À partir de quel montant peut-on faire un rachat de crédit ?

Pour éviter une situation de surendettement lors du cumul de crédits et de dettes, les ménages n’hésitent plus à solliciter un rachat de crédit.

Facile à mettre en place auprès d'une banque traditionnelle ou d’un organisme spécialisé de crédit, le rachat de crédit reste une opération financière soumise aux exigences du prêteur. La principale est la solvabilité de l’emprunteur pour prendre le minimum de risques quant à un défaut de paiement. Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ? À partir de quelle somme est-ce possible de demander un rachat de crédit ? Quelles sont les raisons de sa mise en place et à quel coût ? Nous répondons à ces questions.

Un rachat de crédit, quel fonctionnement ?

Le rachat de crédit est une technique financière appelée également regroupement de crédits, restructuration ou consolidation de dettes. Son fonctionnement est simple. Un établissement prêteur, en principe différent de celui qui détient les crédits à racheter, propose à l’emprunteur un nouvel emprunt. Ses modalités, comme le taux, la durée et la mensualité, sont négociées et établies contractuellement. Après le déblocage des fonds, le prêteur ou le notaire, en fonction du type de crédit, solde par anticipation les crédits en cours auprès des créanciers. Après le remboursement, l'emprunteur se retrouve avec un seul prêt et une unique mensualité. Cette dernière est allégée par rapport au cumul des précédentes. La contrepartie est l'allongement de la durée du nouvel emprunt, mais aussi une augmentation de son coût, excepté si la baisse du taux compense suffisamment. C’est parfois le cas avec un seul rachat de crédit immobilier. Le rachat de crédit est différent d’une renégociation. En effet, la renégociation s’effectue avec la banque dans laquelle est détenue le prêt pour lequel l’emprunteur souhaite notamment diminuer le taux d’intérêt. Cette opération se pratique essentiellement pour les crédits immobiliers.

Quel est le montant minimum d’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est possible avec tout type de crédit comme un crédit à la consommation ou un crédit immobilier, mais aussi des dettes comme des dettes fiscales ou ménagères. Seules les dettes de jeu ne sont pas acceptées. La nature du crédit issu du rachat dépend du type des prêts rachetés, mais aussi de leur montant ou encore des garanties souscrites. On en dénombre trois :

• Le rachat de crédit à la consommation.
• Le rachat de crédit immobilier.
• Le rachat de crédit immobilier et à la consommation appelé aussi rachat de crédit hypothécaire.

Pour ce qui est du montant à partir duquel il est possible de faire un regroupement, il est, selon nos recherches, variables de 200 à 1 500 € pour le rachat de crédit à la consommation en fonction des prêteurs. Le montant minimum d’un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire est situé aux alentours de 20 à 40 000 €. Le montant maximal est quant à lui réglementé notamment pour le rachat de crédit à la consommation. Il ne peut excéder 75 000 € de capital emprunté. La durée de remboursement est elle aussi plafonnée de 10 ou 12 ans pour un locataire et de 15 ans pour un propriétaire. Pour un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire, il n’existe pas réellement de montant maximum d’emprunt. C’est le taux d'endettement après le rachat et in fine la capacité financière de l’emprunteur qui impose le seuil maximal de l’emprunt.

Pourquoi mettre en place un rachat de crédit ?

Tous les emprunteurs ne recourent pas à un rachat de crédit pour les mêmes raisons. La raison la plus courante est cependant la diminution de son taux d’endettement. Pour rappel, celui-ci doit être inférieur à 35 % selon les recommandations du HCSF. Avec le rachat de crédit, les ménages retrouvent donc de la capacité financière pour :

• Améliorer leur reste à vivre.
• Financer un nouveau projet.
• Épargner.
• Inclure une somme supplémentaire de trésorerie.

Le rachat de crédit est aussi une façon de rééquilibrer son budget en planifiant mieux ses dépenses mensuelles. Il permet aussi de simplifier sa gestion avec un seul interlocuteur et un seul prélèvement. À ce titre, pas besoin de changer la domiciliation de ses revenus avec un rachat de crédit. Le prélèvement s’effectue sur le compte bancaire actuel. Une autre raison qui pousse les ménages à souscrire un rachat de crédit, c’est la possibilité de se désendetter plus rapidement. C’est le cas avec un rachat de crédit immobilier ou la baisse du taux permet de réduire la durée de remboursement tout en conservant la même mensualité. La renégociation donne aussi cette possibilité, mais son banquier n'est pas obligé de l’accepter.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit comporte des frais qui peuvent augmenter le coût de l’opération de manière significative. C’est d’autant plus vrai avec un rachat de crédit d’un petit montant. L’emprunteur doit en tenir compte pour évaluer la rentabilité du rachat de crédit. Ces frais sont :

• Les indemnités de remboursement anticipé ou IRA sur le capital restant dû : 1 % avec un crédit à la consommation supérieur à 10 000 € (aucune indemnité en deçà), 3 % avec un crédit immobilier.
• Les frais de garantie hypothécaire avec un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire : environ 3 % du capital emprunté.
• Les frais de mainlevée de la précédente garantie hypothécaire : de 0,3 à 0,6 % du capital emprunté.
• Les frais de dossier et/ou de courtage : de 1 à 7 % du montant du rachat de crédit.

Pour ce qui est de l’assurance emprunteur, elle est surtout exigée avec un rachat de crédit immobilier. Son coût varie en fonction de divers paramètres comme le montant emprunté, la durée du crédit ou encore le profil de l’emprunteur. Grâce à la délégation d'assurance, l’emprunteur peut la choisir librement et ainsi faire des économies substantielles sur le coût total pouvant aller jusqu'à 30 %.

Pour conclure un rachat de crédit, quel que soit son montant, permet entre autres de rééchelonner ses dettes à plus long terme tout en diminuant la mensualité, mais en augmentant le coût total de l’emprunt. Pour connaître la faisabilité de son projet, il est recommandé d'effectuer une simulation en ligne, avec son banquier ou avec un courtier. La simulation est gratuite et sans engagement. Elle permet d’obtenir un aperçu :

• Du TAEG : taux nominal, TAEA et frais divers.
• Du montant de la mensualité.
• De la durée de remboursement.
• Du taux d'endettement avant et après.
• Du coût total du crédit.

À l’issue de la simulation, l’emprunteur obtient ou non un premier accord de principe qui lui donne, le cas échéant, accès à des propositions commerciales.