Comment faire un rachat de crédit ? Quel fonctionnement ?

Avec la multiplication des crédits, les ménages sont parfois proches d’une situation de surendettement. Afin d’éviter une cessation de paiements, il existe le rachat de crédit pour restructurer ses dettes.

Mais ce n’est pas le seul objectif d’un rachat de crédit. Les emprunteurs l’utilisent aussi pour solder leurs crédits plus vite et/ou négocier un nouveau taux d’intérêt plus bas, en particulier lors d’un rachat de crédit immobilier. Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ? Comment fonctionne une opération de rachat de crédit ? Quels sont les frais ? Faisons le point.

Quel est le principe d’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit appelé aussi regroupement de crédit est une opération bancaire dont le principe est de rassembler au sein d’un seul prêt tous ses crédits en cours. Le rachat concerne tous les types de crédit : prêt consommation, prêt immobilier, crédit auto, crédit personnel, prêt travaux et même les dettes par exemple fiscales (sauf dettes de jeu).

Un établissement bancaire, autre que celui où sont détenus les crédits en cours, rachète les dettes de l’emprunteur. Il propose un nouveau financement avec un contrat de prêt unique et une seule mensualité. Grâce au rachat de crédit, le montant de la mensualité diminue par rapport au cumul des mensualités des prêts rachetés. L’emprunteur négocie de meilleures conditions en fonction de son taux d’endettement dont la diminution du taux annuel effectif global ou TAEG. En principe, la durée de remboursement s’allonge et in fine le coût total du crédit.

Quels sont les objectifs d’un rachat de crédit ?

Le premier objectif d’un rachat de crédit est la restructuration des dettes pour diminuer son taux d’endettement. En adaptant le montant de la mensualité au profil de l’emprunteur, le rachat de crédit joue sur la durée de remboursement du nouveau :

1. Soit la durée augmente, mais la mensualité diminue et l’emprunteur rééquilibre son budget en retrouvant de la capacité financière.
2. Soit la durée diminue, mais la mensualité augmente et l’emprunteur se désendette plus vite.

D’autres raisons motivent un rachat de crédit :

• un taux d’intérêt de crédit moins élevé ;
• une seule assurance emprunteur avec un TAEA négocié grâce à la délégation d’assurance ;
• une gestion simplifiée du crédit ;
• une trésorerie supplémentaire pour l’affecter au financement d’un nouveau projet ou l’épargner.

Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Le fonctionnement d’un rachat de crédit est simple. Voici le déroulement des étapes :

1. Simulation via un simulateur en ligne pour vérifier la faisabilité de son opération de rachat de crédit.
2. Mise en concurrence des offres de rachat de crédit avec un comparateur en ligne ou en mandatant les services d’un courtier spécialisé.
3. Comparaison des propositions reçues pour choisir la meilleure.
4. Préparation et envoie du dossier à l’organisme de rachat de crédit choisi avec tous les documents obligatoires : justificatifs d’identité et de domiciliation, derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, tableaux d’amortissement des crédits en cours, etc.
5. Étude du dossier par l’établissement de crédit : taux d’endettement et reste à vivre, situation professionnelle, passif bancaire, assurance et garantie.
6. Réception du contrat de rachat de crédit si accord et aux conditions préalablement négociées : mensualité, taux d’intérêt, durée et coût total du rachat de crédit.
7. Signature et envoi du contrat après respect du délai de rétractation légal de 14 jours.
8. Déblocage des fonds.

Quand faire un rachat de crédit ?

Pour qu’une opération de rachat de crédit, en particulier avec un crédit immobilier, soit rentable, il faut de préférence respecter trois règles :

• Avoir un capital restant dû supérieur à 70 000 €.
• Obtenir un nouveau taux d’intérêt inférieur, au minimum, de 0,8 % par rapport au précédent.
• Être dans le premier tiers de sa période de remboursement quand les intérêts sont supérieurs au capital amorti.

À noter que si les crédits à racheter sont à plus de 60 % immobiliers alors le nouveau crédit sera assimilé à un prêt immobilier. Cela suppose donc une assurance emprunteur et une garantie.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit n’est pas toujours intéressant, c’est pourquoi il est essentiel d’effectuer une simulation du projet. Avec la durée de remboursement allongée, c’est aussi le coût total du nouveau crédit qui augmente. De plus avec un rachat de crédit, il y a des frais additionnels. C’est particulièrement le cas avec un rachat de crédit immobilier. Leur coût, non négligeable de 1 000 à 3 000 € en moyenne, annule vite la rentabilité de l’opération. Ces frais sont :

• Les indemnités de remboursement anticipé ou IRA : 6 derniers mois d’intérêt ou 3 % du capital restant dû.
• Les frais de garantie hypothécaire ou privilège prêteur de deniers ou cautionnement.
• Les frais de dossier et/ou de courtage.

En conclusion, le rachat de crédit consiste à regrouper tous ses crédits en cours en un seul pour obtenir une unique mensualité. Le but est d’alléger son budget pour retrouver de la capacité financière. L’objectif peut aussi être de profiter de taux d’intérêt encore très bas pour réduire la durée de ses remboursements. Le rachat de crédit s’adresse à tous types de profils d’emprunteurs, mais pour qu’il soit intéressant il faut prendre en compte :

• le taux d’intérêt ;
• la durée du crédit ;
• les frais annexes ;
• le coût total du crédit ;
• le tarif de l’assurance.

Les conditions requises pour l’obtention d’un rachat de crédit sont à peu près identiques à celles exigées avec un crédit classique : solvabilité, situation professionnelle stable, revenus réguliers, taux d’endettement inférieur à 35 %. Pour connaître son éligibilité au rachat de crédit, il est recommandé de réaliser une simulation gratuite en ligne.