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Rachat de crédit et déblocage des fonds : comment ça se passe ?

Rachat de crédit et déblocage des fonds : comment ça se passe ?

Vous avez un ou plusieurs prêts à la consommation, un crédit immobilier et pour alléger le montant de vos mensualités, vous souhaitez mettre en place un rachat de crédit. Voici comment se passent toutes les étapes jusqu’au déblocage des fonds.

Le rachat de crédit et la réponse

Tout d’abord, vous devez déposer un dossier complet auprès de l’organisme financier que vous aurez choisi. Vous pouvez aussi passer par un courtier spécialisé en rachat de crédit. Cet intermédiaire s’occupera de tout. Il vous demandera toutes les pièces nécessaires au montage financier de votre rachat de crédit et consultera les banques à votre place pour vous proposer la proposition convenant le mieux à votre situation. Vous devrez ensuite attendre la réponse pour votre rachat de crédit. Elle est souvent longue à venir, surtout si vous avez plusieurs prêts immobiliers à réunir. La procédure est plus rapide surtout s’il s’agit de prêts à la consommation. Donc vous devez passer impérativement par :

  • La constitution du dossier de rachat de crédit
  • Le dépôt du dossier
  • Le délai de réponse
  • Le délai de rétractation obligatoire une fois le rachat de crédit accepté

Le délai de réponse pour l’obtention du rachat de crédit

Tout d’abord, il est nécessaire de vérifier que le regroupement de crédits correspond à tous les critères des banques pour être sûr de ne pas essuyer un refus. Le profil emprunteur doit être stable. Ce dernier doit résider en France. Le taux d’endettement doit être inférieur à 35 % et le reste à vivre très confortable. Il faut aussi ne pas être fiché pour impayé. Si vous remplissez toutes ces conditions, vous pouvez présenter votre dossier aux banques. Le rachat de crédit entre alors dans la renégociation de prêts. Vous pouvez déposer votre dossier auprès de plusieurs établissements bancaires pour les mettre en concurrence.

L’accord de principe

Chaque organisme financier étudie votre dossier avec minutie une fois qu’il le reçoit. Pour qu’il soit accepté, il faut que votre demande de rachat de crédit soit accompagnée d’un nombre de pièces importantes correspondant à vos justificatifs de revenus, de charges et à votre situation familiale. Vous recevrez ensuite des propositions se nommant des offres de prêts. Vous n’êtes pas encore engagé et si vous avez plusieurs offres de prêts, vous pouvez prendre le temps de les étudier avant d’en accepter une plutôt qu’une autre. Votre engagement surviendra qu’une fois que vous aurez signé une offre. La période de réflexion dans le cadre d’un rachat de crédit est de dix jours (pour le délai de rétractation pour une offre de crédit à la consommation, le laps de temps est de quatorze jours, « loi Lagarde de 2011). Pour boucler la totalité d’un rachat de crédit dès que l’offre est envoyée par la banque, il faut compter un mois en tout jusqu’au solde de vos anciens crédits.

Comment se rétracter

Si le rachat de crédit ne vous intéresse plus et que vous avez reçu une offre de prêt que vous avez signée, vous pouvez vous rétracter pendant le délai légal de réflexion. Il faut que vous envoyiez une lettre recommandée avec accusé de réception stipulant que vous vous rétractez. En général, avec votre offre, vous recevez un formulaire dédié à cet effet. Dans ce cas, vous n’avez pas besoin d’argumenter votre rétractation et ne devez aucun frais ou indemnité. Si la mise à disposition a été faite avant la fin du délai de rétractation, vous avez alors trente jours pour reverser les sommes et les intérêts courant sur cette période.

Le déblocage des fonds du rachat de crédit

Le déblocage des fonds du rachat de crédit est la dernière étape par laquelle passe votre dossier de rachat de crédit. Une fois que votre emprunt est accepté et que vous avez respecté le délai de rétractation, l’organisme financier prêteur va libérer le montant total de votre prêt. Ce montant sert à rembourser vos anciens prêts et diverses dettes apparaissant dans votre dossier de rachat de crédit. Sont aussi intégrées en plus du capital restant dû, les sommes correspondantes aux :

  • Divers frais de remboursement anticipé
  • Frais de dossier
  • Garantie hypothécaire
  • Frais de notaire
  • Frais de courtier, etc.

Le déblocage des fonds engendre un versement de la somme totale auprès de votre banque qui se charge de rembourser par chèque ou virement les différents organismes vous ayant prêté de l’argent antérieurement à votre rachat de crédit.

Quel est le délai pour recevoir le déblocage de fonds du rachat de crédit ?

Comme il s’agit d’un regroupement de crédits, le délai de déblocage de fonds d’un rachat de crédit est totalement différent d’un organisme à l’autre, mais en général, il faut compter :

  • Deux à trois jours pour un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire
  • Immédiatement après la réception de l’offre de prêt signée par l’emprunteur si le rachat de crédit porte sur un prêt immobilier sans garantie hypothécaire

À noter : Le déblocage de fonds d’un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire est plus long, car il faut obligatoirement passer par un notaire.

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