Les spécialistes du rachat de crédit : qui sont-ils ?

Trouver la bonne offre de rachat de crédit s’avère parfois compliqué au vu du nombre d’acteurs possibles présents sur le marché.

Il est préférable de solliciter tout de suite le bon interlocuteur comme un organisme de crédit spécialisé. Mais, les banques et leurs filiales proposent également cette opération financière aux emprunteurs soucieux de réduire leur taux d’endettement. Focus sur les spécialistes du rachat de crédit avec un rappel du principe de cette opération financière.

Qui sont les spécialistes du rachat de crédit ?

Le premier réflexe quand un ménage est endetté par trop de crédits en cours, est de solliciter son banquier pour trouver une solution de regroupement des dettes. C’est judicieux puisque aujourd’hui la moitié des acteurs du rachat de crédit sont les banques sous couvert de leur filiale. Mais les emprunteurs pensent également aux spécialistes que sont les organismes de crédit. Les demandes transitent généralement par un intermédiaire : le courtier indépendant expert en rachat de crédit. Mandaté par un client, il s’occupe de la recherche de l’offre de rachat, de la négociation et de la constitution du dossier. Il dispose d’un réseau de partenaires et d’une connaissance experte du marché pour trouver une offre de rachat de crédit adaptée au profil et aux besoins de son client.

Les organismes de crédit, les spécialistes du rachat de crédit

En France, les spécialistes du rachat de crédit sont des organismes spécialisés dans les prêts à la consommation : auto, travaux, personnel, renouvelable. Ils proposent également le regroupement des prêts avec ou sans crédit immobilier. Les conditions du rachat sont, en principe, moins avantageuses que celles négociées auprès d’une banque. Le taux est moins attractif et les frais de dossier sont plus élevés. Parmi ces spécialistes, citons :

• CETELEM : filiale du groupe BNP Paribas et leader européen des solutions de crédits à la consommation.
• SOFINCO : spécialiste en rachat de crédit et produits associés, filiale du groupe Crédit Agricole.
• COFINOGA : existe depuis 50 ans, un acteur important du rachat de crédit.

Les filiales des banques nationales pour un rachat de crédit

Les banques traditionnelles, mais aussi leurs filiales proposent des solutions de rachat de crédit à la consommation et prêt immobilier. Les offres sont sensiblement les mêmes notamment en ce qui concerne les taux. Mais elles ont meilleure presse que leurs concurrents souvent plus chers. A contrario, les spécialistes du rachat de crédit donnent un accord de principe rapide, car la simulation s’effectue le plus souvent en ligne. Ces banques et filiales sont par exemple :

• SYGMA BNP Paris Personal Finance - Solutis, filiale de la BNP Paribas.
• CRÉDIT LIFT Courtage, filiale du Crédit Agricole.
• CGI Finance, filiale de la Société Générale.
• MY MONEY BANK, banque spécialisée en rachat de crédit.
• CREATIS, spécialiste en rachat de crédit rattaché à COFIDIS filiale du Crédit Mutuel, etc.

Quel est le fonctionnement d’une opération de rachat de crédit ?

Le fonctionnement du rachat de crédit est simple. Appelé aussi regroupement de crédits, restructuration ou consolidation des dettes, il consiste à regrouper tous les crédits en cours en un seul crédit. Son objectif est de redonner du pouvoir d’achat aux ménages endettés par un cumul de mensualités important et impactant le reste à vivre. Il simplifie aussi la gestion avec un seul interlocuteur. Le rachat de crédit réduit le taux d’endettement en diminuant la mensualité, mais en augmentant la durée et le coût total du crédit. À l’inverse, un rachat de crédit, immobilier par exemple, avec une situation plus favorable permet de négocier un taux d’intérêt plus attractif pour se désendetter plus vite. Tous les types de crédit sont concernés par le rachat de crédit. Les dettes et les découverts bancaires peuvent être inclus, sauf dettes de jeu. Les crédits sont au minimum de deux lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation, la majeure partie des dossiers de rachat. Le rachat de crédit est mené par un organisme de crédit ou une banque différente de celle où sont détenus les crédits à racheter. Opération à ne pas confondre avec la renégociation de crédit entreprise avec la banque qui détient le crédit.

Comment mettre en place un regroupement de prêts auprès des spécialistes du rachat de crédit ?

La première démarche consiste à simuler son opération de rachat de crédit. En ligne via un simulateur ou auprès d’un courtier, l’emprunteur obtient un aperçu des conditions du rachat :

• le montant de la mensualité ;
• les taux d’intérêt : TAEG, TAEA et TEG ;
• la durée du crédit ;
• le coût total du crédit.

Il est important de vérifier la rentabilité de l’opération avant d’entreprendre une mise en concurrence des offres. Des frais annexes comme l’IRA, les frais de dossier, la levée d’hypothèque peuvent vite annuler le bénéfice de l’opération. De plus, les spécialistes du rachat de crédit analysent scrupuleusement le profil, la situation professionnelle et le taux d’endettement des requérants. Le dossier doit être solide avec une capacité financière démontrée et une gestion bancaire irréprochable. Les spécialistes du rachat de crédit souhaitent prendre un minimum de risque pour éviter toute défaillance de remboursement. En principe, ils disposent dans leur équipe d’un analyste et d’un conseiller financier pour gérer les dossiers.

Si la simulation est favorable, la deuxième étape consiste à réunir toutes les pièces et documents obligatoires pour constituer le dossier. Ensuite, vient la comparaison des offres de rachat de crédit via un comparateur en ligne le plus souvent. Quand une proposition est retenue, l’emprunteur dispose de 10 jours de réflexion pour valider l’offre. Il dispose ensuite d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre de rachat de crédit (10 jours pour un rachat de crédit immobilier).

Pour résumer, les spécialistes du rachat de crédit sont les organismes de crédit spécialisés, mais également les filiales des grandes banques nationales. Trouver une offre de rachat de crédit ne s’improvise pas. Les conditions d’obtention sont strictes, notamment avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % après l’opération de rachat. Les emprunteurs doivent disposer d’un reste à vivre suffisant. Le rachat de crédit doit de plus être une opération rentable. Un courtier expert en crédit est à même de conseiller et d’accompagner les emprunteurs néophytes pour obtenir une offre de rachat dans les meilleures conditions. En même temps que l’offre de rachat de crédit, il est judicieux de comparer les assurances emprunteurs pour un maximum d’économies.