Rachat de crédit sans co-emprunteur : explications, simulations

Souscrire un crédit à la consommation ou un prêt immobilier à deux conditionne souvent l’octroi de l’emprunt. Il s’agit d’un gage de solvabilité important en cas de défaillance financière de l’un ou l’autre des co-emprunteurs.

Il est rare que les établissements prêteurs acceptent de faire l’impasse sur cette exigence, même s’il est tout à fait possible d’emprunter seul. Il en va de même pour une opération de rachat de crédit. Les organismes financiers préfèrent deux emprunteurs. Peut-on envisager un rachat de crédit sans co-emprunteur ? À suivre nos explications et une simulation à la fin de notre article.

Est-ce possible d’obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Il est tout à fait possible de demander et d’obtenir un rachat de crédit seul sans co-emprunteur. Plusieurs cas de figure sont envisageables :

• Un emprunteur célibataire, veuf ou divorcé.
• Un emprunteur en couple (marié ou pacsé) mais dont le conjoint ne bénéficie d’aucuns revenus.
• Un emprunteur en instance de divorce ayant besoin de regrouper ses crédits pour financer une soulte quand l’un des conjoints souhaite conserver le bien immobilier acheté en commun.

Attention toutefois, si l’emprunteur est marié ou pacsé ou en union libre, il ne peut pas réaliser un rachat de crédit sans en informer son conjoint. Cela s’applique quand les crédits à regrouper ont été souscrits à deux. La banque qui se charge du rachat demande en principe les justificatifs des deux conjoints même si un seul emprunteur est le signataire du contrat.

Le rachat de crédit sans co-emprunteur, qu’est-ce que c’est ?

Le rachat de crédit, appelé également regroupement ou restructuration des dettes, est une technique financière intéressante pour un emprunteur seul qui souhaite :

• Rééquilibrer son budget.
• Diminuer un taux d'endettement trop élevé.
• Financer un nouveau projet.
• Alléger les charges pour augmenter son reste à vivre.
• Bénéficier d’une trésorerie.

Tous les types de crédits peuvent faire partie d’un rachat de crédit y compris les dettes fiscales, sociales et ménagères. Seules les dettes de jeu sont exclues.

Le fonctionnement d’un rachat de crédit sans co-emprunteur

En général, c’est un autre établissement prêteur que celui où sont détenus les crédits et dettes à regrouper qui procède au rachat de crédit. Après avoir fixé par contrat les modalités avec l’emprunteur (taux, mensualité, durée, capital), le prêteur ou le notaire, si garantie hypothécaire, solde les crédits. L’emprunteur a ainsi plus qu’un seul crédit avec une seule mensualité allégée par rapport au cumul des précédentes. En contrepartie, la durée de remboursement s'allonge tout comme le coût du crédit car il est rare que la baisse du taux compense. Cela peut arriver quand le rachat de crédit concerne un seul prêt immobilier.

Les frais d’un rachat de crédit sans co-emprunteur

Les frais d’un rachat de crédit sans co-emprunteur varient d’une banque à une autre, mais aussi en fonction du type des prêts rachetés et du capital emprunté. Quand le rachat de crédit inclut un crédit immobilier, les frais sont plus élevés et sont :

• Les indemnités de remboursement anticipé : de 0,5 % à 3 % du capital restant dû.
• Les frais de garantie hypothécaire le plus souvent et de mainlevée de la précédente hypothèque.
• Les frais de dossier et/ou de courtage.

Pour diminuer ce coût, l’emprunteur peut négocier un rachat de crédit sans frais de dossier et comparer les taux d’assurance emprunteur en sollicitant plusieurs devis.

Les critères à respecter pour maximiser la rentabilité d’un rachat de crédit sans co-emprunteur

Que le rachat de crédit soit effectué seul ou avec un co-emprunteur, quelques paramètres sont à considérer pour maximiser la rentabilité de l’opération. En théorie, un rachat de crédit est possible à n’importe quel moment, mais mettre en place cette technique financière est optimum quand :

• Les crédits se situent dans le premier tiers de leur période de remboursement, c’est-à-dire au moment où les intérêts versés sont supérieurs au capital amorti.
• Le nouveau taux d’intérêt négocié est inférieur a minima d’un point par rapport aux taux d’intérêt initialement obtenus.
• Le capital restant dû est égal ou supérieur à 70 000 €.

Quelles sont les conditions requises pour obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Les banques préfèrent un prêt ou un rachat de crédit souscrit avec deux emprunteurs. Elles souhaitent prendre un minimum de risques quant aux défaillances financières. La solvabilité est scrutée avec rigueur. Avec des co-emprunteurs, les revenus des deux conjoints sont pris en compte. Le taux d'endettement est donc moindre et c’est primordial quand il doit être inférieur à 35 % pour l’octroi d’un crédit. Que les emprunteurs seuls se rassurent ! Avec une bonne capacité financière, il est tout à fait possible de solliciter un rachat de crédit sans co-emprunteur. Pour mettre toutes les chances de son côté, il faut présenter un dossier solide avec :

• Une situation professionnelle stable et de préférence un emploi salarié en CDI ou dans la fonction publique.
• Des revenus réguliers, suffisants et pérennes.
• Une gestion bancaire irréprochable avec un passif vierge de tout incident de paiement (pas de fichage au FICP ou FCC).

Comment trouver un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Pour trouver un rachat de crédit sans co-emprunteur, l’emprunteur doit vérifier la faisabilité de son projet et la solidité de son profil. La première étape est donc la simulation gratuite de l’opération avec son banquier, l’interlocuteur à privilégier, ou en ligne via un outil dédié sans engagement. La simulation donne un accord de principe en indiquant le taux, la durée et la mensualité proposée. Cet avis favorable n’a pas valeur juridique, mais permet d’obtenir des propositions commerciales. La mise en concurrence des offres est essentielle pour obtenir une offre adaptée de rachat de crédit sans co-emprunteur. Il est aussi tout à fait envisageable de mandater un courtier expert en rachat de crédit pour effectuer la recherche, négocier et mettre en place le dossier. Prenons l’exemple d’une mère célibataire percevant 3 000 € de revenus/mois (salaire + pension alimentaire). Elle souhaite faire racheter trois crédits à la consommation pour un capital restant dû total de 19 104 €. Ses charges fixes s’élèvent à 1 398 €/mois. Voici ce que donne la simulation d’un rachat de crédit sans co-emprunteur :

Pour conclure, un rachat de crédit sans co-emprunteur est possible, mais plus difficile à obtenir. Grâce à la mise en place de cette solution, l’emprunteur réduit son taux d'endettement et rééquilibre son budget. Pour diminuer le coût global d’un rachat de crédit de facto en hausse par rapport à celui des crédits regroupés, l’emprunteur peut aussi comparer les offres d’assurance. Depuis la loi Lagarde de 2010 étoffée par la loi Lemoine de 2022, choisir librement son assurance emprunteur permet de réaliser 30 à 50 % d'économies en fonction de son profil.