Qu'est-ce que le montant restant dû ?

Le montant restant dû d’un crédit désigne, pour faire court, le solde d’un prêt à un moment précis, c’est-à-dire les sommes qu’il reste à rembourser par l’emprunteur, taux d’intérêt et éventuels autres frais annexes inclus. Le montant du capital restant dû est indispensable à connaître pour savoir où en sont ses remboursements et ainsi mieux maîtriser son budget. Il est aussi utile en cas de rachat de crédit ou de remboursement anticipé.

Montant restant dû d’un crédit : ce qu’il reste à payer à l’emprunteur

Dans le cadre d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier, le montant restant dû, plus précisément le capital restant dû, fait référence aux sommes qu’il reste à payer à l’emprunteur pour rembourser en totalité son prêt.

Quand on parle de crédits, le montant restant dû représente le montant total des sommes empruntées et le coût total du crédit, c’est-à-dire en incluant le montant des intérêts et éventuellement le coût d’une assurance emprunteur. Le montant restant dû prend en compte aussi la durée du crédit et la date du premier versement de remboursement. Le montant du capital restant dû sert notamment à calculer celui des intérêts à venir.

Pour un emprunteur, calculer seul son montant restant dû n’est pas une chose simple notamment à cause des intérêts qui sont souvent remboursés en début de crédit et dont le montant varie et est difficile à déterminer à un moment précis d’un crédit.

En revanche, l’emprunteur dispose heureusement d’un bon moyen pour connaître à tout moment le solde exact de ce qu’il lui reste à rembourser en consultant le tableau d’amortissement que son banquier ou tout autre organisme financier qui lui a prêté de l’argent lui a obligatoirement remis lors de la souscription de son crédit.

Cet échéancier est rempli d’avance, et de manière définitive, pour toute la durée du crédit, sauf si le taux d’intérêt choisi est variable. Dans ce cas-là, ce document est élaboré de manière prévisionnelle. Le tableau d’amortissement permet ainsi de savoir mois par mois (si les remboursements sont mensuels) ce que l’emprunteur a déjà remboursé et ce qu’il lui reste à payer, soit le montant restant dû de son crédit.

Lorsque le taux d’intérêt du crédit souscrit est fixe, ce tableau d’amortissement détaille pour chaque échéance de remboursement, qu’elle soit mensuelle, trimestrielle, voire annuelle, la répartition du remboursement du prêt entre le capital, les intérêts et l’assurance, si l’emprunteur en a contracté une.

D’autre part, de nombreuses plateformes mettent à la disposition des emprunteurs des simulateurs en ligne qui permettent en quelques clics de calculer le montant du capital restant dû de son propre crédit en mentionnant quelques informations telles que le montant total de la somme empruntée, la date de début du crédit, sa durée et le taux d’intérêt en vigueur.

Connaître le montant restant dû d’un crédit est notamment utile pour un rachat de crédit ou un remboursement anticipé

Si le montant restant dû d’un crédit est indispensable à connaître pour mieux maîtriser son budget au jour le jour, il est aussi utile pour les emprunteurs qui souhaitent procéder au rachat de leur crédit ou le rembourser de manière anticipée.

C’est en effet le montant du capital restant dû qui va déterminer si l’une ou l’autre de ces opérations est rentable ou pas pour l’emprunteur.

On estime généralement que si le montant restant dû d’un crédit est inférieur à 50 000 euros (cas qui peut se présenter en particulier pour un crédit immobilier), racheter son crédit ou le rembourser par anticipation ne sont pas vraiment des opérations intéressantes compte tenu des frais et des pénalités qui sont dans la plupart des cas appliqués dans ces cas-là. En matière de crédit immobilier notamment, ces pénalités (égales à 6 mois d’intérêts calculés sur le capital déjà payé dans la limite de 3 % du capital restant dû) sont mises en application lorsque le montant restant dû dépasse certains plafonds et qu’il reste à l’emprunteur un grand nombre d’échéances à honorer.