Durée d'un rachat de crédit : quelle limite pour rembourser ?

Les établissements bancaires imposent des durées maximales de remboursement à toutes les opérations financières.

C’est le cas pour une opération de crédit classique, mais également pour un rachat de crédit. La durée de remboursement d’un rachat de crédit dépend du type de prêts regroupés et du profil de l’emprunteur. L'organisme de rachat peut également avoir une politique de durée différente de ses concurrents, mais en tenant toujours compte de la capacité financière de l’emprunteur. Quelle limite pour rembourser un rachat de crédit ? À suivre notre réponse.

Rappel sur le principe d’un rachat de crédit

Appelé également regroupement ou restructuration de dettes, le rachat de crédit est une opération financière pratiquée par de nombreux établissements : banques, filiales de banques, organismes spécialisés. Son but est d’alléger la mensualité des crédits en augmentant la durée de remboursement. Le rachat de crédit permet à l’emprunteur de diminuer son taux d’endettement. Il retrouve du pouvoir d’achat pour épargner, financer un nouveau projet ou tout simplement bénéficier d’un meilleur reste à vivre.

Le fonctionnement d’un rachat de crédit

Un établissement financier, autre que celui où sont détenues les dettes, rachète les dettes et crédits en cours. Il les regroupe au sein d’un seul crédit pour lequel l’emprunteur accepte des conditions contractuelles préalablement négociées : taux d’intérêt, montant de la mensualité, durée de remboursement. L'emprunteur rembourse plus qu’une seule mensualité diminuée par rapport au cumul des précédentes. En contrepartie, la durée de remboursement s’allonge et de facto le coût total du crédit, sauf si la baisse du taux est suffisante pour compenser.

Les types de prêts éligibles à un rachat de crédit

Prêt à la consommation, immobilier et même dettes (hors dettes de jeu), le rachat de crédit est possible avec différents types de crédits comme :

• un crédit affecté ;
• un crédit renouvelable ;
• un crédit personnel ;
• un crédit immobilier ;
• un crédit hypothécaire ;
• des dettes fiscales ;
• un découvert bancaire, etc.

De ces types de prêt dépend la limite pour rembourser le rachat de crédit. Voyons cela en détail ci-dessous.

Quelles sont les limites de remboursement pour un rachat de crédit ?

Avant d'accepter ou d’imposer une durée de remboursement au rachat de crédit, l'organisme prêteur étudie la faisabilité du projet. Elle évalue également l’éligibilité de l’emprunteur. Comme pour un crédit classique, son profil et sa situation doivent répondre à un certain nombre de conditions dont une bonne solvabilité, mais aussi :

• une situation professionnelle stable ;
• des revenus réguliers ;
• un taux d'endettement après rachat inférieur à 35 % ;
• une gestion et un passif bancaire irréprochables (pas de fichage au FICP ou FCC).

Si le profil de l'emprunteur a un bon scoring lors de l’évaluation, la durée de remboursement du rachat de crédit est plus facilement négociable. À noter que l’âge est aussi une limite pour rembourser un rachat de crédit. L’emprunteur doit avoir plus de 18 ans pour solliciter une offre. Il doit également avoir maximum 85 ans lors de la dernière échéance de remboursement du rachat de crédit.

Durée de remboursement d’un rachat de crédit à la consommation

Pour ce qui est d’un rachat de crédit à la consommation, la durée maximale de remboursement peut aller jusqu’à 144 mois soit 12 ans. Mais là aussi, le statut de l’emprunteur est important. S’il est propriétaire, la durée maximale peut être portée à 180 mois soit 15 ans. Le bien immobilier sert de garantie en cas de défaillance de remboursement.

En moyenne, la durée d'un rachat de crédit à la consommation est de 36 mois à 84 mois, soit de 3 à 7 ans. La loi Lagarde de 2010 a d’ailleurs revu la limite de remboursement des crédits renouvelables. Elle ne peut excéder 36 mois pour une somme empruntée inférieure à 3 000 €. Au-delà de 3 000 € empruntés, la durée maximale de remboursement est de 60 mois, soit 5 ans.

Durée de remboursement d’un rachat de crédit immobilier

Quand un rachat de crédits inclut un prêt immobilier cautionné, la limite de remboursement augmente. Elle s’appuie sur la durée des crédits immobiliers classiques soit 20 ans, 25 ans et même davantage. Là encore, la capacité financière de l’emprunteur est un facteur essentiel pour déterminer la limite de remboursement du rachat de crédit. Celle-ci n’excède pas 30 ans.

Durée de remboursement d’un rachat de crédit hypothécaire

Avec une garantie hypothécaire adossée au rachat de crédit immobilier, les établissements financiers sont plus enclins à augmenter la durée de remboursement. Avec cette garantie, le bien immobilier de l’emprunteur est mis en gage. En cas de défaut de paiement, le bien peut être saisi par l’organisme de crédit. Il le met en vente aux enchères. Grâce au fruit de la vente, il solde le rachat de crédit. Une garantie hypothécaire peut être de premier ou de second rang. Avec un rachat de crédit hypothécaire de premier rang, la limite pour rembourser n’excède pas 30 ans. Certains établissements accordent une limite de remboursement du rachat de crédit de 35 ans quand le profil de l’emprunteur est très favorable.

En résumé, la limite de remboursement d’un rachat de crédit dépend en grande partie du type de crédits regroupés lors de l’opération :

• un rachat de crédit à la consommation ;
• un rachat de crédit immobilier et à la consommation ;
• un rachat de crédit hypothécaire.

Pour connaître la durée à laquelle l’emprunteur est éligible, recourir à un simulateur en ligne est une première étape essentielle. Il renseigne via un formulaire son profil, sa capacité financière et la nature de ses crédits. En moins de dix minutes, il obtient un aperçu de la faisabilité de son projet de rachat de crédit avec notamment le taux, la mensualité, le coût et bien sûr la durée de son remboursement.