Consolidation de crédits : fonctionnement et avantages

Que ce soit pour l’achat d’une voiture, la réalisation de travaux ou encore un besoin d’argent pour une dépense imprévue, les Français recourent aux crédits pour leur financement.

Ils souscrivent des crédits à la consommation comme un prêt personnel, affecté ou renouvelable et des crédits immobiliers pour acquérir un logement. Ces crédits présentent des taux et des durées de remboursement différents. L’accumulation des mensualités met parfois à mal le budget des ménages. Une solution ? Solliciter une consolidation de crédits pour diminuer la charge mensuelle. Quels sont le fonctionnement et les avantages d’une consolidation de crédits ? Faisons le point.

Qu’est-ce qu’une consolidation de crédits ?

Quand des particuliers, et même des entreprises, doivent rembourser plusieurs crédits à échéances diverses, ils peuvent solliciter auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé une consolidation de crédits. Le prêteur réunit tous les crédits et dettes au sein d’un unique crédit pour au final permettre à l’emprunteur de rembourser plus qu'une seule mensualité. La consolidation de crédits n’est pas une opération financière à proprement parler. On parle plutôt de regroupement de crédits ou même de rachat de crédits. De nombreux types de crédits et même les dettes (excepté les dettes de jeu) peuvent faire l’objet d’une consolidation comme :

• le prêt affecté ;
• le prêt personnel ;
• le crédit renouvelable ;
• le crédit immobilier ;
• le leasing ;
• le découvert bancaire ;
• les dettes fiscales, sociales et ménagères.

Une consolidation de crédits suppose le regroupement de deux crédits au minimum. Le droit applicable diffère en fonction du type de crédit à regrouper :

• Celui du crédit à la consommation quand le regroupement de crédits porte uniquement sur des crédits à la consommation.
• Celui du crédit immobilier quand il s’agit uniquement du rachat d’un prêt immobilier.
• Celui du crédit immobilier quand la part du prêt immobilier dépasse 60 % du montant total de la consolidation.

À noter qu’avec un regroupement de crédits à la consommation, le montant emprunté ne peut excéder 75 000 € à rembourser maximum sur dix.

Comment fonctionne une opération de consolidation de crédits ?

La consolidation de crédits permet aux emprunteurs de cumuler tout ou partie de leurs crédits et dettes en un seul et nouvel emprunt. Ce dernier est un crédit amortissable à taux fixe. Le but est de diminuer la mensualité tout en allongeant la durée de remboursement et/ou d’obtenir un taux d’intérêt plus intéressant. Le fonctionnement d’un regroupement de crédits est simple. L’emprunteur effectue une simulation en ligne ou avec un conseiller financier pour vérifier la faisabilité de son projet. Il est important de connaître son taux d'endettement, son reste à vivre et ses charges pour évaluer la rentabilité de l’opération avant et après la simulation. Muni d’un premier avis favorable, l’emprunteur obtient des propositions commerciales de plusieurs organismes de crédit. En principe, c’est un nouvel établissement prêteur autre que celui qui détient les crédits à regrouper qui met en place le prêt à la consolidation. Un contrat de crédit est signé entre les deux parties dans lequel sont fixés le taux d’intérêt, la durée de remboursement, le coût et le montant de la mensualité. Après avoir renvoyé son dossier complet avec tous les justificatifs indispensables, l’établissement prêteur débloque les fonds après respect des délais légaux de rétractation. Le nouveau crédit sert uniquement à solder par anticipation les crédits en cours. Une somme de trésorerie peut parfois être incluse. L’emprunteur ne dispose pas des fonds, car c’est l’établissement prêteur ou le notaire, si présence d’un crédit immobilier, qui rembourse les dettes aux créanciers.

Quels sont les avantages d’un regroupement de crédits ?

L’avantage majeur d’une consolidation de crédits est de diminuer le taux d'endettement du ménage. Selon les recommandations du HCSF, il doit être en deçà de 35 %. En réduisant la mensualité du nouvel emprunt par rapport au cumul des précédentes, les charges diminuent. L’emprunteur retrouve de la capacité financière qui lui permet selon les objectifs de la consolidation :

• D’avoir un meilleur reste à vivre.
• D’éviter une situation de surendettement.
• D’épargner.
• De financer un nouveau projet.
• D’obtenir une somme de trésorerie supplémentaire de l’ordre de 10 % du capital emprunté.
• De contracter un nouveau crédit pour financer un bien immobilier par exemple.

L’autre avantage est la simplification budgétaire et bancaire. Avec un seul interlocuteur, une seule mensualité et un seul prélèvement, il est plus facile pour l’emprunteur de contrôler ses charges et donc d’anticiper ses dépenses. De plus, le nouvel établissement prêteur n’exige pas le changement de banque ou la domiciliation des revenus. En contrepartie, la consolidation de crédits présente a minima deux inconvénients :

1. L’allongement de la durée de remboursement et in fine l'augmentation du coût global du crédit.
2. Les frais inhérents à l'opération notamment avec un regroupement de crédit immobilier : les indemnités de remboursement anticipé, la garantie hypothécaire, la mainlevée et les frais de dossier.

Où trouver une offre de consolidation de crédits ?

De nombreux acteurs proposent la consolidation ou le regroupement de crédits :

• Les banques traditionnelles.
• Les banques en ligne.
• Les néobanques.
• Les organismes de crédit spécialisés.

Pour trouver, l’emprunteur peut mandater un courtier indépendant. Cet expert possède une bonne connaissance du marché. Il est un négociateur averti avec à sa disposition un grand réseau de partenaires. Cela lui permet de dénicher les meilleurs taux d’intérêt pour son client. L’autre solution pour trouver une offre de consolidation de crédits est d’utiliser un comparateur en ligne. Cet outil est gratuit, sans engagement et accessible 24h/24. Après avoir rempli un formulaire, l’emprunteur obtient rapidement plusieurs propositions commerciales adaptées à son profil et à sa situation personnelle et professionnelle. Il les compare attentivement pour retenir celle qui convient en matière de taux, de durée et de mensualité.

Pour conclure, la consolidation ou le regroupement de crédits est une solution pour diminuer son taux d'endettement en allégeant les charges de remboursement. Les crédits en cours sont regroupés au sein d’un unique prêt, avec une seule mensualité et une durée allongée. La consolidation de crédits est accessible à de nombreux profils : propriétaires, locataires, actifs, retraités ou indépendants. La solvabilité doit cependant être suffisante pour garantir le remboursement de l’emprunt. Si un prêt immobilier fait partie de l'opération, une garantie hypothécaire et une assurance emprunteur sont, en principe, exigées.