Rachat de crédit avec un CDD : est-ce possible ?

Les emplois en CDD ou en intérim sont de plus en plus courants en France. Ce type de contrat estimé précaire par les établissements bancaires peut être un handicap lors de la demande d’un rachat de crédit.

Les conditions exigées sont notamment une situation professionnelle stable et des revenus réguliers. Une question légitime se pose alors : est-ce possible d’obtenir un rachat de crédit avec un emploi en CDD ? Nous répondons à cette question dans notre article avec un rappel au préalable des caractéristiques d’un rachat de crédit.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à faire racheter par un autre établissement bancaire ou organisme de crédit ses créances. Les crédits sont ainsi regroupés au sein d’un seul prêt. L’emprunteur a une mensualité unique et réduite à régler, mais la durée de remboursement du crédit est allongée et in fine son coût.

Le rachat de crédit n’est pas une renégociation. Cette dernière s’effectue auprès de sa banque et consiste à renégocier les conditions de son ou ses crédits et notamment le taux. Il existe deux types de rachat de crédit :

• le rachat de crédits à la consommation ;
• le rachat de crédit immobilier.

Les deux sont également combinables. L’emprunteur peut aussi solliciter un rachat de crédit avec demande de trésorerie.

L’objectif d’un rachat de crédit

L’objectif d’un rachat de crédit est de réduire son taux d’endettement et de gagner en pouvoir d’achat. Essentiellement, deux raisons conduisent au rachat de crédit :

1. Soit l’emprunteur a des difficultés financières et ne peut rembourser ses crédits en cours.
2. Soit l’emprunteur veut retrouver de la capacité financière pour un nouveau projet.

Une 3e raison peut être la volonté de se désendetter plus vite. En gardant la même mensualité, mais en diminuant le taux d’intérêt, la durée de remboursement s’abaisse.

Les conditions à réunir pour obtenir un rachat de crédit

Comme pour un prêt classique, le rachat de crédit suppose des conditions à son obtention. La situation professionnelle en est une. Les banques préfèrent un CDI ou une profession dans la fonction publique. Elles sont plus exigeantes sur la capacité financière d’un emprunteur avec un contrat en CDD. Les autres conditions sont :

• La solvabilité de l’emprunteur avec un taux d’endettement inférieur à 50 % avant le rachat et inférieur à 33 % après le rachat.
• La stabilité des revenus du ménage.
• L’historique bancaire irréprochable du ou des emprunteurs : ne pas être fiché au FICP ou FCC, ne pas avoir saisi la commission de surendettement.

Le remboursement des dettes de jeu ou dettes professionnelles est exclu d’une opération de rachat de crédit.

Les documents obligatoires à fournir lors d’une demande de rachat de crédit

Que l’emprunteur soit en CDD ou en CDI lors de sa demande de rachat de crédit, il va devoir fournir à l’organisme prêteur un certain nombre de documents :

• le justificatif d’identité en cours de validité ;
• le justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• le dernier avis d’imposition ;
• les justificatifs des périodes d’activité pour un CDD ainsi que le contrat de travail ;
• les 3 derniers bulletins de salaire pour un CDI ;
• l’acte de propriété ou les dernières quittances de loyer ;
• les tableaux d'amortissement et contrats des crédits à racheter.

Avec un CDD, est-ce possible d’obtenir un rachat de crédit ?

Les contrats en CDD sont aujourd’hui plus nombreux en France. Ils représentent environ 87 % des embauches, soit environ 12 % des salariés du secteur privé. Les banques s’adaptent inévitablement à ce changement. Elles sont moins frileuses à accorder un rachat de crédit aux emprunteurs en CDD.

Le regroupement de crédits est souscrit pour une période souvent longue. Le CDD est toléré dans ce cas à condition que les périodes d’activité soient récurrentes. Elles doivent être si possible dans la même entreprise ou être dans un secteur d’activité porteur. Un CDD peut être l'équivalent d’un CDI si l’emprunteur justifie d’une période d’activité sans interruption de plus de 3 ans avant la demande de rachat.

Il est difficile d’obtenir un rachat de crédit avec un CDD, mais c'est possible. La solution pour l’obtenir plus facilement est d’avoir un co-emprunteur en CDI. Emprunter quand on est en couple, marié, pacsé ou en concubinage et que l’un des 2 est en CDI, rassure les banques. Certaines en font d’ailleurs une condition quand l’emprunteur est en CDD.

Quels arguments mettre en avant pour un rachat de crédit avec un CDD ?

Les organismes de crédit et les banques étudient de nombreux critères lors d’une demande de rachat de crédit. Bien sûr, la stabilité professionnelle du ou des emprunteurs reste un paramètre déterminant. Néanmoins, quand un des 2 emprunteurs est en CDD, des arguments favorables sont à mettre en avant :

• une gestion financière irréprochable du ménage ;
• un apport personnel et/ou un patrimoine immobilier ;
• une perspective ou promesse d’embauche ;
• un contrat en CDD dans un secteur économique florissant et générateur de main d’oeuvre sur le long terme ;
• un âge inférieur à 50 ans ;
• une bonne santé ;
• un emploi dans la fonction publique.

Même si un contrat en CDD laisse planer le doute sur une rémunération pérenne, des justificatifs de revenus complémentaires ou un cautionnement peuvent faire la différence. Les banques souhaitent être rassurées quant à la capacité de remboursement des emprunteurs.

Comment trouver une offre de rachat de crédit avec un CDD ?

Pour trouver une offre de rachat de crédit avec un CDD, la première étape consiste à faire une simulation gratuite en ligne. Celle-ci permet de savoir quasi instantanément si l’opération de rachat est rentable et surtout si sa faisabilité est envisageable.

Utiliser un comparateur en ligne

L’étape suivante consiste à utiliser un comparateur en ligne pour mettre en concurrence les différents prestataires du marché. Cet outil est gratuit et sans engagement. Après avoir rempli son formulaire, l’emprunteur obtient les premiers accords de principe. Sur ces propositions, il trouve : le taux, la durée de remboursement, le montant de la mensualité, le coût total du crédit. Si un organisme ou une banque accepte le rachat, le montage du dossier peut commencer auquel il est joint toutes les pièces citées plus haut.

Recourir aux services d’un courtier indépendant

L’autre solution est de confier sa recherche à un courtier agréé et expert en rachat de crédit. Le courtier agit au nom de l’emprunteur pour trouver les meilleures offres à un taux préférentiel. Sa connaissance du marché et son réseau sont des aides précieuses surtout quand l’emprunteur est en CDD et que l’obtention s’avère plus compliquée. Le courtier conseille et s’occupe des démarches de A à Z. Sa rémunération n'intervient qu’à la signature de l’offre, voire au déblocage des fonds.

Obtenir un rachat de crédit avec un CDD est compliqué, mais cette opération financière reste possible. Pour mettre toutes les chances de son côté, la première condition est d’avoir un co-emprunteur avec un emploi stable en CDI. La seconde est de prouver sa capacité financière à rembourser : un contrat en CDD dans un secteur économique en croissance, un patrimoine immobilier, un apport personnel ou encore une caution solidaire. L’utilisation d’un simulateur en ligne pour une étude de rachat de crédit est un excellent moyen d’étudier la faisabilité du projet.