre de prêt en amont au notaire qui préparera l’acte de vente. Une fois signé, ça y est, vous êtes officiellement propriétaire !

Ma gestion financière : la clé pour un dossier béton !

Pour valider l’étape ultime de signature de l’acte de vente, il aura fallu user de vos meilleurs arguments auprès de l’organisme prêteur pour qu’il accepte la demande de prêt. Pour obtenir son prêt aux meilleures conditions, avoir conscience de sa situation financière pour adapter sa demande est primordial là où certains éléments peuvent être rédhibitoires :

• Un saut de charges trop important, des revenus et/ou un reste à vivre trop faible, surtout si le compte présente parfois des découverts. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% ;
• Une capacité d’épargne non prouvée. Si le remboursement du prêt vis-à-vis de votre loyer aujourd’hui augmente votre dépense mensuelle de 200€, il faut démontrer que vous êtes en capacité de les épargner les quelques mois précédant votre demande de prêt ;
• Trop de crédits en cours (véhicule, conso) ;
• Des difficultés de gestion (découverts récurrents, crédits de restructuration, retenues sur salaire).

Les organismes prêteurs : quels sont-ils ?

Plusieurs types d’organismes prêteurs existent :

• Les banques traditionnelles
• Les banques en ligne
• Les autres organismes prêteurs (organismes de crédit et organismes assureurs)

Les banques traditionnelles

Elles sont la porte d’entrée la plus classique et la plus ancrée en offrant un service individualisé aux clients. Le conseiller bancaire est un commerçant de proximité, il connait son client, sa situation et lui propose des solutions adaptées. Les trois catégories de banques traditionnelles sont :

• Les grandes banques généralistes nationales (La Banque Postale, BNP Paribas, CIC, etc.),
• Les banques mutualistes ou coopératives (Crédit Mutuel, Banque Populaire, Caisse d’Epargne, etc.),
• Les banques régionales de proximité (Crédit du Nord, Société Marseillaise de Crédit, Crédit Maritime, etc.).

Les banques en ligne

Elles s’appellent Boursorama Banque, Hello Bank, ING Direct, Fortuneo, BForBank, etc. Par définition, elles ne possèdent pas d’agence physique. Elles n’offrent pas cette image de « commerce de proximité ». De fait elles ont des frais de fonctionnement moindre en comparaison avec une banque traditionnelle (pas de conseiller dédié, pas de location de locaux pour les agences, etc.), ce qui leur permet de proposer des tarifs plus compétitifs sur les services bancaires basiques : carte bancaire gratuite ou quasi gratuite, frais bancaires peu élevés, ouverture de compte simplifiée. Les banques en ligne ont généralement une offre de services plutôt restreinte et toutes ne proposent pas de prêts immobiliers, bien que la tendance à recourir au « tout en ligne » séduit de plus en plus et les oblige à étendre leurs services.

Les autres organismes prêteurs

Ils proposent une bonne alternative entre la banque traditionnelle et la banque en ligne. L’organisme assureur peut proposer un meilleur taux si les autres biens assurés y sont rassemblés ou rapatriés. On citera les organismes de crédit qui sont des établissements financiers spécialisés en crédit, comme le Crédit Foncier ou Cetelem, ou bien les organismes assureurs comme AXA Banque ou Groupama.

Un top 10 des organismes financiers pour obtenir son prêt ? Rien de mieux que de comparer !

Des comparateurs en ligne permettent aisément de connaître les modalités d’emprunt pour chacune des banques, en saisissant notamment le montant de l’achat, la durée d’emprunt et les mensualités souhaitées.

Le Taux Annuel Effectif Global

Plusieurs éléments financiers font varier le montant du prêt :

• Le taux d’intérêt qui varie en fonction de la durée du crédit et du capital emprunté. Il varie également selon des critères géographiques (prix de l’immobilier sur le secteur), et conjoncturels (perspectives d’évolution du coût de la vie, concurrence, décisions de la Banque centrale européenne) ;
• L’assurance emprunteur;
• Les frais de garantie;
• La modularité du prêt;
• Les frais de remboursement anticipé.

Pour prendre en compte l’ensemble de ces éléments variables, il faudra donc préférer comparer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de chaque offre comparée.

Octobre 2021 – TAEG moyen calculé sur 10 000 offres de crédit immobilier.

Les critères d’obtention d’un prêt immo

Difficile de présenter un classement des meilleurs organismes prêteurs. Cela tout simplement car l’obtention ou non d’un prêt dépend bien plus de votre profil et de votre situation que de l’organisme financier lui-même.

L’obtention d’un prêt va dépendre de plusieurs critères tous aussi importants les uns que les autres :

• Des revenus suffisants ;
• Un reste à vivre satisfaisant ;
• Un apport personnel qui peut être le montant d’une épargne tout comme le déblocage d’un Compte Epargne Logement, d’un Prêt Epargne Logement, ou tout autre type de prêt aidé.

Notons que sans apport, la banque s’engage à prêter 110% du montant ce qui représente un risque supplémentaire pour elle ;

• Un bon historique bancaire ;
• Une situation professionnelle stable ;
• Une situation personnelle idéalement stable ;
• Votre capacité d’épargne.

A cela s’ajoutent des choix conjoncturels propres à chaque établissement prêteur qui sont autant de raisons pour qu’un organisme financier concrétise davantage de prêts immobiliers :

• Un objectif commercial à satisfaire ;
• La recherche de nouveaux profils de clients ;
• Des fonds propres importants permettant un plus grand volume de prêts ;
• Une offre promotionnelle.