Faut-il intégrer 100 % de son apport dans son prêt immobilier ?

Vous avez un peu d’argent devant vous et désirez acquérir un bien immobilier en complétant son financement par le biais d’un crédit. Avant de déposer votre dossier à la banque, vous vous demandez s’il est judicieux de proposer la totalité de votre apport personnel ou seulement une partie. Voici tout ce que vous pouvez apprendre sur le sujet et qui vous permettra de faire votre choix.

L’apport personnel

L’apport personnel est très important quand vous désirez souscrire un emprunt immobilier. En effet, les banques sont très sensibles à votre apport, car elles considèrent qu’il représente votre capacité d’épargner. Ainsi, vous êtes un bon profil moins à risque. Plus votre apport personnel est important et plus vous trouverez des propositions de financements alléchantes si vous avez également une situation financière stable sur de la longue durée. Plus le montant de votre apport sera élevé et plus la banque vous prêtera de l’argent à un taux préférentiel.

Pourquoi l’apport personnel vous aide à trouver facilement un prêt immobilier ?

Comme dit plus haut, un apport personnel est la preuve qu’un emprunteur a une capacité d’épargne en plus de sa stabilité financière et professionnelle. Si tel est le cas, vous êtes le candidat rêvé pour les banques, car elles prennent moins de risques en vous prêtant de l’argent sur une longue durée. Plus votre apport sera conséquent et plus le taux d’intérêt sera bas. Dans tous les cas, les banques ne vous prêteront que si vous avez un apport personnel d’au moins 10 % du prix total de votre acquisition. Par exemple, si vous achetez un bien immobilier d’une valeur de 300 000 €, vous devez avoir 30 000 € d’apport personnel et la banque vous prêtera un capital de 270 000 €. Il est entendu que le montant total doit tenir compte des frais de notaire et frais annexes.

L’apport idéal

Comme dit plus haut, les banques vont vous demander au moins 10 % d’apport personnel et une situation stable dans la durée pour envisager de vous prêter de l’argent afin de financer un projet immobilier. Dans le même temps, si votre apport est plus conséquent, vous pourrez bénéficier de meilleures conditions d’emprunt. Si votre apport est de 20 % à 30 % du prix total de l’acquisition, vous bénéficierez des taux les plus bas. Il faudra que vous soyez en plus en CDI ainsi que votre conjoint s’il est co-emprunteur ou que vous soyez fonctionnaire d’état.

Constitution d’un apport personnel

Pour vous constituer un apport personnel, vous pouvez passer par plusieurs solutions comme :

• Un héritage
• Un don
• Une vente d’un autre bien immobilier
• Un prêt familial
• Une assurance-vie
• Un livret A
• Un plan d’épargne logement
• Des économies de longue date, etc.

Il existe d’autres sommes d’argent pouvant être considérées comme apport personnel par les banques. Dans ce cas, il s’agit de :

• Prêt à taux zéro
• Prêt CAF
• Prêt fonctionnaire
• Participation aux bénéfices
• Prêt 1 % employeur, etc.

Le taux d’endettement

Si vous avez un apport d’au moins 10 %, et que vous bénéficiez d’une situation stable, il faut aussi prendre en considération votre taux d’endettement. Il peut aller jusqu’à 35 % de vos revenus mensuels. Attention à bien faire le calcul de votre reste à vivre avant de vous engager dans un prêt immobilier sur de longues années. Si vous le faites, il faut conserver une épargne de sécurité

L’épargne de sécurité

Si votre apport personnel dépasse 10 % de votre investissement immobilier, alors il vaut mieux conserver le surplus en épargne de sécurité. Cette épargne est même indispensable, car en remboursant un prêt immobilier sur de longues années, il faut aussi pouvoir assumer les imprévus et pouvoir payer des frais additionnels pour ne pas trop vous endetter. Même si vous avez encore la possibilité de mettre de l’argent de côté, vous n’êtes pas à l’abri d’un coup dur comme un changement de situation professionnelle, une voiture à renouveler, etc. Avec une épargne de sécurité, vous vivrez toujours bien plus sereinement.

Anticiper les frais liés à votre bien immobilier

Que votre bien immobilier soit neuf ou ancien, il va falloir lui consacrer un budget tôt ou tard. Ainsi, sur du neuf, vous pouvez prévoir une extension par exemple, si votre famille s’agrandit ou un garage, s’il n’existait pas au départ ou encore une piscine pour avoir plus d’agrément. Si le bien est ancien, vous allez devoir changer la chaudière, refaire votre cuisine ou votre salle de bain ou commencer de gros travaux de rénovation. Avec une épargne de sécurité, vous pourrez assurer les paiements de ces travaux ou racheter votre prêt immobilier initial et conserver encore votre épargne en partie.

À vous de voir ce que vous désirez faire, mais vous l’aurez compris, il n’est pas conseillé d’intégrer 100 % de votre apport personnel dans votre prêt immobilier si vous pouvez l’éviter. Dans le même temps, utilisez un comparateur en ligne totalement gratuit afin de voir ce que vous proposent les banques et les divers établissements financiers spécialisés dans les prêts immobiliers. Vous pourrez étudier ces devis gratuits, les comparer et les mettre même en concurrence avant de choisir celui qui vous convient le mieux.