Que veut dire "dossier ajourné" pour un rachat de crédit ?

Avec le cumul des crédits, le taux d'endettement des ménages augmente affectant le reste à vivre et donc le pouvoir d’achat. Pour remédier à cette situation, il est possible de solliciter un rachat de crédit pour réduire sa mensualité.

Mais comme pour toute demande d’emprunt, les établissements prêteurs exigent des conditions et un dossier présentant le minimum de risques. Certains emprunteurs font les frais d’un dossier ajourné pour un rachat de crédit. Qu’est-ce qu’un dossier ajourné ? Pourquoi et comment l’éviter ? Faisons le point dans cet article avec au préalable un rappel des caractéristiques de cette opération financière.

Rappel sur le principe d’un rachat de crédit

Le rachat de crédit est une technique financière utilisée pour réduire ses mensualités et diminuer un taux d’endettement trop élevé qui pénalise la capacité financière du ménage. Pour rappel, le seuil du taux d'endettement est fixé à 35 % par le HCSF. Concrètement, un nouvel établissement bancaire propose à l’emprunteur un nouveau crédit avec des conditions négociées notamment le taux d'intérêt, la durée et le montant de la mensualité. Avec le financement consenti, le prêteur solde tout ou partie des crédits en cours et les regroupe. L’emprunteur dispose alors d’un seul crédit avec une mensualité unique et allégée par rapport au cumul des précédentes. La contrepartie est un allongement de la durée de remboursement du nouvel emprunt et in fine du coût global. Tous les types de crédits y compris les dettes (sauf dettes de jeu) peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit, appelé aussi consolidation de crédit ou regroupement. Le droit applicable est celui du crédit à la consommation ou du crédit immobilier selon les types de crédits rachetés et la part de ceux-ci dans le regroupement. À noter qu’un rachat de crédit composé de crédits à la consommation ne peut excéder 75 000 € et dix ans de remboursement.

Que signifie un dossier ajourné lors d’une demande de rachat de crédit ?

Lors d’une demande de rachat de crédit, l’emprunteur effectue au préalable une simulation de son projet afin d’en vérifier la faisabilité. La simulation est gratuite et s’effectue soit en ligne via un outil dédié, soit avec son conseiller bancaire ou soit auprès d’un courtier. L’emprunteur obtient ou pas un premier avis favorable qui lui donne accès à des propositions commerciales. Après avoir comparé les offres, il renvoie à l'organisme de crédit choisi son dossier complet. Il doit notamment justifier de sa solvabilité pour rembourser à moyen ou long terme ce nouveau crédit. L’établissement prêteur demande des documents justificatifs notamment :

• les derniers bulletins de salaire ;
• les relevés de compte ;
• une pièce d’identité ;
• un avis d'imposition ;
• les tableaux d’amortissement des crédits à racheter, etc.

Ces éléments permettent à l’établissement prêteur d’évaluer la capacité financière de l’emprunteur. Il contrôle également son passif bancaire. Le but est de prendre un minimum de risques pour ne pas subir d’impayés. À l’issue de cette étude, l’établissement prêteur peut :

1. Répondre favorablement au rachat de crédit.
2. Ajourner le dossier du rachat de crédit.
3. Refuser l’opération de rachat de crédit.

S’il ajourne le dossier de rachat de crédit, cela signifie que le dossier est mis en attente. Un élément du dossier (voire plusieurs éléments) ou la situation actuelle de l’emprunteur constitue un motif temporaire de blocage, mais ce n’est pas irréversible.

Quelles sont les raisons d’un ajournement de dossier pour un rachat de crédit ?

Les raisons d’un dossier ajourné pour un rachat de crédit peuvent être multiples comme :

• Un fichage à la banque de France au FICP ou au FCC qui sont respectivement le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers et le fichier central des chèques.
• Une mauvaise gestion du compte bancaire avec des incidents à répétition comme des prélèvements rejetés ou des découverts bancaires non autorisés.
• Un licenciement à venir ou un CDD qui s’achève.

A contrario cela peut être dû à une situation plus favorable pour l’emprunteur qui va par exemple changer d’emploi et obtenir un meilleur salaire. Ce changement va de facto baisser son taux d’endettement et donc permettre d’obtenir un meilleur taux d'intérêt. Cela vaut le coup d’ajourner le dossier de rachat de crédit le temps que la situation professionnelle évolue. Un dossier ajourné pour un rachat de crédit n’est pas rédhibitoire pour l’emprunteur. En laissant un peu de temps à l’emprunteur pour améliorer le critère pénalisant, l’établissement bancaire marque son optimisme quant à la suite de l’opération.

Comment éviter un dossier ajourné pour un rachat de crédit ?

Afin d’éviter un ajournement de dossier pour un rachat de crédit, il est recommandé de préparer toutes les pièces justificatives de son dossier en amont. Un dossier solide et bien préparé est un atout. Si l’emprunteur est propriétaire, il peut proposer une garantie hypothécaire sur son bien immobilier. L’autre possibilité est de solliciter une caution solidaire auprès d’un membre de sa famille ou d’un ami. Ce dernier s’engage à rembourser le crédit en cas de défaillance financière de l’emprunteur. Tous les organismes financiers ou de crédit n’ont pas forcément les mêmes critères d’exigence. C’est pourquoi mettre en concurrence plusieurs prêteurs peut s’avérer payant pour éviter un dossier ajourné. Enfin mandater un courtier spécialisé en rachat de crédit permet à l’emprunteur de bénéficier de conseils judicieux et de gagner du temps. Cet expert dispose d’un grand réseau de partenaires et il connaît les exigences de chacun. Il constitue le dossier en rassemblant tous les documents indispensables. D’ailleurs, il est tenu de vérifier la véracité des informations en contrôlant tous les originaux. C’est un gage de sérieux pour le futur prêteur. Le courtier a donc toutes les cartes en main pour trouver et négocier une offre de rachat de crédit adaptée à la situation et aux besoins de son client. L’emprunteur prend donc moins de risques quant à l’ajournement de son dossier.

Pour conclure, il est possible d’avoir un ajournement de dossier lors d’une demande de rachat de crédit. Pour autant, un dossier ajourné n’est pas synonyme de refus définitif. Si l’emprunteur améliore le critère bloquant, il peut représenter son dossier auprès du même établissement. Dans l’intervalle, il peut solliciter d’autres prêteurs qui n’ont pas forcément les mêmes exigences. Le dossier peut être ajourné chez un organisme de crédit et pas chez un autre. Un conseil, il faut comparer, via un comparateur en ligne par exemple, pour obtenir plusieurs propositions de rachat de crédit.