Rachat de crédit avec un prêt à taux zéro

Les acquéreurs d’un bien immobilier qui ont bénéficié d’un prêt afin de financer leur projet peuvent actuellement demander un rachat de crédit pour profiter des taux les plus bas. Encore faut-il trouver le prêt qui soit intéressant pour que l’opération s’avère rentable. Reste à savoir comment cela se passe lorsque le financement du bien immobilier est en partie effectué grâce à un prêt à taux zéro. Coup de projecteur.

Quel est le but du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à céder son prêt immobilier actuel en vue d’en obtenir un autre à des conditions plus favorables. Le but est donc de bénéficier d’un taux plus avantageux que celui appliqué par l’établissement qui a accordé le prêt d’origine. Cette opération bancaire permet aussi à l’emprunteur de réduire le montant de ses mensualités en conservant la même durée de remboursement, ce qui a pour conséquence de diminuer le taux d’endettement afin d’insuffler une bouffée d’air à son budget.

Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro ?

Appelé PTZ, c’est un prêt aidé par l’Etat, consenti sans intérêt. C’est un mode de financement complémentaire à un crédit immobilier. Il est accordé sous certaines conditions, à savoir :

• Le PTZ doit servir à financer l’achat d’une résidence principale,
• Le bénéficiaire ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans,
• L’intéressé doit satisfaire aux conditions de ressources et ne pas dépasser un plafond fixé en fonction :
  • du quotient familial,
  • de la zone géographique dans laquelle est implanté le logement à financer.

Le montant maximum du PTZ dépend du nombre de personnes au foyer, mais aussi de la localisation du bien. Il permet de financer jusqu’à 40 % du coût de l’opération.

La durée de remboursement varie en fonction des revenus du ménage et du montant global de l’investissement. Plus les revenus sont élevés, plus la durée du prêt à taux zéro est courte. Elle est généralement fixée entre 20 et 25 ans. Cette durée comprend :

• Une période de différée de 5, 10 ou 15 ans pendant laquelle le bénéficiaire ne rembourse pas son prêt.
• Une période faisant suite au différé, qui est donc comprise entre 10 et 20 ans. Elle est consacrée au remboursement de la totalité du PTZ.

Existe-t-il un rachat de crédit à taux zéro ?

Le rachat de crédit avec un taux d’intérêt à 0 % n’existe pas. Il n’est donc pas possible dans la pratique de se faire racheter son prêt immo en cours au profit d’un PTZ. Toutefois, si un PTZ a été contracté pour compléter un crédit immobilier auprès d’une même banque, le prêt principal peut faire l’objet d’un rachat de crédit auprès d’une banque concurrente, afin de profiter d’un taux plus bas. Quant au Prêt à Taux Zéro consenti, il doit être conservé, d’autant qu’il n’est pas transférable vers l’établissement qui accorde le rachat de prêt immobilier.

Même si la nouvelle banque pouvait prendre en compte le montant du prêt à taux zéro dans un projet de rachat de crédit immo, cela n’aurait aucun intérêt pour l’emprunteur car le PTZ et un prêt gratuit. Il ne coûte rien et ses modalités de remboursement sont d’une rare souplesse.

Pour que le rachat de crédit immo soit intéressant, il est préférable de solliciter cette opération financière dans les conditions suivantes :

• Lorsque le montant du capital restant dû est supérieur à 50 000 € hors PTZ,
• Si la durée du prêt restant à remboursée est supérieure aux deux tiers de celle écoulée depuis la souscription du contrat,
• Si le taux d’intérêt est au moins inférieur de 1 point à celui consenti par la banque d’origine.

A noter que l’opération de rachat de crédit implique des frais tels que les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, les frais d’hypothèque ou de caution, l’assurance emprunteur et les frais de courtage éventuels, ce qui peut représenter un coût important.

Pour savoir si l’opération de rachat de crédit est rentable, il est judicieux de s’aider d’un simulateur en ligne. En fonction des indications fournies, le système est en mesure de délivrer les informations nécessaires pour qu’il soit établi un plan de financement adapté au profil de l’intéressé qui a donc des chances de bénéficier d’un taux attractif.