Peut-on faire un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne ?

Le marché des banques en ligne ne cesse de progresser d’année en année. Selon l’ACPR, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution de la Banque de France, elles attirent près de 5 millions de Français en 2020.

Elles sont réputées plus avantageuses que les banques traditionnelles avec une diversification des offres tout aussi intéressante. Il est donc tout à fait légitime de s’interroger sur la faisabilité d’un rachat de crédit avec une banque en ligne. Est-ce possible d’obtenir un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne ? C’est notre focus du jour avec au préalable un rappel sur les spécificités d’un rachat de crédit.

Rappel sur le principe d’un rachat de crédit

L’objectif d’un rachat de crédit est de permettre aux ménages endettés de réduire les mensualités de leur crédit et ainsi de diminuer leur taux d’endettement. Avec une capacité financière améliorée, le reste à vivre augmente. Le budget se rééquilibre. En contrepartie, la durée du crédit s’allonge et in fine le coût total du crédit sauf si la baisse du taux d’intérêt compense l’allongement.

Le principe d’un rachat de crédit

Le principe du rachat de crédit est simple. Un établissement bancaire autre que celui où sont détenues les dettes à racheter, solde les crédits en cours. Il les regroupe au sein d’un seul crédit avec des conditions négociées notamment le montant de l’emprunt, la durée et le taux d’intérêt revu à la baisse. La mensualité diminue par rapport au cumul des précédentes. Cela permet aux emprunteurs d’étaler dans le temps le remboursement du nouvel emprunt.

Les types de crédit concernés par un rachat de crédit

Le rachat de crédit concerne tous les types de crédit : crédit personnel, crédit affecté comme un prêt auto, crédit renouvelable, crédit immobilier. Même les dettes (hors dettes de jeu) sont concernées. Il peut cumuler plusieurs crédits à la consommation ou un crédit immobilier avec un ou plusieurs crédits à la consommation, etc.

Le rachat de crédit immobilier se destine plus spécifiquement à négocier une baisse du taux d’intérêt pour se désendetter plus vite. L’emprunteur conserve le même montant de remboursement tout en diminuant le nombre de mensualités et in fine la durée du crédit. Les taux d’intérêt sont encore historiquement bas. Cette opération financière peut être rentable si le coût des frais annexes reste raisonnable.

Est-ce possible d’obtenir un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne ?

Une banque ligne est généralement une filiale d’une banque nationale. Là où les banques traditionnelles ont pignon sur rue avec des agences physiques, les banques en ligne ne sont accessibles que par Internet, par téléphone ou par mail. Tout en étant dématérialisés et mobiles via des applications dédiées, les services et opérations bancaires proposés restent identiques : compte courant, épargne, crédit, etc. Concernant les opérations de rachat de crédit, les banques en ligne proposent principalement le rachat de crédit immobilier. Citons par exemple : BforBank, ING Direct, Fortuneo, Boursorama Banque ou encore Hello Bank. Rares sont celles qui pratiquent le rachat de crédit à la consommation. Boursorama et Hello Bank acceptent de renégocier le taux d’intérêt d’un crédit à la consommation pour leur client, mais rarement d’en regrouper plusieurs.

Domicilier le compte pour un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne

En principe, lors d’un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne, l’ouverture d’un compte est demandée. Il est gratuit, y compris la carte de paiement. La domiciliation bancaire, quant à elle, n’est pas obligatoire. Par contre, domicilier un compte, c’est-à-dire transférer ses revenus, permet d’obtenir un taux d’intérêt plus attractif. Selon la politique commerciale de la banque en ligne, l’emprunteur a tout à y gagner. La négociation du taux dépend également du profil de l’emprunteur, de sa solvabilité, du montant emprunté et de la durée du crédit. D’ailleurs, la plupart des banques en ligne imposent un seuil minimal et maximal de capital restant dû. La durée d’un rachat de crédit varie, quant à elle, de 5 à 25 ans.

Choisir le meilleur timing pour un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne

Faire un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne suppose d’opter pour la bonne période. Trois points sont à considérer pour maximiser la rentabilité de l’opération :

• Être dans le premier tiers du remboursement du crédit quand les intérêts sont plus élevés que le capital.
• Avoir un capital restant dû de 70 000 € minimum.
• Obtenir un taux d’intérêt diminué au minimum d’un point par rapport au précédent.

Faire attention aux frais annexes d’un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne

Réaliser un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne suppose également de prendre en compte les frais annexes, en particulier avec un rachat de crédit immobilier. Ils varient de 1 500 € à 6 000 € en moyenne. Ils dépendent en grande partie du montant emprunté. Ces frais sont entre autres :

• Les indemnités de remboursement anticipé ou IRA : 3 % du capital restant dû ou les six derniers mois d’intérêt.
• Les frais de mainlevée d’hypothèque le cas échéant.
• Les frais de garantie hypothécaire ou de caution si la banque en ligne en exige une.
• Les frais de dossier négociables, voire gratuits avec une banque en ligne.

En résumé, oui, on peut faire un rachat de crédit auprès d’une banque en ligne, mais seulement s’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier. Si l’emprunteur souhaite un rachat de crédit à la consommation, il est préférable de solliciter un organisme spécialisé. Quoi qu’il en soit avant toute démarche, une simulation de l’opération présente un grand intérêt. Elle permet de vérifier la faisabilité du rachat de crédit. Via un simulateur en ligne, l’emprunteur obtient en moins de dix minutes un premier accord de principe. Muni de ce sésame, il peut contacter les banques en ligne pour demander une offre. La plupart d'entre elles disposent de leur simulateur de crédit.