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Unités de compte en assurance-vie : qu'est-ce que c'est ?

Unités de compte en assurance-vie : qu'est-ce que c'est ?

Vous désirez souscrire un contrat d’assurance-vie multisupport, mais ne connaissez pas très la définition des unités de compte ainsi que leur fonction. Dans ce dossier, nous allons vous donner un maximum de renseignements sur le sujet.

Que sont des unités de compte ?

On retrouve les unités de compte dans les contrats d’assurance-vie multisupport, mais aussi dans les PER, contrats de capitalisation et produits financiers d’épargne retraite.Ces produits financiers permettent d’investir des capitaux indirectement sur les marchés immobiliers ou financiers dans le but de faire fructifier son argent. Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte sont en nombre de parts et pas en euros. Lorsqu’un investisseur acquiert des unités de compte, il n’a aucune garantie de récupérer son capital, car la valeur de ce produit évolue avec les fluctuations des marchés à la baisse ou à la hausse. Les unités de compte comportent donc des risques, mais de très nombreux types ont des niveaux de risques différents.

Les unités de compte monétaires

Les unités de compte monétaires sont des parts composées de titres monétaires. Leur rendement est assez faible et le produit moins risqué que les autres, car sa volatilité est réduite. Les unités de compte monétaires permettent de sécuriser un contrat.

Les unités de comptes mobilières

Les unités de comptes mobilières sont des parts composées de titres financiers concernant une entreprise publique ou privée. Ainsi, un investisseur a accès à une part du capital social d’une entreprise ou a un droit sur son patrimoine. Parmi les principales unités de comptes mobilières, on retrouve :

  • Les obligations
  • Les actions
  • Les SICAV
  • Les OPCVM
  • Les FCP

Les unités de compte immobilières

Les unités de compte immobilières sont des investissements sur le marché immobilier. Rappelons que le marché immobilier est bien moins volatil que les marchés financiers. Si vous souscrivez un contrat d’assurance-vie multisupport, vous pouvez ainsi acquérir des parts de :

Ces unités de compte immobilières sont intéressantes, car elles vous permettent de :

  • Diversifier votre patrimoine dans un seul contrat
  • Bénéficier d’avantages fiscaux au titre de l’assurance-vie

Quel intérêt d’investir dans des unités de compte ?

En investissant dans des unités de compte, il est possible d’obtenir des rendements bien supérieurs à ceux qui sont constitués de fonds en euros qui sont en baisse constante depuis plusieurs années. Ainsi, un investisseur plaçant de l’argent dans une assurance-vie multisupport a tout intérêt aujourd’hui à placer une partie de son épargne sur des unités de compte s’il veut faire fructifier son capital.

Diversifier le patrimoine

Les unités de compte existent en très grand nombre. Il est donc possible d’investir sur de multiples supports. Un seul contrat d’assurance-vie donne accès à plus d’une centaine de ces produits financiers. Un portefeuille doit donc être diversifié au maximum dans les trois unités de compte dans :

  • L’immobilier
  • Les actions
  • Les obligations

Il faut également tenir compte des secteurs économiques diversifiés et des zones géographiques à travers la planète.

Qui gère les unités de compte ?

Les unités de compte sont des fonds gérés par des sociétés de gestion ou directement par des assureurs. Ce sont les gestionnaires qui décident des actifs et de leur proportion pour investir. Une société de gestion propose plusieurs de ces fonds. Vous pouvez ainsi vous y retrouver en fonction du risque que vous vous accordez de prendre, mais aussi sur les secteurs d’activité qui vous intéressent ainsi que sur les zones géographiques.

Qui choisit la répartition du capital dans un contrat multisupport ?

Quand vous souscrivez un contrat d’assurance-vie multisupport intégrant des unités de compte et des fonds en euros, c’est vous qui choisissez la répartition de votre capital. À vous de voir si vous privilégiez la sécurité à la rentabilité ou le contraire. Vous pouvez aussi tenir compte de votre profil si vous êtes une personne prudente ou plus dynamique et de vos échéances de placement. Une fois que votre contrat multisupport est choisi, il faut choisir les supports d’investissement. Si vous ne connaissez pas les produits, vous pouvez déléguer vos choix.

L’assurance-vie en unités de compte : pour qui ?

Comme les unités de compte sont des produits risqués, elles ne sont pas conseillées à tous les profils d’investisseurs. Pour les choisir, il faut être conscient qu’il existe un gros risque de perte, mais également une rentabilité pouvant être importante à long terme. Si vous ne voulez pas prendre de risque avec votre capital, ce produit ne s’adresse pas à vous et choisissez plutôt les fonds en euros sachant que vous gagnerez moins d’argent. Dans le même temps, comme vous pouvez diversifier votre capital, vous pouvez en investir qu’une petite partie sur les unités de compte afin de voir dans les années à venir comment elles évoluent sans que vous ne preniez trop de risques.

Fiscalité des unités de compte dans un contrat d’assurance-vie multisupport

Si pendant la durée de votre contrat d’assurance-vie multisupport, vous n’effectuez aucun retrait, les plus-values et les gains ne seront pas soumis à taxation à l’inverse des fonds en euros qui sont imposés de 17,2 % chaque année au titre des prélèvements sociaux. Par contre, si vous rachetez votre contrat partiellement ou en totalité, les produits financiers seront taxables sauf la part de capital. Vous serez taxé au titre de l’impôt sur le revenu ou au titre du prélèvement forfaitaire libératoire ou PLF si vous avez effectué des versements avant le 27 septembre 2017. Après cette date, vous serez taxé au titre du prélèvement forfaitaire unique ou PFU.

Selon l’âge de votre contrat, le taux du PFL diminue. Après huit années pleines, vous bénéficiez aussi d’un abattement fiscal de 4 600 € si vous êtes seul ou de 9 200 € si vous êtes marié ou pacsé sur les intérêts que vous retirez.

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