Diminuer de 60 % ses mensualités avec un rachat de crédit, est-ce réaliste ?
Les emprunteurs sont de plus en nombreux à se laisser tenter par le rachat de crédit pour retrouver de la capacité financière. Banques traditionnelles, banques en ligne ou encore organismes spécialisés, les offres ne manquent pas.
Certaines peuvent même promettre une baisse allant jusqu’à 60 % des mensualités après rachat. Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ? Est-ce réaliste de diminuer de 60 % ses mensualités avec un rachat de crédit ? Quid de l’assurance emprunteur ? Nos réponses à suivre.
Le rachat de crédit, c’est quoi ?
Quand un ménage cumule les crédits en cours et que sa capacité financière n’est plus suffisante, il peut recourir à un rachat de crédit pour diminuer son taux d’endettement. Le principe est simple. Le rachat de crédit permet de réduire la mensualité en augmentant la durée de remboursement. De facto, le pouvoir d’achat du ménage s’améliore en bénéficiant d’un reste à vivre plus élevé. Le budget se rééquilibre avec une gestion simplifiée. En contrepartie, le coût total du crédit augmente sauf si le taux d’intérêt baisse nettement pour compenser la hausse.
Le rachat de crédit s’effectue auprès d’un nouvel établissement bancaire, rarement dans la banque où sont détenues les dettes. Cet établissement ou organisme spécialisé solde les crédits en cours. Il regroupe le montant total des dettes soldées au sein d’un unique crédit. La mensualité s’allège par rapport au cumul des précédentes. Mais est-ce réaliste d’espérer diminuer de 60 % ses mensualités ?
Est-ce possible de diminuer de 60 % ses mensualités avec un rachat de crédit ?
Il ne faut pas se leurrer. Si la diminution des mensualités après rachat de crédit est de 60 %, c’est que la durée de remboursement augmente de manière importante et in fine le coût total du crédit. Il faut rester prudent. Quand la capacité financière le permet, mieux vaut ne pas trop rallonger la durée du crédit. L’opération ne serait pas rentable si le coût du crédit double par rapport au cumul des précédents. De plus, des frais viennent alourdir la facture. Il est important de les prendre en compte pour évaluer le gain de l’opération. Il s’agit :
- Des frais de remboursement anticipé ou IRA : 3 % du capital restant dû ou les 6 derniers mois d’intérêt.
- Des frais de mainlevée et de garantie hypothécaire avec un rachat de crédit immobilier.
- Des frais de dossier et/ou de courtage de 1 à 7 % du montant total emprunté.
Diminuer ses mensualités de 60 % avec un rachat de crédit, c’est possible, mais il faut accepter une augmentation inévitable et importante de la durée de remboursement. L’objectif d’un rachat de crédit est bien de retrouver de la capacité financière en abaissant sa mensualité, mais cette baisse ne doit pas être au détriment du coût total du crédit.
Qu’en est-il de l’assurance emprunteur pour diminuer ses mensualités de 60 % avec un rachat de crédit ?
L’autre moyen de diminuer ses mensualités avec un rachat de crédit sans trop impacter sur la durée et donc le coût total du crédit, c’est de changer d’assurance emprunteur. Renégocier son assurance exigée avec un rachat de crédit immobilier permet de faire des économies allant parfois jusqu’à 30 % par rapport au contrat initial. Deux lois facilitent la résiliation d’une assurance emprunteur :
- La loi Hamon de 2013 autorise la résiliation d’une assurance emprunteur à n’importe quel moment au cours des 12 premiers mois du crédit.
- L’amendement Bourquin de 2018 permet le changement de l’assurance de prêt chaque année à date d’échéance du contrat.
L’emprunteur n’est pas obligé de choisir l’assurance proposée avec l’offre de rachat de crédit. Il peut souscrire librement son assurance en externe grâce à la délégation. La seule condition est que les garanties soient identiques à celles exigées par l’organisme de crédit.
Comment évaluer la diminution de ses mensualités avec un rachat de crédit ?
Comme avec un crédit classique, la première étape avec un rachat de crédit pour diminuer ses mensualités est d’évaluer la faisabilité du projet. Les profils et situations financières divergent beaucoup d’un emprunteur à un autre. Les organismes de crédit sont obligés de simuler l’opération financière pour donner un avis favorable ou défavorable au rachat de crédit. D’ailleurs, cet avis favorable n’a aucune valeur juridique, il permet simplement de continuer la procédure avec la transmission du dossier complet. C’est ce dernier, quand il obtient un scoring suffisant, qui valide l’acceptation définitive. Si l’emprunteur souhaite effectuer lui-même la simulation d’un rachat de crédit, il peut le faire via un simulateur gratuit en ligne. Cet outil délivre en quelques minutes un aperçu des conditions et un pourcentage indiquant la baisse de la mensualité par rapport au cumul des précédentes. Elle peut être de 60 % si la durée augmente en conséquence, comme de 30 ou 40 % selon les besoins de l’emprunteur. Outre ce pourcentage, l’emprunteur visualise :
- le taux d’intérêt (TAEG), voire celui de l’assurance (TAEA) ;
- le montant de la mensualité ;
- la durée du crédit ;
- le coût total du crédit.
Diminuer de 60 % ses mensualités avec un rachat de crédit semble une offre bien trop attractive pour être réaliste. En effet, plus la mensualité baisse, plus la durée de remboursement s’allonge et in fine plus le coût total du crédit augmente. Avec un rachat de crédit, le pourcentage de baisse de la mensualité n’est pas le seul élément à prendre en compte. L'emprunteur doit avoir une perspective à long terme pour que cette opération reste rentable d’autant plus qu’elle comporte des frais non négligeables. Être accompagné par un conseiller financier, son banquier ou encore un courtier expert en rachat de crédit est nécessaire pour bénéficier d’une offre adaptée à son profil et à sa situation économique.
Autres dossiers
-
Les crédits renouvelables, peuvent-ils faire l'objet d'un rachat de crédit ? Les crédits renouvelables ont été mieux connus sous le nom de « crédit revolving » pendant de longues années. Ainsi, depuis le 1er juillet 2010, la législation encadre l’utilisation de ces...
-
Rachat de crédit partiel : fonctionnement et simulation Face à une baisse constante des taux d’intérêt d’emprunt, de plus en plus de particuliers souhaitent opter pour un rachat de crédit. Mais cette opération financière ne peut s’effectuer...
-
Rachat de crédit de 100 000 € : conseils et simulation Si l’on souhaite bénéficier de la baisse des taux d’emprunt, on peut opter pour le rachat de crédit immobilier. Et pour cela il n’est pas nécessaire d’avoir souscrit un prêt important....
-
Rachat de crédit avec un CDD : est-ce possible ? Les emplois en CDD ou en intérim sont de plus en plus courants en France. Ce type de contrat estimé précaire par les établissements bancaires peut être un handicap lors de la demande d’un...
-
Rachat de crédit pour très gros prêts : conseils et simulation En France, le crédit bancaire, comme un prêt immobilier ou un prêt à la consommation, est courant pour financer un bien immobilier, une prestation de services ou un bien de consommation...
-
Peut-on renégocier un prêt auto ? Le prêt auto est un crédit affecté. Il permet l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. L’emprunteur négocie avec sa banque le taux, la durée, la mensualité.Simulation Rachat de...
-
Qu'est-ce qu'un rachat de soulte ? Un rachat de soulte désigne une procédure réalisée devant un notaire qui permet de sortir d’une propriété en indivision, le plus souvent d’un bien immobilier, en particulier suite à un...
-
À partir de quel montant peut-on faire un rachat de crédit ? Pour éviter une situation de surendettement lors du cumul de crédits et de dettes, les ménages n’hésitent plus à solliciter un rachat de crédit.Simulation Rachat de Crédit ! Gratuit et sans...
-
Rachat de crédit senior et retraité : quelles particularités ? Avec le passage à la retraite, les seniors accusent une baisse de revenus de l’ordre de 20 à 30 %, mais pas nécessairement de leur niveau de vie.Simulation Rachat de Crédit ! Gratuit et sans...
-
Rachat de crédit refusé : que faire ? Quelles sont les solutions ? Nombreuses sont les raisons pour l’emprunteur de solliciter un rachat de crédit. Financer un nouveau projet, diminuer un taux d’intérêt, réduire ses mensualités, le rachat de crédit est une...
-
Mensualités trop élevées : quelles solutions ? Vous remboursez un ou plusieurs crédits et vous trouvez que vos mensualités sont trop élevées ? Plusieurs solutions s’offrent à vous pour retrouver une marge financière.Simulation Rachat de...
-
Rachat de crédit avec un prêt à taux zéro Les acquéreurs d’un bien immobilier qui ont bénéficié d’un prêt afin de financer leur projet peuvent actuellement demander un rachat de crédit pour profiter des taux les plus bas. Encore...