Taux fixe ou taux variable, comment choisir quand les taux sont bas ?

Vous allez acquérir un bien immobilier et réaliser un emprunt immobilier pour le financer. Les taux d’intérêts sont actuellement historiquement bas depuis plusieurs années et il faut en profiter.

Par contre, deux options s’offrent à vous : le taux fixe et le taux variable. Vous vous demandez lequel choisir des deux. Voici quelques explications qui vous permettront de mieux connaître chaque proposition et de vous éclairer dans votre choix, car il est important de savoir à quoi l’on s’engage lorsqu’un prêt est sur une aussi longue durée.

Définition du prêt immobilier à taux fixe

Le prêt immobilier à taux fixe est un remboursement de crédit restant le même pendant toute sa durée. Le taux d’intérêt est fixé dès le début et reste constant quel que soit le nombre d’années pour lesquelles vous vous engagez. Les mensualités ne varient pas pendant tout le temps que vous devez apurer votre emprunt.

Les avantages et inconvénients du prêt immobilier à taux fixe

L’avantage principal du prêt immobilier à taux fixe vous permet de connaître votre mensualité à rembourser pendant toute la durée du crédit. L’échéance reste ainsi identique et vous pouvez anticiper vos dépenses et équilibrer votre budget mensuel par avance. Par contre, il connaît aussi un inconvénient par rapport aux conditions du marché. Si elles deviennent plus favorables, l’emprunteur ne peut pas en bénéficier directement. S’il veut renégocier son prêt, il doit souvent passer par un organisme concurrent.

Renégocier son prêt immobilier

Si vous avez emprunté, il y a quelques années, le taux d’intérêt de votre emprunt doit être plus fort que ceux pratiqués maintenant. Vous pouvez donc demander à votre banque de renégocier ce prêt, mais comme dit plus haut, elle est en droit de refuser. Il vous faut aller donc voir la concurrence et demander un rachat de crédit. En vous adressant à la concurrence, votre banque peut alors accepter de renégocier, sinon, n’hésitez pas à obtenir un meilleur taux d’intérêt ailleurs. Si vous rachetez votre crédit, faites bien votre calcul, car vous allez devoir payer de nombreux frais comme :

• Les frais de la nouvelle garantie
• Les frais de dossier
• Les frais de mainlevée de l’ancienne hypothèque
• Les frais de courtage éventuels
• Les pénalités de remboursement anticipé de votre ancien crédit

Définition du prêt immobilier à taux variable

Le prêt immobilier a taux variable se nomme également le prêt immobilier à taux révisable. Le prêt immobilier à taux variable est moins courant que le crédit immobilier à taux fixe. Le taux d’intérêt dans ce cas varie en fonction des conditions du marché financier. Ce taux peut donc être revu à la hausse comme à la baisse.

Les avantages et inconvénients du prêt immobilier à taux variable

Le prêt immobilier à taux variable est très intéressant lorsqu’un emprunteur anticipe une baisse de futurs taux d’intérêts. Dans ce cas, les conditions lui sont plus profitables que celles du prêt à taux fixe qui ne varie pas. Le montant de la mensualité de remboursement diminue dans ce cas. Par contre, il en est de même en sens inverse. Si les taux d’intérêts montent avec le marché financier, les mensualités du prêt immobilier de l’emprunteur sont aussi augmentées. Dans ce sens, l’emprunteur devra alors être en mesure de pouvoir rembourser une mensualité plus élevée ou optera pour allonger la durée de son crédit. Comme on ne sait jamais exactement si un taux d’intérêt va augmenter ou descendre, l’emprunt à taux variable comporte des particularités. Ainsi, il n’est pas possible d’avoir un tableau d’amortissement, du fait que les mensualités connaissent des modulations. Il existe donc trois grandes lignes de prêts immobiliers à taux variables qui sont :

• Le taux variable capé
• Le taux variable non capé
• Le taux semi-fixe

Le taux variable capé

Le taux d’intérêt variable capé suit l’indice de référence qui est souvent l’Euribor. L’Euribor est le taux d’intérêt suivi par les banques européennes. En général, l’évolution de ce taux se fait à une date précise, une fois par an, à la date anniversaire du contrat. Le taux variable non capé peut donc diminuer ou augmenter.

Le taux variable capé

Le taux variable capé vient fixer un taux d’intérêt minimal et maximal. Il permet ainsi de sécuriser l’emprunt immobilier. Le taux capé varie de 1,2 ou 3 points. Ainsi, une mensualité de peut être dépassée au-delà du nombre de points spécifiés dans le contrat de prêt.

Le taux semi-fixe

Le taux semi-fixe est à mi-chemin entre les deux premiers et reste un bon compromis. Ce taux semi-fixe comprend deux périodes d’amortissement. Pendant 8 à 12 ans, le taux d’intérêt du prêt immobilier est fixe. Il devient ensuite un taux variable capé qui peut descendre ou augmenter en fonction du marché financier.

Préférer un prêt à taux fixe ou variable ?

Un emprunteur peut préférer un prêt immobilier à taux fixe, car il est non seulement rassurant, mais aussi très simple, car les mensualités et le nombre d’années du prêt ne bougent pas. Le prêt immobilier à taux variable peut être intéressant quand les taux d’intérêts baissent. Il vaut mieux opter pour cette formule quand le taux d’endettement du foyer est faible afin de pouvoir rembourser le crédit si les taux se mettent à monter. Il est encore intéressant à utiliser lorsque la durée de l’emprunt est courte (7 à 8 ans), mais au-delà, le taux fixe reste plus intéressant.

Pour le début 2022, le taux fixe est très intéressant pour les emprunteurs, car il est au plus bas. Si vous avez des hésitations ou désirez comparer plusieurs propositions, utilisez un comparateur en ligne totalement gratuit. Remplissez le formulaire complet et vous recevrez ensuite des devis d’établissements financiers que vous pourrez comparer tranquillement chez vous avant de signer celui qui vous convient le mieux.