Courtier en plan épargne retraite : avantages et comparateur !

Le plan épargne retraite, en abrégé PER, est le dernier-né des produits de placement à long terme. Assoupli et simplifié par la loi Pacte de 2019, le PER sert à épargner son argent tout au long de la vie active.

À la retraite, le capital est restitué pour compléter ses revenus. Le PER séduit les épargnants qui sont plus de 4 millions à avoir souscrit un contrat. La défiscalisation et la diversification des supports intéressent les investisseurs. À l’instar de l’offre en assurance vie, l’offre en plan épargne retraite ne cesse de progresser. Pour trouver un contrat adapté, les épargnants s’adressent à des professionnels. C’est le cas du courtier en plan épargne retraite. Faisons le point sur son rôle et ses avantages avec au préalable un rappel sur le fonctionnement du PER.

Comment fonctionne un plan épargne retraite ?

Le plan épargne retraite comporte trois volets distincts, mais complémentaires :

• Le PER individuel ou PERIN.
• Le PER collectif ou PERECOL.
• Le PER obligatoire ou PERO.

Si les deux derniers PER concernent uniquement les salariés, le PER individuel, lui, s’adresse à toute personne physique majeure sans condition de ressource ou de statut. Son fonctionnement est assez similaire à celui de l’assurance vie. À la souscription du contrat, l’assuré effectue un premier versement dont le montant dépend du contrat. Ensuite, il alimente son PER avec des versements libres, ponctuels ou programmés et déductibles en partie du revenu imposable. L’argent placé sur le PER est investi sur différents supports comme des fonds euros et des unités de compte. L'objectif est de faire fructifier son capital dans les meilleures conditions pour obtenir à l’âge du départ à la retraite un complément de revenus. La liquidation du PER peut se faire sous la forme d’une rente viagère et/ou d’un capital unique ou fractionné. A contrario d’une assurance vie, le capital placé sur un PER est bloqué. Il est également imposable si l’épargnant opte pour la défiscalisation des versements. La loi Pacte a prévu six cas de sorties anticipées comme l’acquisition de la résidence principale ou le décès de l'assuré et du conjoint.

Quel est le rôle d’un courtier en plan épargne retraite ?

Un courtier quel que soit son domaine d’expertise, immobilier, assurance, épargne, a pour missions :

• de conseiller ;
• d’accompagner ;
• d’informer ;
• de négocier ;
• de comparer.

Un courtier en plan épargne retraite aide le client qui le mandate à dénicher la meilleure offre de PER. Il joue le rôle d'intermédiaire entre son client et les distributeurs de PER. À l’écoute de son client, il le questionne au préalable sur sa situation : patrimoine, objectifs, horizon de placement et profil investisseur. Avec ces informations, le courtier en PER est en mesure de l’accompagner durant tout le processus de mise en place du contrat. Son rôle est donc de sélectionner la meilleure enveloppe fiscale, mais aussi les meilleurs supports d’investissement. Un PER est un contrat multisupport composé de fonds en euros classiques ou dynamiques et d’unités de compte comme des actions, des ETF, des SCPI, des obligations. En investissant sur un fonds en euros, l’épargnant garantit son capital, mais bénéficie de faibles rendements de l’ordre de 2 à 3 %/an. Avec des unités de compte soumises à la fluctuation des marchés boursiers, il s’expose à un risque de perte en capital. Par contre, les gains sont en principe supérieurs de l’ordre de 4 à 10 %/an. Le courtier en plan épargne retraite connaît bien le secteur financier et les supports attractifs pour conseiller une répartition des actifs sécurisée, dynamique ou équilibrée. Le courtier en PER peut aussi être le gestionnaire du contrat si l’épargnant choisit le mode de gestion pilotée à contrario de la gestion libre assurée par ses soins.

Quels sont les avantages d’un courtier en plan épargne retraite ?

Le courtier en plan épargne retraite travaille en totale indépendance. Il exerce à son compte, en agence ou en ligne. Il propose des offres de PER en toute impartialité intéressantes pour ses clients et non dictées par les objectifs d’une société. Cette indépendance lui permet de choisir des produits performants pour valoriser au mieux l’épargne de son client. Le premier avantage est donc d’offrir à ses clients une aide objective et un accompagnement personnalisé. D’autres avantages sont à mettre au crédit d’un courtier en plan épargne retraite comme :

• Son expertise dans le secteur bancaire, financier et assurantiel pour apporter toutes les réponses à des problématiques telles que la transmission ou l’optimisation fiscale.
• Son vaste réseau de partenaires qui lui donne accès à un large choix de PER pour un comparatif optimal des offres.
• Sa capacité à négocier un PER à faible coût, car l’impact des frais de versement, de gestion ou d’arbitrage est plus ou moins significatif sur la performance du contrat.

L’épargnant néophyte gagne du temps et de l’argent en confiant la recherche de son contrat à un courtier en plan épargne retraite.

Comment choisir un courtier en plan épargne retraite ?

Avant de choisir un courtier en plan épargne retraite, l’épargnant doit définir quel type de professionnel colle le mieux à ses besoins : conseiller en patrimoine, courtier en placement financier, gestionnaire d’actifs, etc. Une fois l’expert défini, il met en concurrence plusieurs courtiers. Son choix peut être guidé par les avis et les témoignages des clients, les recommandations de son entourage. L’expérience, la proximité et la réactivité du courtier en plan épargne retraite sont des prérequis. Cibler le bon professionnel, c’est aussi avoir une vision globale des services, des prestations et des tarifs proposés.

La rémunération du courtier en plan épargne retraite

Choisir le bon courtier en plan épargne retraite, c’est opter pour la clarté et la transparence des tarifs. En principe, le professionnel ne doit pas percevoir de rémunération tant qu’un contrat n’est pas signé. Toute simulation de projet d’épargne est gratuite quelle que soit l’agence de courtage. Une fois le contrat signé, le courtier perçoit une commission forfaitaire ou un pourcentage du montant investi. Sa rémunération peut aussi être une part issue des frais de gestion. Le courtier en plan épargne retraite peut aussi percevoir des rétrocommissions sur certains types de supports proposés à son client. Ce type de rémunération peut induire un conflit d'intérêt et un manque d’impartialité.

Les obligations du courtier en plan épargne retraite

L’activité de courtage est réglementée pour éviter abus et arnaques. Choisir un expert indépendant ou une agence, c’est vérifier qu’il remplit ses obligations. Pour exercer, le courtier en plan épargne retraite doit être immatriculé à l‘ORIAS. Il s’agit de l’organisme pour le registre unique des intermédiaires en banque, assurance et finance. En cas de doute, il faut vérifier son inscription. Ensuite, selon l’expertise du courtier, sa profession est régulée par l’autorité des marchés financiers (AMF) et/ou par l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Enfin, le courtier en plan épargne retraite doit souscrire une responsabilité civile professionnelle (RC Pro), voire une garantie financière s’il gère des fonds.

Quid du comparateur pour trouver un courtier en plan épargne retraite ?

Si le courtier en plan épargne retraite semble une bonne solution pour obtenir un contrat adapté à ses besoins, l'épargnant peut aussi mener lui-même sa recherche. C’est aujourd’hui très facile de faire jouer la concurrence avec un comparateur en ligne. Disponible sur diverses plateformes Internet, cet outil est gratuit et sans engagement. Il analyse en simultanée des dizaines de propositions de PER. La procédure consiste à remplir un formulaire. L'épargnant indique entre autres son profil investisseur, sa capacité d’épargne, son horizon de placement, ses coordonnées. Fort de ces renseignements, le comparateur délivre une sélection d’offres de PER 100 % personnalisées. L’épargnant compare plusieurs devis de PER en tenant compte :

• Des frais du contrat.
• Du mode de gestion.
• Du rendement des fonds en euros.
• Du nombre et de la qualité des supports.
• De la souplesse des versements.
• Du montant du ticket d’entrée.
• Des modalités de sortie de l’épargne.
• De la notoriété et de la solidité financière de l’assureur.
• De la réactivité et de la compétence du service client.

Quand le choix du meilleur contrat est fait, la souscription du PER peut se faire en ligne par voie dématérialisée.

Pour conclure, un courtier en plan épargne retraite, c’est maints avantages pour l’épargnant qui veut souscrire un contrat, à savoir :

• Le gain de temps.
• Les économies.
• L’expertise.
• Le conseil.
• L'accompagnement.
• Le suivi.

Bon à savoir ! Il est possible de détenir plusieurs PER individuels. L’intérêt est la diversification de ses placements, l’optimisation fiscale à la liquidation et le choix entre les options de sortie. Connaître son âge de départ à la retraite et le montant de sa future pension est essentiel avant de se lancer dans la recherche d’un ou plusieurs PER.