Rachat de crédit sans conditions : est-ce possible ?

Augmenter son reste à vivre, financer un nouveau projet, bénéficier de taux plus attractifs, les objectifs d’un rachat de crédit sont divers.

Cette opération est une technique financière facile à mettre en place, mais comme pour tout emprunt, elle nécessite des conditions et des justificatifs. L’établissement prêteur souhaite prendre le minimum de risques quant à la solvabilité de l’emprunteur. Est-ce possible de solliciter un rachat de crédit sans conditions ? Nous répondons à la question sans plus attendre.

Obtenir un rachat de crédit sans conditions est-ce possible ?

Le rachat de crédit appelé également regroupement ou restructuration des dettes consiste à rassembler les prêts et dettes en cours au sein d’un seul emprunt. En principe, c’est un nouvel établissement bancaire qui propose l’opération. Après acceptation de l’offre de crédit, le prêteur ou le notaire (si rachat d’un prêt immobilier) solde les crédits auprès de la banque qui les détient. L’emprunteur rembourse alors plus qu’une seule mensualité allégée par rapport au cumul des précédentes. En contrepartie, la durée de remboursement du crédit augmente et in fine son coût global, sauf si la baisse du taux compense suffisamment. C’est le cas quand il s’agit d’un rachat de crédit immobilier ou la baisse du taux permet de diminuer la durée de remboursement pour se désendetter plus vite.

Comme pour un crédit classique, les établissements prêteurs exigent un certain nombre de conditions et un dossier solide pour accorder un rachat de crédit. La solvabilité de l’emprunteur et donc sa capacité financière sont analysées soigneusement pour garantir le remboursement à long terme. C’est pourquoi obtenir un rachat de crédit sans conditions semble peu réaliste, à moins que l’emprunteur soit déjà client, et bon client, de l’établissement prêteur. Corrélés aux conditions, des justificatifs sont nécessaires pour vérifier la véracité des informations. Un établissement prêteur ne se fie pas aux seules déclarations de l’emprunteur. Il souhaite en avoir la preuve et ce sont les justificatifs qui la lui apportent.

Quelles sont les conditions requises pour l’octroi d’un rachat de crédit ?

Nous l’avons vu obtenir un rachat de crédit sans conditions est peu probable. La première des conditions est d’être majeur, de nationalité française et de ne pas avoir été déchu de ses droits civiques. En principe, il faut également deux crédits à regrouper pour bénéficier d’une offre de rachat de crédit (exception faite d’un rachat de crédit immobilier seul). Tous les types de crédits sont éligibles au rachat de crédit y compris les dettes (hors dettes de jeu). La législation du rachat de crédit dépend de la somme empruntée. Elle est celle d’un crédit à la consommation si la somme empruntée est inférieure à 75 000 €. Au-delà de 75 000 € ou si la part du prêt immobilier est supérieure à 60 %, le rachat de crédit sera systématiquement assimilé à un crédit immobilier. Les autres conditions exigées avec une offre de rachat de crédit sont :

• Une situation professionnelle stable avec un emploi en CDI ou dans la fonction publique et des revenus réguliers : le taux d'endettement de l’emprunteur doit être inférieur à 35 % après le regroupement.
• Une garantie hypothécaire si le rachat de crédit comprend un prêt immobilier.
• Une assurance emprunteur exigée ou pas en fonction des types de crédits rachetés et des prêteurs.
• Une gestion bancaire sans anomalie particulière notamment des rejets de prélèvements : l’emprunteur ne doit pas être fiché au FICP ou FCC.

Quels justificatifs fournir pour l’obtention d’un rachat de crédit ?

Les conditions d’octroi d’un rachat de crédit sont souvent confondues avec les justificatifs. Ces derniers permettent à l’établissement prêteur de vérifier et d’analyser la situation de l’emprunteur. Certaines banques ou organismes de crédit sont plus souples que d’autres. Elles étudient les dossiers au cas par cas en privilégiant une analyse humaine. D’autres s’appuient sur un scoring délivré par un logiciel. Quoi qu’il en soit, il est nécessaire de fournir un dossier solide et complet avec des documents justificatifs comme :

• une pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile ;
• un contrat de travail ;
• des fiches de paie ou des justificatifs de revenus si l’emprunteur est un TNS ;
• un avis d’imposition ;
• un tableau d’amortissement des crédits à regrouper ;
• des relevés bancaires, etc.

Dans le cas de co-emprunteurs, les justificatifs sont à fournir pour chacun. Avec ces documents, l'établissement prêteur évalue la capacité financière qui lui garantit le remboursement du prêt. Comme pour un rachat de crédit sans conditions, un rachat de crédit sans justificatifs est quasiment impossible à obtenir. Pas de fiche de paie, un taux d’endettement trop élevé, une période de chômage sont autant de critères bloquants pour les organismes de crédit.

Comment trouver une offre de rachat de crédit ?

Pour trouver une offre de rachat de crédit avec ou sans conditions, la première étape consiste à réaliser une simulation. La simulation est gratuite, sans engagement et ne requiert aucune condition ou aucun justificatif. Effectuée en ligne via un outil dédié ou par son banquier ou par un courtier indépendant, elle permet d’avoir un aperçu de la faisabilité de son projet avec entre autres :

• le taux nominal, le TAEG et la TAEA le cas échéant ;
• le montant de la mensualité ;
• la durée du rachat de crédit ;
• le coût total du rachat de crédit.

À l’issue de la simulation, l’emprunteur obtient un premier avis favorable qui n’a pas valeur juridique, mais permet d’obtenir des propositions commerciales. L’emprunteur les compare pour choisir celle qui convient à sa situation et à son profil. À ce moment-là, pour justifier des conditions requises, l’emprunteur envoie un dossier complet avec les documents demandés par le prêteur choisi. S’il remplit les critères d’octroi, le prêteur accepte la demande de rachat et renvoie le contrat pour signature. Les fonds sont débloqués après les délais légaux de rétractation.

Pour conclure, il semble difficile d’obtenir un rachat de crédit sans conditions et a fortiori sans justificatifs. Les établissements prêteurs exigent des garanties avant de financer un regroupement de crédit. C’est d’ailleurs plus facile pour les propriétaires que pour les locataires, car ils peuvent mettre en gage leur bien immobilier si besoin. Nos conseils pour un rachat de crédit :

• Effectuer une simulation gratuite de son projet.
• Préparer un dossier irréprochable en réunissant en amont tous les documents nécessaires.
• Mettre en concurrence les offres avec un comparateur en ligne.
• Comparer les propositions reçues pour choisir le meilleur taux.