Quel est le coût d'un rachat de crédits ? Quels sont les frais ?

Vous avez trop de crédits en cours et avez essayé de les renégocier avec votre banquier et votre tentative n’a pas fonctionné. Il vous reste la solution du rachat de crédits si vous souhaitez en passer maintenant par là.

Par contre, il faut savoir que le rachat de crédits a toujours un coût et que votre banque ne va pas vous proposer forcément les taux d’intérêts les plus bas du marché actuel. En vous adressant à la concurrence, vous pourrez gagner de l’argent en signant un rachat de crédits à taux plus bas. Dans tous les cas, sachez qu’il existe des frais liés au rachat de crédit. En voici les principaux.

Les frais de courtage

Sachez que pour trouver un rachat de crédit très intéressant, vous pouvez vous adresser à un courtier spécialisé. Ce professionnel va trouver un rachat de crédit au taux bien moins élevé que si vous le trouvez seul, car il a un portefeuille important comprenant quasiment toutes les banques. Comme il traite un grand nombre de dossiers, les taux que lui consentent les organismes financiers sont bien plus bas que ceux accordés aux particuliers. Les coûts de courtage s’élèvent de 1 % à 5 % du montant total du capital de votre crédit, mais vous allez gagner du temps et de l’argent sur la longueur du prêt.

Les frais de dossier

Quand vous passez par un rachat de crédits, vous faites un nouveau prêt. Des frais de dossier sont donc liés à ce prêt. Ils vont être à verser à la banque ou au courtier qui vous représente et se montent environ à 1 % du capital que vous empruntez. Dans le même temps, vous pouvez les négocier en demandant la réduction de ces frais voire l’annulation totale si vous avez un bon profil emprunteur. En ce moment, les banques souhaitent attirer de nouveaux clients et veulent que les emprunteurs transfèrent leurs comptes chez elles. Prévoyez donc une carte bancaire, un chéquier et une autorisation de découvert si vous en avez besoin.

Les indemnités de remboursement anticipé

Les indemnités de remboursement anticipé ou IRA sont des frais de sortie lorsque vous négociez un crédit ou quand vous le remboursez par anticipation. Elles peuvent se négocier si vous remboursez par anticipation avec vos fonds personnels ou à la revente d’un bien. Les IRA ne sont pas incluses dedans dans le cadre du rachat de crédit. Vous devrez donc les acquitter, mais le montant est plafonné doublement et elles ne peuvent pas dépasser :

• 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé
• 6 mois d’intérêts des montants remboursés à l’aide d’un prêt

L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement, mais beaucoup d’établissements bancaires l’exigent lors d’une souscription de prêt ou de rachat de crédits surtout si un prêt immobilier est en jeu. Si vous n’avez pas de solution d’assurance emprunteur lors de votre rachat de crédits, la banque pourra vous proposer son assurance de groupe. Vous pouvez privilégier la délégation d’assurance qui est plus basse. Vous l’aurez pour des tarifs allant de 0,07 % à 0,14 % au lieu de 0,40 % à 0,60 %.

Les frais de garantie

Quand vous réalisez un rachat de crédits, la banque va vous demander des garanties. Ces garanties vont aller avec le montant de votre capital. Ainsi, si votre rachat de crédit porte en plus grosse partie sur un prêt immobilier, vous aurez à rembourser une hypothèque ou une inscription de privilège de prêteurs de deniers par le biais d’un notaire qui se porte à 2 % du montant que vous rachetez ou encore d’une caution d’un établissement s’étant porté caution. Dans ce cas, vous allez récupérer 75 % de ce fonds mutuel de garantie que vous aviez versé à la base. Vous ne récupérerez pas cet argent pour autant, car il peut servir à payer la nouvelle garantie liée au rachat de crédits.

Le rachat de crédits ne s’improvise pas, car l’opération est assez complexe. Si vous désirez passer par cette forme de prêt, utilisez un comparateur en ligne. Vous allez recevoir plusieurs propositions de courtiers spécialisés dans le rachat de crédits sans aucun engagement. Étudiez chacune d’entre elles et choisissez celle qui vous semble la plus adaptée à votre budget et vos attentes.