Passer par un courtier ou privilégier son banquier pour un prêt immobilier ?

Vous avez repéré le logement de vos rêves et maintenant, il faut trouver le prêt immobilier afin de pouvoir le financer avant de vous y installer.

Plusieurs solutions s’offrent à vous et vous hésitez entre le fait de choisir votre banquier pour effectuer cette démarche ou de passer par un courtier que vous ne connaissez pas. Entre les deux, vous ne savez pas lequel privilégier. Sachez qu’en matière d’affaires de ce type, il ne faut pas faire de sentiments et toujours aller vers celui qui vous offre la solution la plus adaptée à votre situation et à votre budget. Voici quelques informations qui pourront vous aider à faire votre choix.

Le prêt et son obtention

Pour obtenir un prêt immobilier, à l’heure actuelle, ce n’est pas toujours aisé, car les autorités financières recommandent aux banques d’être de plus en plus vigilantes sur la qualité des dossiers de prêts immobiliers qu’elles traitent et acceptent. Même si les taux restent encore historiquement bas et avoisinent les 1 %, toutes durées confondues, les établissements financiers prêteurs exigent de plus en plus de garanties. Ainsi, ils privilégient certains profils et acceptent plus facilement les emprunteurs ayant une situation fixe et un apport personnel dont le minimum est d’environ 10 % du capital emprunté.

Préférer un courtier à son banquier

Si vous désirez emprunter pour acquérir un bien immobilier en ce moment et que vous êtes un « bon candidat », vous allez pouvoir mettre les organismes financiers en concurrence. Alors, ne signez pas immédiatement une offre de prêt avec votre banquier avant d’avoir fait le tour de la question et de trouver l’organisme qui vous prêtera de l’argent au meilleur taux. Vous allez devoir faire le tour des banques et perdre ainsi un temps précieux, surtout si vous n’en n’avez pas beaucoup. Dans ce cas, vous pouvez avoir recours à un courtier spécialisé en prêts immobiliers qui va proposer votre dossier à votre place auprès de nombreux organismes. Non seulement, il va vous faire gagner un temps précieux, mais aussi beaucoup d’argent, même si vous lui devez une commission.

Pourquoi s’orienter vers un courtier ?

Le courtier est un professionnel indépendant. Il va constituer un dossier complet après vous avoir demandé toutes les pièces dont il a besoin dans un premier temps, comme :

• Vos bulletins de salaire et ceux du co-emprunteur s’il y a lieu
• Vos derniers relevés bancaires
• Votre contrat de travail
• Vos avis d’imposition
• Votre situation matrimoniale
• Une pièce d’identité
• Un justificatif de domicile
• Les justificatifs de vos charges, etc.

Le courtier spécialiste des prêts immobiliers va très rapidement savoir si votre dossier passe auprès d’une ou plusieurs banques. Il va étudier votre profil et le présenter auprès des organismes financiers les plus appropriés à votre situation. Il va également chercher l’assurance emprunteur la plus avantageuse pour vous. En quelques heures, il aura reçu des accords de principe ou des rejets et vous le saurez très vite. Le courtier spécialiste des prêts immobiliers est un professionnel qui traite les dossiers en masse avec plusieurs établissements bancaires. Sachez qu’il obtient toujours des prix plus bas que vous ne pourrez jamais avoir si vous les démarchez seul. Il en est de même pour les assurances. Vous allez lui payer une commission pour son travail, mais elle va se fondre dans l’emprunt et sur sa durée. Calculez et vous verrez que vous gagnerez de l’argent en passant par lui.

Négocier avec la banque

Quand un courtier cous propose une ou des offres de crédit immobilier et assurance emprunteur, allez voir votre banquier avec les chiffres en main. Surtout, pensez à lui présenter des offres écrites et demandez-lui s’il peut vous accorder un meilleur taux d’intérêt que le plus bas que vous tenez en main. Attention, ne vous référez pas seulement au taux nominal du crédit, pensez aussi à celui de l’assurance emprunteur qui peut faire une grande différence, aux frais de dossier, aux frais annexes et de notaire. Il faudra encore prendre en compte le TAEG qui est le taux annuel effectif global. Ce taux est celui qui reprend tous les éléments cités plus haut. Si votre banquier vous propose une meilleure offre, alors n’hésitez pas une seconde à signer, mais sincèrement, cette situation est assez rare, car un courtier a toujours des marges de négociation plus importantes.

Même si les taux d’intérêts sont bas en ce moment, l’assurance emprunteur, de son côté peut peser lourd dans votre budget en fonction de votre état de santé et/ou de votre âge ainsi que des risques liés au métier que vous exercez. Cette assurance emprunteur peut aussi faire l’objet d’une négociation avec le banquier ou le courtier afin de faire encore baisser le montant total de votre prêt. Sachez que les commissions d’un courtier varient entre 1 000 et 3 000 € et peuvent être même gratuites. Dans ce dernier cas, c’est la banque qui leur rétrocède leur commission. Pour ne pas perdre de temps et recevoir les meilleures offres de prêts immobiliers et d’assurances emprunteur du moment, utilisez un comparateur en ligne totalement gratuit. Vous allez recevoir plusieurs propositions que vous pourrez comparer et choisir celle qui vous convient le mieux.