Mensualités trop élevées : quelles solutions ?

Vous remboursez un ou plusieurs crédits et vous trouvez que vos mensualités sont trop élevées ? Plusieurs solutions s’offrent à vous pour retrouver une marge financière.

Vous ne parvenez plus à payer vos mensualités ? Que cette situation soit ponctuelle ou durable, vous devez réagir rapidement pour ne pas vous retrouver en situation de surendettement. Tour d’horizon des solutions possibles.

Obtenir des délais de paiement

Si vous rencontrez des difficultés financières passagères, parlez-en à votre banque. En évoquant votre situation, vous pourrez peut-être obtenir des délais de paiement. Adressez votre demande à l’organisme prêteur par lettre recommandée avec avis de réception en joignant tous les justificatifs nécessaires (lettre de licenciement, carte de demandeur Pôle Emploi…). Il faut néanmoins préciser que rien ne l’oblige à accepter ces délais.

Demander un délai de grâce auprès du tribunal

Il est possible de demander un délai de grâce de 2 ans auprès du tribunal. Durant ce délai, les remboursements du prêt seront suspendus et les sommes dues ne produiront pas d’intérêt. Les mensualités non-payées pendant le délai de grâce peuvent être reportées en fin de prêt ou étalées sur la durée de remboursement restante.

Moduler ses échéances à la baisse

Une autre solution consiste à faire jouer la clause de modulation des échéances incluse dans votre contrat de prêt. Certaines banques permettent à leurs clients de diminuer jusqu’à 50 % de la mensualité initiale dans la limite d’un allongement de 5 ans de la durée du contrat. L’augmentation de la durée d’emprunt entraîne une hausse inévitable des intérêts et donc, du coût total du crédit.

Renégocier ses emprunts

Vous pouvez renégocier votre prêt modulable sans surcoût si les taux d’intérêt actuels sont plus bas que ceux en vigueur au moment de la souscription du crédit. Si votre emprunt n’est pas modulable, vous pouvez tout de même demander à la banque un allègement des mensualités. Si cette solution peut engendrer des frais, elle reste efficace à court terme pour éviter un surendettement.

Recourir au rachat de crédit

En regroupant vos dettes en un crédit unique, vous pouvez faire baisser vos mensualités et retrouver du pouvoir d’achat. Pour mettre en place cette opération, vous pouvez vous tourner vers une banque, un établissement de crédit ou un courtier spécialisé en rachat de crédit. Cette solution est moins intéressante que la modulation des échéances car, en plus des intérêts supplémentaires liés à l’allongement de la durée du prêt, des frais peuvent s’appliquer : des pénalités de remboursement anticipé (IRA), des frais de garantie, des frais de dossier. Cependant, ce peut être l’occasion d’abaisser la prime d’assurance de prêt immobilier.

N’hésitez pas à utiliser un simulateur de rachat de crédit en ligne pour déterminer l’intérêt de recourir à cette opération.

Consulter son contrat d’assurance

L’assurance emprunteur peut couvrir les risques d’invalidité, d’incapacité de travail, de décès ou de perte d’autonomie, de perte d’emploi. Si vos difficultés financières sont liées à l’une de ces raisons, votre contrat d’assurance pourra prendre en charge tout ou partie des mensualités restantes. Ainsi, consultez bien les clauses de votre contrat et renseignez-vous auprès de votre assureur.