Peut-on renégocier un prêt auto ?

Le prêt auto est un crédit affecté. Il permet l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. L’emprunteur négocie avec sa banque le taux, la durée, la mensualité.

Il obtient un contrat pour lequel il a justifié un certain nombre de conditions comme un CDI, des revenus réguliers et une assurance le plus souvent. Il peut arriver qu’en cours de crédit, la situation professionnelle ou personnelle de l’emprunteur évolue. Il peut alors souhaiter la renégociation de son crédit pour diminuer le taux d’intérêt par exemple. Peut-on renégocier un prêt auto ? Notre réponse à suivre.

Qu’est-ce que la renégociation d’un prêt ?

La renégociation d’un prêt s’effectue auprès de l’établissement de crédit ou la banque dans laquelle est contracté le prêt. Elle consiste à négocier les conditions obtenues au moment de la souscription afin qu’elles soient plus avantageuses. L’emprunteur peut vouloir obtenir un meilleur taux d’intérêt. Ils sont encore historiquement bas. L’abaisser peut s’avérer rentable si le taux est inférieur au minimum d’un point par rapport au précédent. Il peut souhaiter alléger sa mensualité pour retrouver du pouvoir d’achat ou au contraire l’augmenter pour se désendetter plus vite. La banque est en droit de refuser une renégociation de crédit. Si elle accepte, un avenant est ajouté au contrat initial avec un nouvel échéancier d’amortissement. Des frais, notamment de dossier, sont à prévoir avec une renégociation.

Est-ce possible de renégocier un prêt auto ?

La renégociation d’un prêt avec sa banque est envisageable pour un crédit immobilier. En aucun cas, elle n’est possible avec un prêt auto. Le prêt auto est un crédit affecté à la consommation. La législation ne permet pas de renégocier les termes du contrat d’un crédit à la consommation ou personnel dès que l’emprunteur commence à rembourser les échéances, même s’il ne possède plus le véhicule.

Si l’emprunteur rencontre des difficultés financières, les mensualités du prêt auto peuvent être difficiles à honorer. Il existe des dispositions particulières pour éviter cette situation. Certains contrats de prêt à la consommation prévoient :

• La possibilité de diminuer les mensualités pendant un laps de temps donné.
• La possibilité de reporter une ou plusieurs mensualités le temps de retrouver de la capacité financière.

L’emprunteur doit se reporter aux conditions générales de vente de son prêt auto. Quoi qu’il en soit, il contacte son banquier pour trouver une solution.

Le rachat de crédit est-il envisageable avec un crédit auto ?

A contrario d’une renégociation de prêt auto, l’emprunteur peut envisager un rachat de crédit appelé aussi regroupement ou restructuration des dettes. Avec cette technique financière, l’emprunteur peut regrouper ses crédits. Son taux d’endettement élevé diminue grâce à un allègement de la mensualité du crédit et une augmentation de la durée de remboursement.

Le fonctionnement d’un rachat de crédit

Le rachat de crédit est mis en place par un autre établissement bancaire que celui où sont détenues les dettes à racheter. Un organisme spécialisé, une banque traditionnelle ou une banque en ligne rachète le ou les crédits de l’emprunteur. Il les regroupe au sein d’un unique crédit dont les conditions se négocient contractuellement : taux, durée, mensualité, coût. L’emprunteur rembourse dorénavant une seule mensualité allégée par rapport à la précédente. Son budget se rééquilibre. Il retrouve de la capacité financière. En contrepartie, le coût du crédit augmente sauf si la baisse du taux d’intérêt est suffisamment significative pour compenser.

Les types de crédit éligibles au rachat de crédit

Tous les types de crédit sont éligibles à une opération de rachat de crédit :

• Crédit à la consommation : crédit affecté, crédit personnel, crédit renouvelable.
• Crédit immobilier.
• Découvert bancaire.
• Dettes fiscales, etc.

Seuls les crédits professionnels et les dettes de jeu ne peuvent pas faire l’objet d’un rachat de crédit. Le rachat de crédit s’effectue :

• Soit uniquement avec un regroupement de crédits à la consommation.
• Soit avec un rachat de crédit immobilier seul.
• Soit avec les deux types de crédits cumulés, crédit à la consommation plus crédit immobilier.

Les frais d’un rachat de crédit

Un rachat de crédit comme toute opération financière comporte des frais. L’emprunteur doit les connaître pour évaluer la rentabilité de son projet. En fonction du type de crédit, ils sont plus ou moins élevés. Si le rachat de crédit comprend un prêt immobilier, ils sont :

• les indemnités de remboursement anticipé ou IRA ;
• les frais de garantie hypothécaire ou de caution ;
• les frais de mainlevée le cas échéant ;
• les frais de dossier ou de courtage.

Pour résumer, la renégociation d’un prêt auto est impossible. À la place, l’emprunteur peut rembourser son prêt par anticipation si sa situation financière le lui permet. Il peut aussi mettre en place un rachat de crédit quand il s’agit de réduire son taux d’endettement pour retrouver du pouvoir d’achat. Quoi qu’il en soit, l’emprunteur a tout intérêt à simuler la faisabilité de l’opération. À l’aide d’un simulateur en ligne, gratuit et sans engagement, il connaît en quelques minutes son éligibilité au rachat de crédit.