Comment être certain que son rachat de crédit est intéressant financièrement ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui peut être intéressante lorsque le montant du prêt immobilier en cours est important. Encore faut-il effectuer une simulation pour connaître réellement les avantages financiers du rachat de crédit.

Quel est l’objectif du rachat de crédit ?

Les personnes qui ont souscrit un prêt immobilier depuis plusieurs années se sentent parfois lésées du fait qu’elles se sont endettées à un taux beaucoup plus élevé qu’actuellement. En ce moment, les conditions de prêt pratiquées par les banques sont assouplies. Force est de constater que les taux d’intérêt du crédit immobilier sont à des niveaux historiquement bas. Il est en effet possible d’obtenir un prêt immo à un taux inférieur à 1 % sur une durée de 20 ans.

Pour profiter de la conjoncture favorable, les emprunteurs sont de plus en plus nombreux à se faire racheter leur crédit immo par une banque concurrente. Cette opération financière consiste, pour le nouvel établissement qui accorde le rachat de crédit, à rembourser le capital restant dû à la banque initiale. Le nouvel emprunt ainsi contracté par le client présente certains avantages financiers pour ce créditeur qui bénéficie de conditions plus favorables grâce à la baisse des taux. Il est aussi possible du même coup de réduire le montant de ses mensualités et par voie de conséquence de diminuer le coût du crédit.

Quels sont les frais inhérents au rachat de crédit ?

La banque qui cède le crédit immobilier réclame à son créditeur des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Celles-ci équivalent à 6 mois d’intérêt sans qu’elles soient supérieures à 3 % du capital à rembourser.

La souscription d’un nouveau prêt implique des frais de garantie liés à une hypothèque ou à un privilège du prêteur de deniers, voire à une caution. Dans ce dernier cas, le remboursement de la précédente caution peut compenser, en partie ou en totalité, ces frais. En cas d’hypothèque ou de privilège du prêteur de deniers, c’est le notaire qui est chargé de collecter les dépens.

Enfin, la banque qui accorde le rachat de crédit facture généralement des frais de dossier correspondant à environ 1 % du montant à emprunter. Cependant il est possible de les négocier, voire de les supprimer si l’emprunteur domicilie ses revenus et fait prélever ses mensualités sur un compte qu’il aura pris soin d’ouvrir auprès du nouvel établissement.

Quel est le meilleur moment pour effectuer un rachat de crédit ?

La demande de rachat de prêt immo peut être réalisée à tout moment et autant de fois qu’on le souhaite (mais cela peut représenter beaucoup de frais !), et encore faut-il réunir certains critères pour que l’opération soit rentable, à savoir :

• Que le taux appliqué au rachat soit inférieur d’au moins 1 % à celui de l’ancien prêt, à durée égale bien sûr.
• Que le capital restant dû soit supérieur à 70 000 €.
• Que la période de remboursement s’effectue dans la première moitié de la durée d’emprunt (par exemple avant les 10 ans pour un crédit immo sur 20 ans).

Pour savoir si le rachat de crédit est intéressant financièrement, il est donc important d’effectuer des simulations en utilisant un outil en ligne, pratique, gratuit et sans engagement. Il faut savoir que plus le prêt est ancien, moins le rachat de crédit est rentable. Pendant les 6 ou 7 premières années de remboursement du crédit immobilier initial, l’opération financière s’avère par contre avantageuse si toutes les bonnes conditions sont bien entendu réunies. En comparant l’ancien prêt et le nouveau, l’emprunteur doit pouvoir constater qu’il peut réaliser une économie importante malgré les frais qu’entraîne cette opération bancaire.

La simulation permet de déterminer les mensualités de remboursement mais aussi de prévoir le coût du crédit dans le cas du rachat de prêt immo. La différence de montant doit donc être significative pour que l’opération soit jugée intéressante sur le plan financier.