Rachat de crédit avec acceptation immédiate : est-ce possible ?

Les aléas de la vie imposent quelquefois de trouver une solution rapide à un besoin de trésorerie. Si vous êtes déjà lourdement endetté, l'une des façons raisonnables de trouver des fonds, sans mettre en danger votre équilibre budgétaire consiste à faire racheter vos dettes par un organisme financier.

Devenant votre unique prêteur, le nouveau bailleur de fonds vous permettra d'amortir la dette sur une plus longue durée, réduisant ainsi, considérablement, le montant des remboursements mensuels. Rien d'autre que votre taux de solvabilité, n'empêche, alors, d'adjoindre à ce nouveau crédit, la somme correspondant au besoin, soudain et urgent de liquidités, auquel vous êtes confronté.

Acceptation immédiate de rachat de crédit : Oui, mais…

Les outils informatiques actuels permettent d'obtenir en ligne une autorisation de principe, voire une offre en quelques minutes. Notez, toutefois, que cet accord de principe, basé sur la bonne foi des données que vous aurez fournies, ne pourra être avalisé et consolidé par l'organisme préteur qu'après la réception et l'examen des pièces justificatives ainsi que le respect des délais de traitements administratifs et légaux du dossier. Il convient donc de ne pas confondre acceptation immédiate, offre définitive de crédit et déblocage des capitaux, qui représentent autant d'étapes à franchir, avant la mise à disposition effective des fonds.

Procédure de rachat de crédit en urgence

Pour optimiser vos chances d'obtenir une acceptation immédiate ou rapide, pour le regroupement de vos crédits, il est nécessaire de bien préparer en amont votre dossier en réunissant par anticipation les éléments à renseigner et les pièces justificatives afférentes. En effet, obtenir une acceptation immédiate présente peu d'intérêt, si plusieurs jours sont indispensables pour réunir (ou si vous ne possédez pas), les preuves de vos déclarations, indispensables pour clôturer le dossier. Ces documents, ainsi que les délais de traitement et de mise en place du crédit diffèrent selon la nature des dettes à regrouper et la prise en compte ou non de prêts immobiliers. Accélérer le processus de rachat de crédits implique une réactivité conjointe et une synergie de la part du préteur et de l'emprunteur.

À toute fin utile, réunissez et photocopiiez les pièces suivantes, concernant l'emprunteur et chaque coemprunteur :

• pièce d'identité (carte d'identité ou passeport) ;
• situation familiale (livret de famille, contrat de mariage, jugement divorce éventuel) ;
• justificatif de domicile (facture énergie ou téléphone) ;
• montant des revenus (3 derniers bulletins de salaire, commissions, bilan des 3 dernières années pour les gérants de société, 3 dernières 2035 pour les BNC, pensions alimentaires, de retraite ou de handicap perçues, APL, revenus fonciers…). Notons que les primes exceptionnelles non-contractuelles et les indemnités professionnelles de maladie ou d'accident de travail sont exclues ;
• avis d'imposition ;
• montant de l'ensemble de vos charges fixes directes et indirectes (loyers, aides diverses, pensions alimentaires versées, prêts à la consommation en cours, tableau d'amortissement des prêts immobiliers en cours…) ;
• estimation du patrimoine (pour d'éventuelles garanties hypothécaires).

Cette liste, non exhaustive, peut varier en fonction des organismes de prêts, mais l'emprunteur ou le coemprunteur ne doivent pas se trouver en situation de surendettement avérée par un fichage à la Banque de France (FCPI), pour espérer une réponse immédiate. En effet, même si le regroupement de crédits n'est pas expressément interdit pour les personnes dans cette situation, les conditions d'acceptation relèvent d'une procédure particulière et doivent être débattues (parfois longuement) avec les interlocuteurs concernés.

Organismes concernés par le rachat de crédit avec acceptation immédiate

De façon générale, les établissements bancaires ou de crédit en ligne sont dotés d'algorithmes puissants capables de compiler et d'analyser les données fournies, pour les comparer instantanément aux exigences minimales requises par le cahier des charges de l'organisme préteur en matière d'acceptation de prise en charge des crédits. Dans ce cas, l'accord de principe peut être quasi instantané ! Certains établissements préfèrent cependant différer l'avis, afin de permettre un contrôle humain du contenu du dossier. Dans ce cas, l'acceptation de principe peut être reportée de quelques dizaines de minutes à quelques heures.

Même dans l'urgence, ne manquez pas d'exposer la requête à votre banquier habituel. Vos relations suivies, sa connaissance approfondie de votre mode de fonctionnements en matière financière et le fait que certains des crédits à regrouper émanent de sa compagnie, peut jouer favorablement en votre faveur et l'inciter à activer l'étude de votre dossier.

Notons, enfin, que le recours à un intermédiaire sérieux, tel un courtier, familiarisé aux exigences du genre et aux acteurs du marché, peut permettre de gagner beaucoup de temps et éviter bien des erreurs dans la constitution et la présentation du dossier.

Déblocage des fonds, suite à une acceptation immédiate

Si l'opération de rachat de crédit implique seulement des prêts personnels ou à la consommation, l'ensemble de la procédure, jusqu'au déblocage des fonds, peut se dérouler très rapidement. Dans cette hypothèse, seule la célérité ou l'organisation interne de l'organisme préteur et les délais légaux de rétractation peuvent influencer l'aboutissement du processus.

Lorsque l'opération de rachat ou de refinancement comporte un volet immobilier, le délai de déblocage des fonds est fortement altéré par les démarches, auprès des administrations, obligatoirement mises en œuvre par un notaire. En cause, le terme de quelques semaines à quelques mois, nécessaire pour obtenir les états hypothécaires, purger les droits de préemption, publier les publicités foncières, etc. Cependant, même dans cette situation, il est toujours possible d'obtenir l'acceptation de principe très rapidement.

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