Qu'est-ce qu'un lissage de prêt ? Est-ce l'équivalent du rachat de crédit ?

La capacité de remboursement de l'emprunteur atteint souvent ses limites quand plusieurs prêts sont en cours. Pour bénéficier de mensualités constantes et in fine réduire le taux d’endettement, il est possible de recourir au lissage de prêt.

D’autres techniques financières existent pour alléger ses mensualités comme le rachat de crédit. Quel est le principe d’un lissage de prêt ? Est-ce une opération financière identique à celle du rachat de crédit ? Faisons le point dans notre article.

Comment fonctionne un lissage de prêt ?

Le lissage de prêt est une technique financière mise en place le plus souvent avec un prêt immobilier et les prêts aidés qui permettent de financer l’acquisition immobilière. Il s’agit par exemple un prêt à taux zéro, un prêt épargne logement, un prêt 1% action logement, etc. L’emprunteur rembourse alors plusieurs prêts. Ils ont des mensualités, des taux et des durées différents. Un taux d’endettement supérieur à 35 % peut compromettre la capacité financière de l’emprunteur et in fine le remboursement de ces prêts. Pour y remédier, certaines banques proposent un prêt lissé ou un prêt aménagé. Le lissage peut concerner également un prêt immobilier avec un ou plusieurs crédits à la consommation.

Avec le lissage, la banque adapte les mensualités de l’emprunt le plus important aux autres prêts. La mensualité devient globale de manière à garder un taux d’endettement similaire pendant toute la durée de remboursement. Le fonctionnement repose sur des paliers. L’emprunteur rembourse ainsi une part plus faible du prêt principal au début. Puis elle augmente, par paliers, une fois que les crédits aux durées plus courtes sont soldés. À terme, seul le prêt principal est à rembourser, mais le montant de la mensualité, quant à lui, reste constant tout au long du lissage.

Un rachat de crédit est-il la même technique financière qu’un lissage de prêt ?

Si le lissage de prêts consiste à regrouper ses crédits pour obtenir une mensualité constante, il est cependant différent d’une opération de rachat de crédit. Avec un lissage, l’emprunteur conserve plusieurs prêts distincts aux mensualités et aux taux différents. Avec un rachat de crédit, l’emprunteur regroupe au sein d’un seul crédit tous ses prêts en cours. Il bénéficie donc d’un seul contrat avec une durée allongée, une mensualité unique et un seul taux d’intérêt. Le rachat de crédit est mis en place par un autre établissement bancaire que celui où sont détenus les prêts à racheter. Il concerne tous les types de prêts même les dettes (hors dettes de jeu). Au minimum deux crédits doivent être rachetés quand il s’agit de crédits à la consommation, mais un seul crédit immobilier peut faire l’objet d’un rachat de crédit. Le but d’un rachat de crédit est principalement de diminuer le taux d’endettement en réduisant le montant de la mensualité par rapport au cumul de celles des prêts regroupés. Grâce à une capacité financière améliorée, le budget se rééquilibre. Ce pouvoir d’achat retrouvé permet d’envisager également le financement d’un nouveau projet ou d’épargner.

Quels sont les avantages et inconvénients d’un lissage de prêt ?

Comme pour le rachat de crédit, le lissage de prêt permet à l’emprunteur de réduire son taux d’endettement et donc d’augmenter sa capacité financière. Attention toutefois, mécaniquement avec la baisse des mensualités, la durée de remboursement augmente et in fine le coût total des emprunts. Plusieurs scénarios sont envisageables avec le lissage de prêt comme :

• Diminuer les mensualités en allongeant la durée de remboursement du prêt principal, ce qui permet d’emprunter davantage pour l’acquisition.
• Diminuer les mensualités sans augmenter la durée du prêt principal : les mensualités sont constantes, mais avec un amortissement du capital du prêt principal plus rapide.
• Diminuer la durée de remboursement en augmentant le montant de la mensualité pour réduire le coût total des crédits et se désendetter plus vite.

Quant aux inconvénients du lissage de prêt, ils sont doubles :

• L’augmentation des intérêts sur le prêt principal, car l’amortissement du capital est décalé par paliers et donc plus long.
• La complexité d’une opération de lissage de prêt.

Comment trouver une offre de lissage de prêt ?

Les calculs des échéances d’un lissage de prêt sont complexes à réaliser sans outils adaptés. Avec l’utilisation d’un simulateur en ligne dédié, l’emprunteur obtient un aperçu de la faisabilité de l’opération. Il faut évidemment savoir si le lissage est intéressant avant de solliciter une offre à sa banque ou se lancer dans la recherche d’un autre partenaire. L’emprunteur doit au préalable évaluer le coût total des crédits avant et après lissage de prêt pour que le taux d’endettement reste acceptable. L’opération doit être rentable. Un simulateur gratuit et sans engagement fournit entre autres les éléments suivants :

• le montant des mensualités par palier ;
• le taux d’intérêt des crédits avec ou sans assurance ;
• la durée de remboursement ;
• le coût total du lissage de prêt.

L’emprunteur peut aussi mandater un courtier spécialisé pour effectuer les démarches en son nom. Ses conseils, sa connaissance du marché et son réseau de partenaires font la différence pour dénicher des offres adaptées à son profil, sa situation professionnelle et sa capacité financière.

En résumé, le lissage de prêt s’utilise quand plusieurs prêts doivent être remboursés en parallèle. Avec un système de paliers, ces prêts s’emboîtent les uns à la suite des autres pour permettre de rembourser une mensualité constante tout au long de la durée. La conséquence est un décalage de l’amortissement du capital du crédit principal au profit des prêts secondaires. Mais le bénéfice est une réduction du taux d’endettement en allégeant le montant des échéances. Au vu de sa complexité, les banques sont peu enclines à proposer ce type de technique financière, même si ces dernières années le lissage de prêt tend à se démocratiser.