Comparateur Assurance Vie en ligne : trouvez le meilleur contrat !

Depuis plusieurs années, les investisseurs reconnaissent à l’assurance vie sa souplesse d’utilisation. Répondant à de nombreux projets, elle se classe en tête des produits de placement préférés des Français après le livret A.

Fiscalité avantageuse, capital disponible, diversité des supports, les atouts de l’assurance vie ne manquent pas. D’ailleurs, 38 millions d’épargnants détiennent a minima un contrat pour un encours total de 1913 milliards d’euros fin 2022. L’assurance vie est largement commercialisée aujourd’hui ce qui favorise l’accès aux offres. Pour autant, avec un large éventail de contrats possibles, l’épargnant a parfois du mal à choisir une assurance vie adaptée. Recourir à un comparateur d’assurance vie en ligne pour trouver le meilleur contrat est une solution. Faisons le point dans cet article.

Pourquoi recourir à un comparateur d’assurance vie en ligne ?

Recourir à un comparateur d’assurance vie en ligne est une solution idéale pour étudier rapidement les offres diverses du marché et choisir un contrat adapté à ses besoins. Le comparateur est un outil disponible sur des plateformes et sites dédiés en ligne. Gratuit et sans engagement, il permet de gagner du temps, de faire des économies et in fine de souscrire et de gérer en ligne le contrat d’assurance vie choisi. L’assurance vie est à la fois un outil d’épargne et un produit financier. Souscrite en cas de vie, en cas de décès, ou pour une combinaison vie/décès, l’assurance vie est accessible à toute personne physique majeure quel que soit son statut. Le souscripteur place sur le contrat son argent à plus ou moins long terme et à son rythme sans aucune obligation de versement minimum. Lui ou un gestionnaire le fait fructifier en l'investissant sur divers types de supports. Les objectifs de placement sur une assurance vie sont divers : préparer sa retraite, transmettre un capital à ses proches, financer un bien immobilier, etc. L’épargnant peut souscrire autant de contrats que souhaité, d’autant plus que le capital est disponible à tout moment, partiellement ou totalement. Après 8 ans de détention, la fiscalité est allégée sur les plus-values, le capital, lui, étant totalement exonéré.

Comment utiliser un comparateur d’assurance vie en ligne ?

Avant d’utiliser un comparateur d’assurance vie en ligne, le souscripteur doit faire un point sur sa situation et ses objectifs. Pour ce faire, il détermine son profil épargnant qui va impacter le choix et la répartition de ses investissements plus ou moins à risque : profil prudent, profil équilibré ou profil audacieux. Il détermine aussi son horizon de placement, c’est-à-dire la période pendant laquelle le capital est placé sans y toucher. Nous l’avons vu, l’intérêt d’une assurance vie est sa fiscalité allégée après 8 ans de contrat. S’il s’agit de récupérer, l’argent au bout de quelques mois, l'assurance vie n’est pas forcément le produit idéal. Au travers de plusieurs questions, le comparateur d’assurance vie en ligne évalue ce profil et cet horizon de placement pour proposer les meilleurs contrats. L’épargnant renseigne un formulaire scindé en plusieurs catégories, à savoir :

• Le projet d’investissement : objectif, versement initial, versement mensuel, durée d’investissement, âge.
• La situation financière : revenus annuels, montant patrimoine financier et immobilier, statut propriétaire ou locataire.
• L’expérience financière : nombre de produits d’épargne, connaissances, autonomie.
• Le portefeuille : supports, répartition des actifs, etc.
• L’identité du souscripteur.

Il va de soi que les paramètres peuvent être modifiés à l’envie. Le souscripteur peut aussi filtrer les contrats en fonction des types de supports, des types de distributeurs, du montant du ticket d’entrée, etc. Le but est d’obtenir le meilleur contrat d’assurance vie en ligne parfaitement adapté à ses exigences.

Trouver le meilleur contrat d’assurance vie avec un comparateur, quels critères regarder ?

Pour obtenir le meilleur contrat d’assurance vie en ligne avec un comparateur, l’épargnant va devoir comparer plusieurs critères comme les frais, le mode de gestion ou le type de support. Il faut savoir que le marché de l’assurance vie comporte de nombreux acteurs. Il existe aujourd’hui plus d’une centaine de contrats disponibles émanant des banques traditionnelles ou en ligne, des assureurs, des courtiers, des associations d’épargnants, des gestionnaires de patrimoine. L’avantage du comparateur d’assurance vie en ligne est qu’il analyse en simultanée plusieurs dizaines d’offres, là où le souscripteur peut y passer plusieurs heures en sollicitant les offres les unes après les autres. Tous les contrats d’assurance vie sont différents. C’est pourquoi, il est judicieux de comparer a minima trois points essentiels que voici en détail.

1 - Les frais d’un contrat d’assurance vie

Une assurance vie comporte nécessairement des frais, plus ou moins élevés selon les offres. Ils sont prélevés durant toute la vie du contrat le plus souvent à l’année. Insuffisamment pris en compte, ils peuvent nuire significativement à la rentabilité de l’investissement. En principe, les contrats totalement dématérialisés en ligne sont les moins chers. Les distributeurs ont moins de frais de structure et sont à même de proposer des contrats plus attractifs et in fine plus performants. Parmi les frais, citons :

• Les frais d’adhésion variables de 20 à 50 €.
• Les frais de versement jusqu’à 5 % maximum.
• Les frais de gestion variables de 0,4 à 1 % en moyenne/an.
• Les frais d’arbitrage.
• Les frais de transaction.

Les contrats d’assurance vie 100 % en ligne sont la plupart du temps exempts de frais d’adhésion, de versement, voire d’arbitrage si l'épargnant se charge lui-même de la gestion.

2 - La performance des supports d’une assurance vie

Un autre point pour obtenir le meilleur contrat d’assurance vie en ligne est de comparer la rentabilité des contrats. Une assurance vie peut être un contrat monosupport avec des fonds en euros ou un contrat multisupport avec des fonds en euros et des unités de compte ou UC. L'objectif est de placer son argent sur des supports performants. Avec les fonds en euros, le capital est garanti, mais les gains sont faibles de l’ordre de 1,5 % par an à 2 % pour les meilleurs contrats. Avec les UC, les plus-values sont nettement plus élevées de 4 à 10 %/an en moyenne, mais il y a un risque de perte en capital en raison d'investissements effectués sur les marchés boursiers. Pour se faire une idée de la rentabilité, le souscripteur se réfère à la performance des contrats sur les 3 à 5 années antérieures. Il va de soi que les performances passées ne préjugent en rien des performances futures.

3 - Le mode de gestion d’un contrat d’assurance vie

Le 3e point essentiel à prendre en compte au moment de comparer les contrats d’assurance vie en ligne est celui du mode de gestion. Il en existe essentiellement deux, la gestion libre et la gestion pilotée dite aussi sous mandat. Avec le premier mode, c’est l’épargnant qui se charge de la gestion intégrale de son contrat, du choix des supports, à la répartition des actifs, en passant par les arbitrages. Il doit posséder une bonne connaissance financière et disposer de temps. Avec le second mode, l'épargnant choisit de déléguer la gestion de son assurance vie à un tiers (gestionnaire, banquier, assureur). Au préalable, il est nécessaire de définir son profil, ses objectifs, et son horizon de placement.

En conclusion, comme pour tout produit d’assurance, l’essentiel est de faire jouer la concurrence pour trouver le meilleur contrat d’assurance vie en ligne. Le comparateur, quelle que soit la plateforme choisie, sélectionne les offres du marché à l’instant T. En fonction des renseignements fournis, le souscripteur obtient des propositions adaptées à sa situation, à son appétence au risque et à ses objectifs de placement. Le but est d’obtenir une première sélection pour ensuite rentrer dans le détail de chaque proposition pour choisir la meilleure. La sélection obtenue permet de comparer entre autres :

• Le rendement des fonds en euros.
• Le montant des frais.
• Le nombre et la qualité des supports financiers.
• Les modes de gestion.
• Les options d’arbitrage automatisées comme le stop-loss, la sécurisation des plus-values.
• L’accessibilité du contrat et notamment le montant du ticket d'entrée, etc.

La notoriété du distributeur et la qualité du service client sont également des points à comparer pour trouver le meilleur contrat d’assurance vie.