Rachat de crédit sans frais de garantie : est-ce possible ?
Lorsque plusieurs crédits sont en cours, il peut être judicieux de mettre en place un rachat de crédit. Destinée à diminuer un taux d’endettement ou à obtenir un meilleur taux d’intérêt avec un rachat de crédit immobilier, cette opération comporte des frais souvent incompressibles.
Les connaître permet de mieux évaluer la rentabilité du rachat de crédit. En fonction des types de crédits rachetés, l’emprunteur va devoir s’acquitter de frais de garantie. Peut-on négocier un rachat de crédit sans frais de garantie ? Nous répondons à la question avec au préalable un rappel sur le rachat de crédit, sans oublier un point sur les autres frais de l’opération.
Un rachat de crédit, quel est le principe ?
Appelé aussi regroupement ou restructuration des dettes, le rachat de crédit permet aux emprunteurs de regrouper au sein d’un unique prêt tous les crédits ou dettes en cours. Ce crédit unique comporte une seule mensualité à rembourser, en principe, allégée par rapport au cumul des précédentes. En contrepartie, la durée de remboursement augmente sauf si le nouveau taux d’intérêt est suffisamment négocié à la baisse pour compenser. Cette technique financière s’utilise pour plusieurs raisons :
- Diminuer un taux d'endettement trop élevé pour augmenter son reste à vivre.
- Renégocier le taux d’intérêt d’un crédit immobilier pour se désendetter plus vite.
- Réduire la mensualité de ses crédits pour financer un nouveau projet.
Quel que soit l’objectif, le rachat de crédit est mis en place par un autre établissement prêteur que celui où sont détenues les dettes à racheter. Il peut s’agir d’un organisme spécialisé, d’une banque en ligne, d’une néobanque ou d’une banque généraliste. Tous les types de crédits sont éligibles à une opération de rachat de crédit y compris les dettes ménagères et fiscales. Sont exclus les dettes de jeu et les prêts professionnels.
Est-ce possible d’obtenir un rachat de crédit sans frais de garantie ?
Avec un rachat de crédit immobilier, les organismes prêteurs exigent des conditions strictes d’octroi comme une garantie hypothécaire. Elle permet de se prémunir d’une défaillance financière de l’emprunteur. Si c’est le cas, le prêteur peut saisir le bien immobilier et le vendre aux enchères. Avec les fruits de la vente, il solde l’emprunt.
Une garantie hypothécaire suppose des frais, car elle est obligatoirement mise en place par un notaire. L’acte doit être authentifié. Ces frais représentent en moyenne 1,5 % du montant de l’emprunt immobilier. Ils s’accompagnent le plus souvent des frais de mainlevée de la précédente hypothèque soit environ 0,8 %. L’organisme de rachat accepte rarement de passer en bénéficiaire de second rang sur une hypothèque. L’autre garantie possible est celle d’une caution mutuelle. Une société spécialisée de cautionnement se porte garant pour l’emprunteur. Moins chère, environ 2 %, elle ne nécessite pas l’intervention d’un notaire. La caution est acceptée pour des petits crédits ou des crédits à la consommation. Il est néanmoins possible d’obtenir un rachat de crédit sans frais de garantie quand :
- L’emprunteur présente un profil optimal avec des revenus élevés, réguliers et pérennes.
- L’emprunteur a un nantissement suffisant, comme une assurance-vie, pour le proposer en garantie.
- L’emprunteur réalise un rachat de crédit à la consommation avec le financement d’une petite somme.
Quels sont les autres frais d’un rachat de crédit ?
D’autres frais viennent alourdir la facture d’un rachat de crédit. S’ils sont trop élevés, ils peuvent mettre à mal la rentabilité de l’opération. Il s’agit des indemnités de remboursement anticipé ou IRA et des frais de dossier. Les frais de l’assurance emprunteur, exigée avec un rachat de crédit immobilier, existent déjà avant la mise en place du rachat.
Les frais d’IRA avec un rachat de crédit
À moins d’avoir négocié une clause particulière lors de la souscription du contrat, tous les établissements prêteurs assortissent le remboursement anticipé d’un crédit, notamment immobilier, d’indemnités. Les frais d’IRA correspondent à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêt. La solution la plus avantageuse pour l’emprunteur est, en principe, retenue. Le montant est inclus dans le nouvel emprunt.
Les frais de dossier avec un rachat de crédit immobilier
Selon les établissements prêteurs, les frais de dossier d’un rachat de crédit varient d’aucun à 2 % du capital emprunté. S’il s’agit de frais de courtage, quand l’emprunteur délègue sa recherche de rachat de crédit à un courtier indépendant, ils varient de 1 à 7 % du capital financé. Ils sont le plus souvent pris en charge par l’organisme de crédit.
Est-ce possible de négocier les frais d’un rachat de crédit ?
S’il est possible d’obtenir un rachat de crédit sans frais de garantie, il est aussi possible de négocier certains frais notamment ceux de dossier. En faisant jouer la concurrence, les établissements prêteurs consentent à les supprimer. Leur politique commerciale encourage la venue de nouveaux clients et à plus forte raison s’ils changent de domiciliation bancaire en même temps que le rachat.
Les autres frais négociables sont ceux impactant l’assurance emprunteur. Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance de prêt grâce à la délégation. Ils économisent en moyenne 30 % sur le coût total du contrat. La seule condition est de souscrire aux mêmes garanties que celles exigées avec le crédit.
Enfin, la marge de négociation la plus évidente est celle du taux d’intérêt. Toujours historiquement bas, il est encore possible de le faire baisser significativement. D’ailleurs pour qu’une opération de rachat de crédit soit rentable, il faut que le taux soit inférieur de minimum 1 % par rapport au précédent. L’autre condition favorable est de se situer dans le premier tiers de remboursement de son crédit immobilier. C’est la période pendant laquelle le remboursement des intérêts est le plus élevé.
Pour évaluer la faisabilité d’un projet de rachat de crédit, l’emprunteur utilise un simulateur en ligne. Cet outil gratuit permet de connaître rapidement son éligibilité avec un premier accord de principe. Cet avis favorable ou non favorable est sans valeur juridique. Pour valider définitivement le rachat de crédit, l’emprunteur envoie un dossier complet et les justificatifs requis aux organismes de crédit.
Autres dossiers
-
Rachat de crédit partiel : fonctionnement et simulation Face à une baisse constante des taux d’intérêt d’emprunt, de plus en plus de particuliers souhaitent opter pour un rachat de crédit. Mais cette opération financière ne peut s’effectuer...
-
Rachat de crédit en urgence : comment procéder ? Vous avez un projet immobilier à financer en urgence, car vous avez trouvé la maison de vos rêves et vous pensez que vous ne pouvez le réaliser pour l’instant, à cause de crédits à la...
-
Rachat de crédit pour propriétaire, jusqu'à -60% sur vos mensualités : explications Vous êtes propriétaire et souhaitez simplifier la gestion de votre budget ? Le rachat de crédit pour propriétaire peut vous aider à atteindre cet objectif.Simulation Rachat de Crédit ! Gratuit...
-
Qui peut faire un rachat de crédit ? A qui s'adresse-t-il ? La baisse des taux d’intérêt encourage le rachat de crédit chez les particuliers qui souhaitent revoir les modalités de leur emprunt immobilier en cours. Mais tous les emprunteurs ne sont pas...
-
Qu'est-ce qu'un rachat de soulte ? Un rachat de soulte désigne une procédure réalisée devant un notaire qui permet de sortir d’une propriété en indivision, le plus souvent d’un bien immobilier, en particulier suite à un...
-
Qu'est-ce qu'un lissage de prêt ? Est-ce l'équivalent du rachat de crédit ? La capacité de remboursement de l'emprunteur atteint souvent ses limites quand plusieurs prêts sont en cours. Pour bénéficier de mensualités constantes et in fine réduire le taux...
-
Rachat de crédit pour SCI : conseils et simulation Comme un propriétaire physique, la SCI, personne morale, bénéficie de périodes fastes, pendant lesquelles elle peut investir en vue d'achat, d'agrandissement ou d'embellissement.Simulation Rachat...
-
Que veut dire "dossier ajourné" pour un rachat de crédit ? Avec le cumul des crédits, le taux d'endettement des ménages augmente affectant le reste à vivre et donc le pouvoir d’achat. Pour remédier à cette situation, il est possible de solliciter un...
-
Quels types de prêts peut-on regrouper dans un rachat de crédit ? Pour diminuer le taux d’endettement, il est possible de demander un rachat de crédit. Cette opération financière permet le regroupement en un seul crédit des prêts en cours avec comme effet un...
-
Comment calculer le coût d'un rachat de crédit ? Le rachat de crédit, comme toute opération bancaire, a un coût souvent non négligeable. Il est important de l’évaluer pour estimer la rentabilité du rachat.Simulation Rachat de Crédit !...
-
Regrouper un crédit immobilier et un crédit auto, c'est possible ! L’accumulation des crédits peut conduire à une situation de déséquilibre financier. Le regroupement de crédit qui consiste à rassembler plusieurs crédits en un seul peut permettre...
-
Séparation ou divorce : qui rembourse les crédits ? Lors d’une séparation ou d’un divorce, chacun des membres du couple doit liquider ses biens. Si l’un ou les deux ont contracté un crédit, le principe de solidarité s’applique. Voici...