Quel taux maximum d'endettement pour un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire destinée à regrouper tous ses crédits en cours pour diminuer son endettement et retrouver de la capacité financière.

Pour accorder ce nouveau prêt, les organismes de crédit prennent en compte divers critères dont celui du taux d’endettement. Le HCSF recommande de ne pas dépasser un taux de 35 %. Il sert de seuil de référence pour évaluer la capacité d’emprunt des ménages lors de la demande d’un crédit. Mais quel est le taux d’endettement maximum pour un rachat de crédit ? La réponse à suivre dans notre article.

À quoi sert le calcul du taux d’endettement lors d’un rachat de crédit ?

Les banques et organismes de crédit conditionnent l’octroi d’un prêt à divers paramètres dont le calcul du taux d’endettement. Pour une opération de rachat de crédit, il est également étudié attentivement. Le taux d’endettement est un indicateur des dettes du ménage par rapport à ses recettes. Les banques estiment rapidement la bonne santé financière ou au contraire une situation de surendettement au moment de la demande de crédit. Avec le taux d’endettement, les établissements financiers évaluent la capacité d’emprunt et donc de remboursement des emprunteurs.

Le calcul du taux d’endettement

Pour le calculer, c’est très simple. Il faut diviser le montant des charges fixes par le montant des revenus. Les charges fixes correspondent aux loyers et aux crédits en cours. Les revenus sont les salaires, rentes, retraites et revenus fonciers. Prenons l’exemple d’un couple qui déclare 3 500 € de revenus et 1200 € de charges. Le taux d’endettement de ce couple est donc 1 200 €/3 500 € = 34 %.

Un taux d’endettement trop élevé

Plus le taux d’endettement est élevé, moins les banques sont enclines à prêter que ce soit pour un crédit classique ou un rachat de crédit. Les ménages sont en situation de surendettement lorsque le taux dépasse les 60 %. Cela signifie que le ménage n’est plus capable d’honorer le remboursement des crédits. Cela signifie aussi que le reste à vivre n’est pas suffisant pour régler les charges courantes comme l’alimentation, l’eau, les assurances, les déplacements, etc.

Quel est le taux d’endettement maximal pour un rachat de crédit ?

Le HCSF, Haut conseil pour la stabilité financière, préconise en 2021 un taux d’endettement maximum à 35 %. En 2020, le taux était de 33 %. Cette préconisation reste un usage et non une loi. Mais, depuis janvier 2022, elle est une norme juridiquement contraignante. En pratique, les banques doivent respecter ce critère pour laisser au ménage un reste à vivre suffisant après le paiement des mensualités.

En ce qui concerne un rachat de crédit, il convient de distinguer le taux d’endettement maximum autorisé avant le regroupement des crédits, de celui admis après rachat. Le principe d’un rachat de crédit est de diminuer l’endettement. Pour y parvenir, il faut baisser le montant de la mensualité des crédits regroupés par rapport au cumul des précédentes. Le taux d’intérêt est revu à la baisse. La durée du crédit augmente et in fine le coût total du crédit également. Pour obtenir un rachat de crédit, les organismes admettent un taux maximum d’endettement inférieur à 50 % avant rachat. Au-delà, ils n’accordent pas le rachat de crédit. Le but est qu’après rachat des crédits, le taux d’endettement maximum repasse en dessous du seuil stratégique des 35 %. Certains établissements consentent un taux d’endettement maximum de 40 % après rachat. Cela dépend des profils spécifiques de chaque emprunteur, mais aussi du critère déterminant du reste à vivre.

À part le taux d’endettement, quelles conditions exigent les banques ou organismes de crédit avec un rachat de crédit ?

Les banques et organismes financiers, outre le critère déterminant du reste à vivre, exigent des garanties complémentaires lors d’un rachat de crédit. À plus forte raison si le taux d’endettement, après rachat, est supérieur à 35 %. L’emprunteur doit :

• Avoir une situation professionnelle stable de préférence en CDI ou fonctionnaire.
• Bénéficier de revenus réguliers et si possible au-delà du salaire médian.
• Être propriétaire de sa résidence pour permettre la souscription d’une garantie hypothécaire sur le bien. En cas de défaillance de remboursement, le bien est vendu au profit de l’établissement prêteur.
• Avoir une gestion bancaire irréprochable.
• Ne pas être fiché au FICP ou FCC.
• Faire racheter ses crédits pour la première fois.

En règle générale, les organismes de crédit préfèrent des ménages endettés qui bénéficient de salaires élevés plutôt que l’inverse. Un couple bénéficiant de hauts revenus et d’un taux d’endettement à 40 % se verra plus facilement accorder un rachat de crédit qu’un couple avec un taux d’endettement à 35 %, mais avec des revenus plus bas.

Pour savoir si son taux d’endettement est compatible avec un rachat de crédit, la meilleure solution est de recourir à une simulation. Avec un simulateur en ligne, gratuit et sans engagement, l’emprunteur renseigne son profil, sa situation et ses crédits en cours. Il obtient en quelques minutes un accord de principe sur la faisabilité de son projet de rachat de crédit. Cette éligibilité lui permet ensuite de comparer les offres pour obtenir la plus adaptée.