Rachat de crédit de 200 000 € : conseils et simulation

Avec des fins de mois difficiles et un pouvoir d’achat limité par des crédits en cours trop nombreux, les particuliers peuvent solliciter un rachat de crédit.

Appelée également regroupement ou restructuration des dettes, cette technique financière permet d’alléger les charges d’emprunt. Elle donne également aux emprunteurs la possibilité de retrouver de la capacité financière y compris lorsque le capital à racheter est élevé. À suivre nos conseils et l’importance de la simulation pour obtenir un rachat de crédit de 200 000 €.

Pourquoi solliciter un rachat de crédit de 200 000 € ?

Même si la raison principale d’un rachat de crédit de 200 000 € reste l’allègement de la mensualité globale des emprunts, d’autres objectifs peuvent motiver sa mise en place. Les emprunteurs peuvent vouloir :

• Renégocier le taux d’intérêt pour diminuer le coût total de son crédit grâce aux taux du marché encore bas.
• Retrouver du pouvoir d’achat pour financer un nouveau projet.
• Rééquilibrer le budget et faciliter sa gestion avec un seul crédit et un seul interlocuteur.
• Éviter une situation de surendettement avec la Banque de France.
• Allonger la durée de remboursement pour bénéficier d’un meilleur reste à vivre.
• Augmenter la mensualité du crédit pour diminuer la durée de remboursement et se désendetter plus vite.

Avec un rachat de crédit de 200 000 €, l’emprunteur peut aussi négocier une somme de trésorerie supplémentaire. En principe, cette technique financière permet de résoudre une situation d’endettement et d’optimiser son reste à vivre.

Quel est le principe d’un rachat de crédit de 200 000 €

Un rachat de crédit de 200 000 € est plutôt rare et comprend nécessairement un prêt immobilier. En effet, les rachats de crédits composés uniquement de prêts à la consommation ne peuvent excéder 75 000 €. Au-delà, le rachat de crédit devient automatiquement un rachat de crédit immobilier, idem si la part du crédit immobilier à racheter est supérieure à 60 % de la somme totale. Le principe d’un rachat de crédit de 200 000 € est simple. Il s’agit de rassembler tous les crédits et dettes en cours en un seul emprunt. Un nouvel établissement prêteur, autre que celui où sont détenus les prêts et dettes à regrouper, propose un nouveau crédit avec des conditions négociées (taux, durée, mensualité). Après acceptation et respect des délais légaux, le prêteur ou le notaire solde les crédits. L’emprunteur bénéficie alors d’un seul crédit avec une seule mensualité. Celle-ci est allégée par rapport au cumul des précédentes quand il s’agit de diminuer le taux d'endettement du ménage. En contrepartie, la durée de remboursement s’allonge. In fine, le coût global du crédit augmente, excepté si la baisse du taux d'intérêt compense sa hausse ce qui est en principe le cas avec un rachat de crédit immobilier.

Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédit de 200 000 € ?

Les conditions pour obtenir un rachat de crédit de 200 000 € sont plus strictes du fait de la valeur du capital souhaité et du type de crédit obligatoirement affecté à un prêt immobilier. Les banques et organismes prêteurs spécialisés étudient rigoureusement la solvabilité de l’emprunteur. C’est d’ailleurs préférable de solliciter le rachat à deux emprunteurs. Des co-emprunteurs ont plus de chance de voir leur dossier aboutir. Deux salaires minimisent les risques de défaut de paiement. Ils permettent en principe d’abaisser plus significativement le taux d’endettement du ménage qui doit être inférieur à 35 % après le rachat de crédit. Avec un rachat de crédit de 200 000 €, les créanciers exigent également une garantie hypothécaire ou une caution solidaire ou mutuelle. L’assurance de prêt est également demandée, même si légalement, elle n’est pas obligatoire. Enfin, le ou les emprunteurs ne doivent pas être fichés au FICP ou FCC et ne doivent pas avoir déposé de dossier de surendettement.

Quels conseils pour trouver un rachat de crédit de 200 000 € ?

Trouver et obtenir un rachat de crédit de 200 000 € ne s’improvise pas. Chaque profil et situation sont uniques. Quelques conseils peuvent être utiles pour mettre toutes les chances de son côté.

1. Préparer en amont un dossier complet avec toutes les pièces justificatives adéquates.
2. Justifier d’une situation professionnelle stable et de revenus réguliers.
3. Emprunter à deux pour abaisser le taux d’endettement.
4. Mettre en concurrence les offres de rachat et les offres d’assurance pour obtenir plusieurs propositions.
5. Comparer les devis en prenant soin de vérifier le taux, la durée, la mensualité, le coût total du crédit.

La mise en concurrence peut s’effectuer via un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. L’emprunteur peut aussi mandater un courtier indépendant. Ce professionnel fin négociateur et fort de son réseau de partenaires, déniche en principe une offre de rachat de crédit de 200 000 € adaptée.

Pourquoi la simulation d’un rachat de crédit de 200 000 € est-elle importante ?

Un rachat de crédit de 200 000 € comprend nécessairement des frais qu’il convient de connaître pour apprécier la rentabilité de l’opération. Ce sont :

• les indemnités de remboursement anticipé ou IRA ;
• les frais de garantie hypothécaire ou du cautionnement ;
• les frais de mainlevée hypothécaire le cas échéant ;
• les frais de dossier et/ou de courtage.

La simulation du rachat de crédit permet non seulement d’évaluer la faisabilité du projet, mais aussi de connaître le coût de l’opération. Elle est gratuite qu’elle soit faite en ligne, ou effectuée par son banquier, voire un courtier. D’autres paramètres entrent en ligne de compte pour maximiser la rentabilité d’un rachat de crédit de 200 000 €. Il faut entre autres :

• Être dans le premier tiers de la période d’amortissement des crédits, c’est le moment où les intérêts versés sont supérieurs au capital remboursé.
• Obtenir un taux d’intérêt inférieur au minimum d’un point par rapport au cumul des précédents.

Si la somme de 200 000 € semble importante, elle ne constitue pas, en théorie, un handicap pour obtenir un rachat de crédit. Les organismes spécialisés de crédit ou les banques sont susceptibles de mettre en place cette opération avec ce capital. L’emprunteur va devoir justifier une solvabilité exemplaire surtout s’il est locataire. S’il est propriétaire, son bien devra certainement être hypothéqué pour garantir le crédit. Quoi qu’il en soit, pour trouver un rachat de crédit de 200 000 €, la mise en concurrence des offres reste la meilleure solution. Via un comparateur en ligne ou un courtier, l’emprunteur peut effectuer lui-même la recherche ou la déléguer.