Le rachat de crédit : le pour et le contre !

Avec des taux d’intérêt en baisse, l’emprunteur qui a un crédit immobilier en cours, aux mensualités trop élevées, a la possibilité d’opter pour le rachat de crédit. Quels sont les avantages et les inconvénients de cette opération de banque ?

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à faire racheter son crédit par une banque concurrente en vue de bénéficier d’un emprunt à un taux plus bas que celui initialement concédé par l’établissement d’origine. La nouvelle banque peut racheter plusieurs crédits immobiliers et les regrouper en un seul prêt.

Le rachat de crédit ne doit pas être confondu avec la renégociation de crédit qui est un rachat de prêt immobilier par l’établissement qui l’a accordé. Le crédit à la consommation ne peut pas faire l’objet d’une renégociation.

Le rachat de crédit n’est pas non plus un regroupement de crédits. On a trop souvent tendance à croire qu’il s’agit d’une similitude au niveau des termes. On parle de regroupement de crédits dès lors que l’emprunteur décide de faire racheter un ou plusieurs crédits en vue de se voir proposer un prêt unique, sous condition que le regroupement concerne un crédit à la consommation et un prêt immobilier. Il existe deux possibilités de regroupements :

• Si au moins 60 % du prêt sont consacrés à un crédit immo, le nouveau crédit est un prêt immobilier.
• Si au moins 60 % de l’emprunt sont constitués de prêts à la consommation, c’est la législation du crédit à la consommation qui s’applique.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit

Un rachat de crédit s’avère avantageux si la différence entre le taux d’intérêt du crédit en cours et celui du nouveau prêt est importante. Au final, le coût global du crédit doit permettre de réaliser une économie substantielle se chiffrant à plusieurs milliers d’euros.

Pour que l’opération soit la plus avantageuse possible, il est préférable d’effectuer une simulation d’emprunt. En effet, on constate que c’est généralement dans les cinq premières années que l’emprunteur paie le plus d’intérêt et rembourse le moins de capital. En demandant un rachat de crédit durant cette période, l’opération portera donc sur la plus grande partie du capital emprunté. L’opération n’est rentable qu’entre la 5^ème et la 10^ème année d’emprunt et à condition que la différence des taux soit au moins de 1 %.

Les mensualités sont nettement allégées si l’emprunteur garde la même durée de remboursement, mais il peut aussi bien conserver des échéances identiques s’il réduit la durée d’emprunt.

En ce qui concerne les inconvénients du rachat de crédit, il faut noter que cette opération implique des frais qui sont principalement :

• Des pénalités de remboursement anticipé, pouvant représenter jusqu’à six mensualités. Le montant de ces pénalités est plafonné à 3 % du capital restant dû.
• Des frais de dossier, entre 500 et 800 €.
• Les frais de courtage dès lors que l’intéressé fait appel à un courtier.
• Des frais de garantie (hypothèque, cautionnement).
• Le coût d’une nouvelle assurance emprunteur.

Le rachat de crédit n’est donc pas recommandé lorsque le prêt arrive bientôt à échéance (moins de deux ans de son terme). En effet, la réduction du montant des mensualités est absorbée par les frais.

Rachat de crédit : comment procéder ?

Pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt grâce au rachat de crédit, il est important de faire jouer la concurrence car de nombreux établissements proposent des taux d’intérêt attractifs. Mais pour éviter de perdre du temps dans des démarches fastidieuses consacrées à la recherche d’un établissement susceptible de racheter un crédit, la meilleure solution consiste à utiliser un simulateur et de se laisser guider. L’intéressé peut ainsi cibler les offres de rachat de crédit les plus avantageuses.