Top 10 des meilleurs PER individuel : comparatif 2024 !

Le dernier-né des produits d’épargne pour préparer sa retraite est le PER. Remplaçant des anciens contrats PERP ou contrats Madelin, le plan épargne retraite se veut plus souple et attractif que ses prédécesseurs.

Instauré par la loi Pacte de 2019, le PER comporte trois volets complémentaires : le PERIN (PER individuel), le PERECO (PER COLLECTIF) et le PERO (PER obligatoire). C’est le PER individuel qui nous intéresse aujourd’hui. Voyons dans cet article son fonctionnement et notre TOP 10 des meilleurs contrats PERIN 2024.

Quel est le fonctionnement d’un PER individuel ?

Le PER individuel s’adresse à toute personne physique quel que soit l’âge, les ressources ou le statut. Il s'agit à la fois d’un outil d'épargne et d’un produit financier à long terme. L’épargnant constitue, le temps de sa vie active, un capital et le valorise pour bénéficier d’un complément de revenus à la retraite. Au moment de l’âge légal du départ à la retraite, il liquide le PER sous la forme d’un capital et/ou d’une rente viagère. Le fonctionnement du PERIN est le même que celui de l’assurance vie. Le souscripteur (souvent l’assuré) signe un contrat auprès d’un assureur ou d’un intermédiaire. Il effectue un versement initial variable de 100 à 1 000 € selon les contrats. Puis, le souscripteur alimente son PER individuel avec des versements volontaires, ponctuels ou programmés et sans minimum ou maximum de montant. Il peut aussi y verser l’épargne salariale ou transférer le capital d’autres PER. L’argent est placé sur divers supports d’investissements comme des fonds en euros et des unités de compte. Le but est de générer des plus-values attractives. L’intérêt du PERIN, outre la performance, est son avantage fiscal. Le souscripteur peut déduire une partie des versements volontaires effectués chaque année dans la limite d’un plafond. La déduction profite aux contribuables fortement imposés avec une TMI supérieure à 15 %.

Quels sont les dix meilleurs contrats de PER individuel 2024 ?

Il existe actuellement sur le marché environ une centaine de PER individuels. Ce sont, en majorité, des PER assurantiels. Ils sont proposés par les sociétés d’assurances, les organismes de mutuelles et les institutions de prévoyance. Ces trois structures ont l’agrément de l’État pour élaborer et garantir les contrats de PER individuel. Il est également possible de souscrire par le biais d’un intermédiaire comme une banque, un gestionnaire d’actifs ou un conseiller patrimonial. Pour trouver un PER individuel adapté, l’épargnant fait jouer la concurrence au moyen d’un comparateur en ligne. Cet outil, gratuit et sans engagement, est disponible sur les plateformes de courtage. Voici, à titre indicatif, notre TOP 10 des meilleurs contrats 2024 pour un PER individuel.

1 - Contrat PERIN Retraite Plurielle

• Assureur : Abeille Assurances (ex Aviva).
• Ticket d’entrée : 100 €.
• Frais de gestion : 0,60 %.
• Nombre d’unités de compte : 115.
• Performance 2022 fonds euros : 1,66 %.

2 - Contrat PERIN Strategic Premium

• Assureur : Swiss Life.
• Ticket d’entrée : 500 €.
• Frais de gestion : 0,90 %.
• Nombre d’unités de compte : 150.
• Performance 2022 fonds euros : 2,50 %.

3 - Contrat PERIN Linxea Spirit

• Assureur : Spirica (Groupe Crédit Agricole assurances).
• Ticket d’entrée : 100 €.
• Frais de gestion : 0,65 %.
• Nombre d’unités de compte : 735.
• Performance 2022 fonds euros : 1,65 %.

4 - Contrat PERIN Ma Retraite

• Assureur : Axa.
• Ticket d’entrée : 500 €.
• Frais de gestion : 0,85 %.
• Nombre d’unités de compte : 120.
• Performance 2022 fonds euros : 1,45 %.

5 - Contrat PERIN Chromatys Évolution

• Assureur : Gan.
• Ticket d’entrée : 300 €.
• Frais de gestion : 0,95 %.
• Nombre d’unités de compte : 145.
• Performance 2022 fonds euros : 1,55 %.

6 - Contrat PERIN Assurance Perspective

• Assureur : Prédica pour Crédit Agricole.
• Ticket d’entrée : 500 €.
• Frais de gestion : 0,96 %.
• Nombre d’unités de compte : 90.
• Performance 2022 fonds euros : 1,70 %.

7 - Contrat PERIN Épargne Platinium

• Assureur : Generali.
• Ticket d’entrée : 1 000 €.
• Frais de gestion : 0,80 %.
• Nombre d’unités de compte : 250.
• Performance 2022 fonds euros : 1,21 %.

8 - Contrat PERIN Matla

• Assureur : Oradea Vie (filiale Société Générale Assurances).

• Ticket d’entrée : 150 €.
• Frais de gestion : 0,50 %.
• Nombre d’unités de compte : 60.
• Performance 2022 fonds euros : 1,30 %.

9 - Contrat PER individuel Horizon

• Assureur : Allianz.
• Ticket d’entrée : 600 €.
• Frais de gestion : 0,85 %.
• Nombre d’unités de compte : 65.
• Performance 2022 fonds euros : 1,70 %.

10 - Contrat PER individuel Winalto Retraite

• Assureur : Maaf.
• Ticket d’entrée : 300 €.
• Frais de gestion : 0,60 %.
• Nombre d’unités de compte : 50.
• Performance 2022 fonds euros : 2,05 %.

Comment choisir le meilleur PER individuel 2024 ?

Lors du comparatif des meilleurs contrats 2024 pour un PER individuel, l’épargnant prend en compte plusieurs critères et en particulier les frais. Mal évalués, ceux-ci peuvent vite mettre à mal la rentabilité du PERIN. Au préalable, l’épargnant définit ses objectifs et son horizon de placement ainsi que son profil investisseur.

1 - Définir le mode de gestion du PERIN

Il existe trois modes de gestion pour un PERIN : la gestion libre, la gestion pilotée ou la gestion pilotée à horizon. En gestion libre, c’est l’épargnant qui s’occupe du choix des supports, de la répartition des actifs et des arbitrages. En gestion pilotée, c’est un conseiller qui gère le contrat après avoir défini le profil risque de l’assuré.

2 - Faire attention aux frais du PER individuel

Un PER individuel comporte des frais plus ou moins importants selon les contrats. Il s’agit des frais de versements, des frais de gestion, des frais d’arbitrage et des frais d’arrérage de la rente. Avec un contrat dématérialisé en gestion libre, les frais sont moindres voire gratuits. Seuls les frais de gestion sont toujours dus quel que soit le contrat. Ils oscillent entre 0,4 et 1 % selon le type de support.

3 - Analyser les rendements passés du PERIN

Pour choisir le meilleur contrat de PER individuel, l’épargnant compare les rendements. Cela donne une bonne idée de la rentabilité du contrat. Il étudie notamment ceux des fonds en euros sur les deux ou trois années passées. Plus ils sont élevés, mieux c’est puisque le capital investi sur les fonds euros est garanti par l’assureur. Il s’agit d’un placement sécurisé à contrario des placements effectués sur les unités de compte. Les UC comportent un risque de perte en capital, car leur valeur est dépendante de la fluctuation des marchés boursiers.

4 - Contrôler la qualité des supports financiers du PER individuel

Pour maximiser la performance des rendements, il est intéressant de privilégier un PER individuel proposant des UC diversifiées. Au-delà du nombre, c’est leur qualité qui compte. Un PERIN comportant des ETF, des actions de sociétés cotées en bourse, des fonds indiciels, des SCPI, des OPCI permet à l’épargnant de lisser le risque et de dynamiser son portefeuille. Pour chaque support, le distributeur fournit obligatoirement une évaluation du risque de perte en capital noté de 1 à 7 (1 étant associé au fonds en euros). C’est une aide utile à la décision pour répartir ses actifs.

Enfin, choisir le meilleur contrat 2024 pour son PER individuel peut également se faire en comparant :

• La notoriété et la solidité financière de l’assureur.
• La qualité, la réactivité et la disponibilité des conseillers.
• La possibilité de sortir l’épargne, le moment venu, en capital (fractionné ou non) et/ou en rente viagère tout en vérifiant la table de mortalité.
• La souplesse des versements à son rythme et sans obligation de montant minimum.

Si l’épargnant est peu au fait des spécificités d’un PER individuel, il peut mandater un courtier spécialisé pour l’aider dans sa recherche. Un bilan patrimonial effectué au préalable permet de définir la bonne stratégie d’épargne en fonction notamment de son âge. Les investissements effectués sur un PERIN doivent être sécurisés à mesure que l'âge de la retraite approche.