Quels sont les organismes qui proposent du rachat de crédit ?

Pour réduire la charge des mensualités lors du cumul de prêts ou obtenir un taux d’intérêt plus bas, les ménages sollicitent de plus en plus un rachat de crédit.

Face à l’augmentation des offres sur le marché, il est important de trouver le bon interlocuteur. Celui-ci doit répondre aux besoins et aux attentes de l’emprunteur pour proposer un contrat adapté à sa situation personnelle et professionnelle. Quels sont les organismes du rachat de crédit ? Comment trouver le meilleur pour son projet ? Nos explications à suivre avec au préalable un rappel du principe d’un rachat de crédit.

Le rachat de crédit, c’est quoi ?

Avant d'évoquer les organismes qui proposent du rachat de crédit, il est opportun de rappeler le principe de cette technique financière. Appelé également regroupement de crédit ou consolidation de dettes, le rachat de crédit s’utilise le plus souvent pour alléger les mensualités des crédits en cours. Le but est de réduire le taux d'endettement pour retrouver de la capacité financière et in fine améliorer son reste à vivre ou financer un nouveau projet. C’est, en principe, un nouveau prêteur qui se charge de racheter le ou les crédits en cours afin de les regrouper au sein d’un nouvel emprunt. Les conditions du prêt sont établies au préalable par contrat pour déterminer le taux d’intérêt, la durée de remboursement et le montant de la mensualité.

Avec les fonds, le prêteur solde par anticipation les crédits en cours auprès des divers créanciers. L’emprunteur a alors plus qu’une seule mensualité à régler allégée par rapport au cumul des précédentes. En contrepartie, il voit la durée de son crédit rallongée, mais également le coût total de l’emprunt. Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, la baisse négociée du nouveau taux d'intérêt compense parfois la hausse du coût global. Le rachat de crédit ne suppose pas nécessairement de changer de banque et encore moins de domicilier ses revenus dans le nouvel établissement prêteur. Le prélèvement de l'échéance du nouveau prêt s'effectue dans sa banque habituelle.

Quels organismes proposent une opération de rachat de crédit ?

Un organisme de rachat de crédit procède au regroupement de divers types de crédits et dettes (excepté les dettes de jeu). Il s’agit le plus souvent d’un rachat de crédit à la consommation comme un prêt personnel, un prêt affecté ou un crédit renouvelable. Il peut s’agir également d’un rachat de crédit immobilier et à la consommation qui prend alors le nom d’un rachat de crédit hypothécaire du fait de la garantie quasi obligatoire qu’il comporte. Un rachat de crédit immobilier seul est aussi possible, mais bien souvent ce prêt fait l’objet avant tout d’une renégociation du taux auprès de sa banque d’octroi. Les acteurs du rachat de crédit sont nombreux sur le marché. Voici ceux qu’il est possible de solliciter.

Les organismes spécialisés qui proposent du rachat de crédit

Les organismes spécialisés de crédit sont des établissements prêteurs, filiales, pour certains, de banques généralistes. Ils sont experts en crédit à la consommation. Ils proposent également d’autres prestations comme des assurances auto ou des contrats de prévoyance à l’instar de Cetelem, de Sofinco ou de Cofidis par exemple. Ces organismes travaillent en étroite collaboration avec des analystes et des conseillers financiers pour étudier rigoureusement la pertinence de chaque dossier. Ils sont de plus en plus exigeants sur les profils des emprunteurs afin de se prémunir le plus possible des défaillances financières.

Les banques traditionnelles qui proposent du rachat de crédit

Les banques traditionnelles proposent également des offres de rachat de crédit à l’instar du Crédit Agricole, de la Société Générale ou encore de la Caisse d'épargne. Son conseiller bancaire doit d’ailleurs être le premier interlocuteur lorsque l’emprunteur souhaite engager un rachat de crédit. Les banques en ligne mettent aussi en place des offres notamment pour le rachat de crédits à la consommation. Citons Boursorama Banque ou Floa Bank par exemple. Fortuneo Banque peut sous certaines conditions racheter un crédit immobilier.

Les courtiers et les IOSB qui négocient les offres de rachat de crédit

Les courtiers et les intermédiaires en opérations de banque et services de paiement ou IOSB ne sont pas à proprement parler des distributeurs. Mandatés par des clients, ils servent d’intermédiaire entre les établissements prêteurs et les emprunteurs. Leur connaissance du secteur et leur réseau de partenaires leur permettent de dénicher des offres de rachat de crédit adaptées aux besoins de leurs clients. Ils conseillent, accompagnent et négocient. Ils comparent et mettent en place les dossiers avec les pièces justificatives vérifiées au préalable.

Comment trouver le meilleur organisme de rachat de crédit ?

Pour trouver un rachat de crédit, l’emprunteur a tout intérêt à mettre en concurrence les offres des organismes présents sur le marché. En choisissant une banque traditionnelle, il mise sur la notoriété, mais un taux sûrement plus élevé. Avec un organisme spécialisé de crédit, il privilégie l’expertise et la réactivité. Enfin, le mandat donné à un courtier, c’est bénéficier d’un gain de temps et d’un accompagnement de A à Z pour son projet de financement. Le choix du bon interlocuteur est essentiel tant pour l’accompagnement et l’écoute, que pour l’obtention de conditions optimales adaptées à ses besoins. Si une simulation du projet en ligne ou avec un conseiller est menée avant, elle donne déjà un aperçu des modalités du nouveau crédit à savoir :

• Le TAEG incluant le taux nominal, les frais d’assurance et les frais de dossier.
• Le montant de la mensualité.
• Le futur taux d'endettement.
• La durée de l’emprunt.
• Le coût total de l’emprunt.

La simulation conforte ou non la faisabilité du projet, mais aussi sa rentabilité. Un rachat de crédit comporte des frais non négligeables comme l’IRA ou encore la garantie hypothécaire avec le rachat d’un crédit immobilier. À la suite de la simulation via un outil dédié gratuit, l’emprunteur obtient un premier accord de principe et avec lui des propositions commerciales. L’organisme de rachat de crédit attache une réelle importance à la capacité financière de l’emprunteur. Si le taux d'endettement est au départ trop élevé, au-delà de 40/45 %, le rachat de crédit peut ne pas être possible. Une procédure de surendettement auprès de la Banque de France est peut-être préférable.

Pour conclure, si sa banque doit rester le premier interlocuteur pour un rachat de crédit, d’autres prêteurs peuvent s’avérer très compétents pour ce type d’opération. Il s’agit des organismes spécialisés de crédit ou encore des courtiers et des IOSB. Toujours est-il que l’emprunteur doit prendre le temps de comparer plusieurs propositions y compris celle de sa banque. Son comparatif se base sur plusieurs critères comme :

• le TAEG et donc le coût global du rachat de crédit ;
• les frais d’assurance et de dossier ;
• la notoriété de l’organisme ;
• la qualité du service client ;
• les services annexes, etc.