Rachat de crédit sur 15 ans ou 180 mois : faites une simulation !

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper en un seul crédit tout ou partie de ses emprunts. En quoi consiste le rachat de crédit sur 15 ans ou 180 mois ?

La durée d’un rachat de crédit dépend de plusieurs paramètres dont votre niveau de revenu, le montant de vos dettes et les risques liés au financement. Certains organismes proposent des offres de rachat de crédit sur 15 ans ou 180 mois.

Rachat de crédit sur 15 ans : définition et fonctionnement

Le regroupement de crédits peut être mis en place lorsque l’emprunteur ne parvient plus à rembourser ses mensualités ou lorsqu’il souhaite simplement rééquilibrer son budget. Cette opération consiste, pour le prêteur, à solder les prêts précédemment souscrits. De son côté, une fois l’offre de rachat de crédit acceptée, l’emprunteur commence à rembourser son nouveau prêt, mais cette fois avec une seule date de mensualité et un taux unique.

Le rachat de crédit sur 15 ans ou 180 mois ne concerne pas les seuls prêts immobiliers. En effet, il est également possible de faire un rachat de crédit consommation sur cette même durée sous certaines conditions. Par conséquent, cette solution peut inclure des crédits renouvelables, des prêts personnels, des découverts bancaires ou d’autres dettes (retards de loyer, retards d’impôt…). Dès lors que la part des prêts immobiliers excède 60 % du montant total à racheter, le rachat de crédit conso devient un rachat de crédit immobilier.

Pour recourir à cette solution, il faut être âgé entre 18 et 75 ans à la fin de la période d’amortissement du rachat de crédit. Les organismes de crédit imposent par ailleurs des conditions de revenus ainsi qu’un montant minimum à faire racheter.

Quel est le coût d’un rachat de crédit sur 15 ans ou 180 mois ?

Qu’il s’agisse d’un rachat de crédit consommation ou immobilier, cette opération engendre des frais. Voici les principaux frais à prendre en compte.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

En cas de remboursement anticipé de crédits à la consommation, le prêteur peut appliquer des pénalités uniquement si le capital dû excède 10 000 euros. Dans ce cas, l’IRA sera limitée à 1 % du montant du remboursement anticipé (si la durée résiduelle du crédit est supérieure à 1 an), à 0,5 % dans les autres cas.

En ce qui concerne le rachat de crédit immobilier, le contrat peut prévoir le versement d’IRA mais qui ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû avant le remboursement et ne doivent pas dépasser 6 mois d’intérêts des sommes remboursées.

Les frais de dossier

Les frais de dossier perçus par l’organisme de rachat de crédit sont compris entre 1 et 7 % du montant racheté. Ils peuvent toutefois être négociés voire même supprimés.

Les frais liés aux garanties

L’hypothèque et la caution représentent les principales garanties réclamées par le prêteur pour mettre en place un rachat de crédit. L’hypothèque permet au créancier de saisir le bien placé en garantie par l’emprunteur pour se rembourser si ce dernier rencontre des difficultés financières. Son montant représente 2 % du prêt en moyenne. La caution entraîne le paiement d’une commission comprise entre 2 et 3 % du capital emprunté.

Les frais d’assurance

Le rachat de crédit s’accompagne de la souscription d’une nouvelle assurance. Son coût évolue entre 0,20 et 0,70 % du montant emprunté. Depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent souscrire une assurance de prêt différente de celle proposée par la banque afin de bénéficier de conditions plus avantageuses.

Ainsi, si vous souhaitez faire un rachat de crédit sur 15 ans, vous devrez tenir compte de ces différents frais. N’hésitez pas à faire une simulation en ligne pour estimer le coût de cette opération.