Changer de voiture avec un crédit en cours : faut-il opter pour le rachat de crédit ?

Voiture en panne, voiture accidentée, voiture peu économique ou trop petite, les raisons de vouloir changer de véhicule ne manquent pas. Le véhicule familial est le plus souvent acheté à crédit. Légitimement, au moment de changer de voiture, se pose la question de la faisabilité.

Est-ce possible de changer de voiture avec un crédit en cours ? Doit-on recourir à un rachat de crédit pour changer de voiture avec un crédit en cours ? Existe-t-il d’autres solutions ? Nos explications à suivre.

Peut-on changer de voiture avec un crédit en cours ?

Changer de voiture avec un crédit en cours nécessite de vérifier la faisabilité du projet. En fonction de son taux d’endettement, l’emprunteur peut solliciter un second crédit pour acheter son nouveau véhicule. Il vend la voiture à changer et solde le prêt en cours. Dans les faits, les démarches ne sont pas si simples. Cela dépend du type de crédit contracté.

1 - Changer de voiture avec un crédit personnel en cours

Avec un crédit personnel, l’emprunteur peut changer de voiture facilement. Le crédit personnel est un crédit à la consommation. La banque prête le capital nécessaire au financement si l’emprunteur remplit les conditions requises. Il est alors libre de l’utiliser comme il le veut. La banque ne demande aucune preuve d’achat pour justifier le financement. De facto, elle n’a aucun droit de regard quant au changement du véhicule. L’emprunteur doit simplement continuer à rembourser les échéances du crédit ou le solde avec le fruit de la vente.

2 - Changer de voiture avec un crédit affecté en cours

Avec un crédit affecté, la situation se complique quand l’emprunteur souhaite changer de voiture. Le crédit affecté est également un crédit à la consommation. La banque prête le capital sous conditions. L’une d’elles est la justification de l’achat, en l’occurrence ici une voiture, avec un devis ou un bon de commande. La somme nécessaire est donc affectée à l’acquisition du véhicule. Le capital prêté correspond à la valeur exacte justifiée de la voiture. Il ne peut être utilisé pour un autre achat. Le contrat d’un crédit affecté mentionne bien souvent une clause de revente interdite. L’emprunteur doit impérativement le vérifier au moment du changement de véhicule. Il peut demander un accord de revente à la banque et solder le crédit affecté avant de changer de véhicule.

3 - Changer de voiture avec un crédit-bail en LOA

Le crédit-bail en LOA permet la location d’une voiture auprès d’un concessionnaire avec option d’achat. Dès le 13e mois et chaque fin de mois jusqu’au terme du contrat, il peut la racheter, voire la revendre. Le locataire profite d’un véhicule neuf en échange de loyers mensuels versés au crédit-bailleur. S’il souhaite changer de voiture en cours de contrat, il peut transférer le crédit-bail au repreneur du véhicule. Ce dernier s’engage à le louer aux mêmes conditions. Le concessionnaire peut également accepter le rachat de crédit-bail si le vendeur souscrit un nouveau contrat pour un nouveau véhicule.

Faut-il opter pour un rachat de crédit pour changer de voiture avec un crédit en cours ?

Si l’emprunteur n’est pas en capacité de contracter un nouvel emprunt au moment de changer de voiture, il peut solliciter un rachat de crédit appelé aussi regroupement ou restructuration de dettes. Une capacité financière insuffisante ou un crédit affecté peuvent l’empêcher de mener à bien son projet. Avec le rachat de crédit, il regroupe son crédit en cours avec une somme supplémentaire destinée à financer son nouveau véhicule.

Le fonctionnement d’un rachat de crédit

Un nouvel établissement bancaire ou un organisme de crédit spécialisé solde les dettes en cours auprès de la banque où elles sont détenues. Il les regroupe au sein d’un crédit unique dont la mensualité ajustée permet de réduire le taux d’endettement ou de le maintenir en deçà des 35 % autorisés. Le premier véhicule peut être gardé ou vendu selon les besoins. La gestion est simplifiée et le budget de l’emprunteur rééquilibré. En contrepartie, la durée de remboursement augmente. La négociation d’un taux d’intérêt bas peut compenser la hausse du coût total du crédit.

Les types de crédits éligibles au rachat de crédit

De nombreux types de crédits sont éligibles à une opération de rachat de crédit :

• un crédit personnel ;
• un crédit affecté auto ou travaux ;
• un crédit renouvelable ;
• un crédit-bail LOA ;
• un crédit immobilier.

Le rachat de crédit inclut aussi le regroupement des dettes fiscales ou des loyers impayés par exemple. Sont exclus de cette technique financière les dettes de jeu et les crédits professionnels.

Changer de voiture avec un crédit en cours, c’est possible, à condition que le financement ne soit pas un crédit affecté. Si c’est le cas, l’une des solutions est de recourir à un rachat de crédit. L’emprunteur peut également solder par anticipation son crédit en cours ou encore solliciter un report de crédit le temps de vendre le véhicule. Quoi qu’il en soit, il convient de vérifier les clauses de son offre de crédit ou de contacter son conseiller. Il proposera une alternative pour changer de voiture avec un crédit en cours. Si l’option du rachat de crédit est privilégiée, vérifier la faisabilité du projet est la première étape. Avec un simulateur en ligne, gratuit et sans engagement, l’emprunteur obtient rapidement un avis favorable ou défavorable avec un aperçu :

• du taux d’intérêt ;
• de la mensualité ;
• de la durée de remboursement ;
• du coût total du crédit.