Prêt immobilier incluant un rachat de crédit à la consommation

Rares sont les ménages qui ne contractent pas au minimum un crédit à la consommation pour financer une voiture, du mobilier ou un voyage.

Début 2022, selon les chiffres de la Banque de France, ce type de crédit représente près de 195 milliards d’encours. Au moment d'acquérir un bien immobilier, avoir un ou plusieurs crédits en cours peut peser sur le taux d’endettement de l’emprunteur. Une des solutions pour l’abaisser est de solliciter un rachat de crédit à la consommation. Quel est le principe d’un rachat de crédit ? Peut-on l’inclure avec un prêt immobilier ? Comment procéder pour obtenir un rachat de crédit à la consommation ? La réponse à ces questions est à découvrir sans plus attendre dans notre article.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit à la consommation ?

Un rachat de crédit à la consommation est une technique financière qui consiste à regrouper au minimum deux crédits en cours au sein d’un unique prêt. Le but est d’alléger la mensualité par rapport au cumul des précédentes. Le rachat de crédit appelé également regroupement ou consolidation de dettes est en principe effectué par un autre prêteur que celui qui détient les crédits. La banque qui les a accordés accepte rarement de les renégocier, mais l'emprunteur peut tout de même solliciter son conseiller pour réaliser une simulation. Le nouvel établissement prêteur propose un nouveau contrat de prêt avec des conditions négociées, notamment le taux, la durée et le montant de la mensualité. Avec ce capital, elle solde les crédits en cours. L’emprunteur accepte en contrepartie d’une seule mensualité de crédit réduite que la durée de remboursement augmente et in fine le coût total du crédit. Avec un rachat de crédit à la consommation, pas besoin de changer de banque et donc de modifier la domiciliation de ses revenus ! Le prélèvement du nouveau crédit s’effectue sur le compte bancaire actuel.

Pourquoi solliciter un rachat de crédit à la consommation ?

Un rachat de crédit à la consommation est constitué d’un prêt amortissable d’une durée variable à moyen ou long terme. En principe, elle n’excède pas dix ans, mais peut être de quinze ans si l’emprunteur est propriétaire. Le capital emprunté pour un rachat de crédit à la consommation est de 75 000 € maximum. Au-delà, le rachat de crédit à la consommation devient un rachat de crédit immobilier avec la législation appropriée. Plusieurs raisons sont à l’origine d’une demande de rachat de crédit à la consommation comme :

• Réduire la mensualité cumulée des crédits afin d’augmenter son reste à vivre.
• Diminuer un taux d'endettement trop élevé pour financer un nouveau projet.
• Réduire la durée du crédit pour se désendetter plus vite.
• Solliciter une somme supplémentaire de trésorerie.
• Harmoniser la durée des crédits et simplifier la gestion de son budget avec un seul interlocuteur, etc.

Est-ce possible de souscrire un prêt immobilier incluant un rachat de crédit à la consommation ?

Pour financer l’acquisition d’un logement, les futurs propriétaires souscrivent un prêt immobilier. Son octroi suppose de remplir un certain nombre de conditions exigées par l’établissement prêteur dont une solvabilité exemplaire. Les revenus et les charges sont scrutés à la loupe. Le taux d'endettement doit être inférieur à 35 % après le rachat. Avec des crédits en cours, l’emprunteur peut rencontrer des difficultés pour souscrire un prêt immobilier. Sa capacité financière peut être diminuée par des mensualités trop importantes. Solliciter un rachat de crédit à la consommation est donc judicieux. La mensualité diminue et de facto le taux d'endettement avec comme résultat la possibilité d’emprunter pour financer le bien. Pour autant, il n’est en principe pas possible d’inclure dans la demande de prêt immobilier un rachat de crédit à la consommation. Ce dernier doit être souscrit à part le plus souvent auprès d’un organisme de crédit spécialisé. L’emprunteur souscrit ensuite le prêt immobilier. Si ses capacités d’emprunt sont suffisantes, le prêt est accordé même si un rachat de crédit est en cours. L'absence de crédits n’est pas une condition à l’octroi d’un prêt immobilier. La banque étudie les dossiers au cas par cas pour rendre un avis favorable ou défavorable. Par contre, il est tout à fait possible pour l’emprunteur de procéder à un rachat de crédits comprenant un prêt immobilier déjà existant et un ou plusieurs crédits à la consommation. Si la part du crédit immobilier racheté est supérieure à 60 % de l’emprunt total le rachat de crédits devient un rachat de crédit immobilier ou un rachat de crédit hypothécaire.

Peut-on souscrire un prêt immobilier et un crédit à la consommation en même temps ?

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’emprunteur peut demander une somme supplémentaire afin de financer des travaux ou l’achat d’une cuisine équipée par exemple. Il peut aussi solliciter un crédit à la consommation affecté en complément du prêt immobilier si sa capacité financière le lui permet. Ce prêt amortissable à moyen terme d’une durée de 3 à 7 ans se destine lui aussi au financement de travaux ou à l’achat de mobilier. Il est affecté ce qui signifie que les fonds servent uniquement à financer le projet mentionné sur le contrat. Les fonds sont déblocables sur facture ou devis d’un professionnel. Certaines banques acceptent même la mise en place de crédits à paliers. Avec ce montage, le remboursement des crédits est effectué par phase avec des mensualités différentes. Dans le cas d’un crédit affecté et d’un prêt immobilier souscrit en même temps, l'emprunteur rembourse en premier lieu le crédit à la consommation en abaissant la mensualité du prêt principal. Quand le crédit à la consommation est remboursé, la mensualité du prêt principal augmente.

Pour conclure, il est possible de souscrire un prêt immobilier dans sa banque et un rachat de crédit à la consommation auprès d’un autre créancier. Il est par contre peu probable que le prêteur accepte d’inclure le rachat de crédit dans le prêt immobilier. Pour mener à bien sa demande de rachat de crédit à la consommation, l’emprunteur procède par étapes :

1. Effectuer une simulation du projet pour évaluer sa faisabilité.
2. Obtenir un premier accord de principe.
3. Comparer les offres de rachat de crédits.
4. Préparer et envoyer un dossier complet au prêteur choisi.
5. Signer le contrat de rachat de crédit après avis favorable du prêteur.
6. Obtenir les fonds après respect des délais légaux.
7. Rembourser par anticipation le ou les crédits (c’est le prêteur ou le notaire qui s’en charge.).