Comprendre le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
En matière de crédit à la consommation et immobilier, le Taux annuel effectif global (TAEG) correspond au coût, en pourcentage de la somme empruntée, des frais engendrés par un prêt et permet ainsi au consommateur de connaître le coût total d’un crédit, une fois pris en compte le montant de la somme empruntée. Le TAEG permet entre autres aux emprunteurs de comparer plusieurs offres de prêts entre elles, et éventuellement de faire jouer la concurrence entre les établissements financiers qui proposent des crédits. Un indicateur donc très utile pour les consommateurs !
Le TAEG : pour une idée précise du coût global d’un crédit
Le Taux annuel effectif global (TAEG) désigne le taux qui prend en compte la totalité des frais liés à la souscription d’un crédit à la consommation ou immobilier, en fonction du montant de la somme empruntée. Auparavant (avant 2016), on parlait de Taux Effectif Global (TEG). Le calcul (une équation assez complexe) du TAEG a été défini par une directive du Parlement européen et du Conseil de l’Union européenne en 2014.
Dans le cas d’un crédit à la consommation, le TAEG englobe les intérêts bancaires (aussi appelé taux d’intérêt nominal et qui sert aux établissements financiers pour calculer les intérêts), les frais de dossier payés à l’organisme prêteur (banque ou autres), les frais dus à des intermédiaires comme des courtiers par exemple, les coûts d'assurance et de garanties obligatoires, ainsi que tous les autres frais imposés pour l'obtention d’un crédit comme l’ouverture d’un compte bancaire ou autres.
Pour un crédit immobilier, le TAEG représente les mêmes coûts que ceux induits par un crédit à la consommation auxquels s’ajoutent les frais de garanties tels qu’une hypothèque ou un cautionnement et les frais d'évaluation du bien immobilier réalisée par un agent immobilier qui se charge de cette prestation. Attention, le TAEG ne comprend pas les frais de notaire. Il convient donc d’ajouter ces derniers si l’on veut connaître exactement le coût total d’un crédit immobilier.
Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée à l’occasion de la souscription d’un crédit à la consommation ou immobilier. Il varie donc d’un prêt à l’autre en fonction du montant emprunté et de la durée du crédit.
L’information sur le TAEG appliqué à un crédit est obligatoire
Tous les établissements financiers qui proposent des crédits sont dans l’obligation d’indiquer le TAEG qu’ils appliquent que ce soit dans les publicités de leurs produits, lors de leurs offres préalables de prêt aux consommateurs et, bien sûr, lorsqu’ils signent des contrats de prêt.
D’autre part, ce TAEG annoncé doit correspondre exactement à celui qui sera réellement appliqué lors de la souscription du crédit par l’emprunteur.
À défaut de ces obligations, l’emprunteur peut demander à la justice d’annuler totalement ou partiellement les intérêts de son prêt.
Ce Taux annuel effectif global ne peut pas non plus être supérieur au taux d’usure déterminé par la Banque de France selon le montant des sommes empruntées, les types de prêts et leur durée, c’est-à-dire le taux maximum au-delà duquel les prêts immobiliers ou à la consommation ne peuvent pas être accordés, sous peine de sanctions (emprisonnement et/ou amende) pour les banques et les établissements de crédit.
À quoi sert le TAEG ?
Le Taux annuel effectif global (TAEG), défini d’une manière homogène dans toute l’Europe, permet en premier lieu aux emprunteurs d’avoir une connaissance globale du coût du crédit à la consommation ou immobilier qu’on leur propose.
Grâce au TAEG, les emprunteurs peuvent ainsi plus facilement comparer des offres de crédits entre elles. Néanmoins, cette comparaison est valable seulement s’il s’agit de mettre en balance des prêts d’un même montant.
En conséquence, le TAEG apparaît comme un élément de négociation très important lors de la souscription d’un crédit. Un emprunteur qui peut facilement comparer des offres de prêt entre elles grâce à cet indicateur peut effectivement jouer sur ce taux et demander de le revoir à la baisse. Dans ce but, les organismes de crédit, friands d’acquérir une nouvelle clientèle, proposent la plupart du temps de minimiser les frais de dossier liés au prêt qu’ils appliquent ou de diminuer le coût de l’assurance emprunteur. Le TAEG représente donc un bon moyen de faire jouer la concurrence entre les établissements financiers.
D’autre part, le TAEG, défini pour toute la durée d’un prêt, permet également au consommateur d’avoir une vue sur le moyen et long terme pour maîtriser au mieux son budget.
Autres dossiers
- Pénalités de remboursement anticipé : qu'est-ce que c'est ? Est-ce négociable ? Comme le définit le Code de la consommation, « un emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité », un prêt qu’il a contracté pour...
- Qu'est-ce qu'une déchéance du terme ? Un emprunteur qui laisse impayés plusieurs de ses remboursements de crédit, qui prennent la forme la plupart du temps de mensualités composées du capital dû, des intérêts et éventuellement...
- Autorisation de prélèvement : comment ça fonctionne ? Le prélèvement est un moyen de paiement courant, en particulier pour payer des dépenses récurrentes comme un loyer, ses impôts, des factures d’électricité, d’eau, etc. Vos créanciers...
- Carte bancaire à débit différé ou à débit immédiat : avantages, inconvénients Quand vous ouvrez un compte bancaire et que le banquier vous demande si vous souhaitez une carte à débit immédiat ou à débit différé, vous ne savez peut-être pas toutes les différences...
- Qu'est-ce qu'un taux d’usure ? Quel impact sur un crédit ? Les établissements financiers qui consentent des prêts sont soumis à une réglementation stricte. En particulier, ils ne doivent pas proposer des crédits aux taux d’intérêt excessifs qui...
- Prêt entre particuliers : quel fonctionnement ? Comment se protéger ? Bien que les taux d’intérêts aient fortement baissé ces dernières années, les banques sont de plus en plus exigeantes pour accepter certains prêts aux particuliers. De nombreuses personnes...
- Ma carte bancaire ne fonctionne plus : 8 causes possibles ! La carte bancaire, en abrégé CB, est le moyen de paiement plébiscité par les Français. Créée en 1984, la CB, c’est aujourd’hui 685 Md€ de transaction avec plus de 76 millions de cartes...
- Quels sont les différents types de comptes bancaires ? Lorsque vous désirez ouvrir un compte bancaire dans une agence, il vous est souvent demandé quel compte vous souhaitez. En effet, il existe différents comptes bancaires au-delà du compte courant...
- Offre Préalable de Crédit (OPC) : définition, utilité, obligation L’offre préalable de crédit est un document essentiel remis à l’emprunteur par l’organisme prêteur puisqu’il lui permet de prendre connaissance dans les moindres détails des conditions...
- La caution solidaire : définition, dans quel cadre est-elle employée ? Décider d’être caution solidaire d’un tiers représente un engagement important. Se porter ainsi caution signifie en effet devoir se substituer à lui en cas de défaillance financière et...
- Les agios : qu'est-ce que c'est ? Comment sont-ils calculés ? On parle d’agios en cas de découvert bancaire. Si, en principe, un compte bancaire ne peut pas fonctionner s’il n’est pas approvisionné, les banques tolèrent cette situation en autorisant...
- Qu'est-ce qu'une échéance échue pour un prêt ? Souscrire un prêt implique de rembourser dans l’intégralité les sommes ainsi mises à disposition par un organisme bancaire ou financier, majorées des intérêts et parfois d’une prime...