Regrouper ses crédits issus de plusieurs banques : est-ce possible ?

En 2020, selon les chiffres de la Fédération Bancaire Française, 24,9 % des ménages détiennent des crédits à la consommation et 31,4 % des crédits immobiliers.

On constate un recul des souscriptions depuis la crise sanitaire. Cette incertitude n’empêche pas certains ménages de détenir plusieurs crédits en cours. L’accumulation peut déséquilibrer leur budget en raison de charges trop élevées entraînant de facto un reste à vivre insuffisant. Pour remédier à cette situation d’endettement, les ménages plébiscitent le regroupement de crédit. Mais est-ce envisageable de regrouper ses crédits quand ils sont détenus par plusieurs banques ? C’est notre focus du jour.

Le regroupement de crédit, c’est quoi ?

Regrouper ses crédits consiste à réunir toutes ses dettes et crédits en cours au sein d’un unique crédit. Appelé également restructuration des dettes ou rachat de crédit, le regroupement des crédits permet d’alléger sa mensualité par rapport au cumul des précédentes afin de réduire un taux d’endettement trop élevé. La contrepartie est un allongement de la durée de remboursement et in fine une augmentation du coût total du crédit. Cette technique financière facile à mettre en place offre la possibilité de rééquilibrer le budget du ménage pour bénéficier d’un meilleur reste à vivre ou financer un nouveau projet.

Le regroupement des crédits, a contrario d’une renégociation, est réalisé par un autre établissement bancaire que celui où sont détenus les crédits à regrouper. Après avoir négocié avec l’emprunteur le contrat de prêt (durée, montant, mensualité et taux), l’organisme prêteur solde les crédits. L’emprunteur obtient alors un seul crédit, une seule mensualité et plus qu’un seul interlocuteur.

Est-ce possible de regrouper ses crédits souscrits auprès de banques différentes ?

Avec le regroupement de crédit, tous les types de crédit sont éligibles y compris les dettes (hors dettes de jeu) et notamment :

• le crédit affecté ;
• le crédit personnel ;
• le crédit renouvelable ;
• le crédit immobilier ;
• le découvert bancaire ;
• les dettes fiscales, etc.

Les crédits à regrouper ne sont pas forcément tous souscrits auprès du même établissement prêteur. Il est tout à fait possible de souscrire plusieurs emprunts, mais dans des banques différentes. C’est souvent le cas avec une réserve d’argent souscrite auprès d’un organisme spécialisé, un crédit personnel auprès d’un 2e et un crédit immobilier dans sa banque. En principe, leur regroupement au sein d’un prêt unique même s’ils sont issus de plusieurs banques ou organismes de crédit est possible. L’établissement prêteur qui met en place le regroupement demande des justificatifs comme les tableaux d’amortissement de chaque crédit ou un relevé de compte. Bien sûr, le profil et la capacité financière de l’emprunteur doivent correspondre aux exigences de l’établissement prêteur. Si c’est le cas, celui-ci accordera le regroupement que les crédits à racheter soient ou non souscrits dans la même banque.

Regrouper ses crédits issus de plusieurs banques, combien ça coûte ?

Avant de choisir une offre de regroupement de crédit, l’emprunteur doit évaluer la faisabilité et la rentabilité de l’opération financière. Regrouper des crédits, en particulier lorsque le rachat comprend un prêt immobilier, comporte des frais souvent élevés. Ils varient d’une centaine d’euros à quelques milliers et sont notamment :

• les indemnités de remboursement anticipé ou IRA ;
• les frais de mainlevée d’hypothèque ;
• les frais de la nouvelle garantie (hypothèque ou caution) ;
• les frais de dossier et ou de courtage.

Il faut les prendre en considération au moment de la simulation du regroupement des crédits issus de plusieurs banques via un simulateur en ligne. Le montant seul du taux d’intérêt ou TAEG ne suffit pas à évaluer le coût du rachat. L’ensemble des frais doit être pris en compte pour obtenir un résultat fiable. De plus, pour une meilleure rentabilité, il est souhaitable de regrouper ses crédits issus de plusieurs banques quand ils sont encore dans le premier tiers de leur remboursement. Il est également souhaitable que le nouveau taux soit inférieur à minimum 0,8 % par rapport au cumul des précédents. L’emprunteur doit aussi assurer le nouveau crédit surtout si un crédit immobilier fait partie du regroupement. S’il opte pour une assurance emprunteur en délégation, il peut espérer faire des économies pouvant atteindre de 30 à 50 % par rapport au contrat initial.

En résumé, aucune réglementation n’interdit de regrouper des crédits issus de plusieurs banques. Les établissements financiers procédant aux opérations de regroupement sont seuls décisionnaires. Pour choisir un organisme de crédit, il est conseillé de mettre en concurrence les offres de regroupement de crédit nombreuses sur le marché. Si l’emprunteur souhaite être accompagné dans sa recherche, il peut aussi mandater un courtier indépendant. Cet expert fort d’un grand réseau de partenaires et de sa connaissance du secteur négocie des contrats de regroupement souvent avantageux pour ses clients.