Simulation plan épargne retraite : simulateur PER en ligne !

En 2019, la loi Pacte modifie l’épargne salariale et ses dispositifs. Elle instaure également un nouveau plan épargne retraite en vue d'inciter les actifs à épargner pour compléter leurs revenus à la retraite.

Ainsi, le PER remplace le PERP, le PERCO et autres contrats Madelin. Plus souple et avantageux que ces prédécesseurs, le PER est un outil d'épargne et un produit financier complémentaire de l’assurance vie. Trois ans après son lancement, près de 6,5 millions de personnes bénéficient d’un PER. Les offres se sont tout naturellement multipliées sur le marché et avec elle les outils de simulation. Intéressons-nous aujourd’hui à la simulation d’un plan épargne retraite au moyen d’un simulateur de PER en ligne avec au préalable un rappel des caractéristiques de ce produit.

Quelles sont les caractéristiques d’un plan épargne retraite ?

Le plan épargne retraite permet de constituer un capital et de le faire fructifier en vue d’obtenir un complément de revenus disponible à la retraite. Pour rappel, une pension de retraite est en moyenne inférieure de 20 à 50 % par rapport au dernier salaire perçu. Ce rapport s’appelle le taux de remplacement. Grâce au PER, produit d’épargne à long terme, le souscripteur préserve son pouvoir d’achat à la retraite. Alimenté durant la vie active, le plan épargne retraite peut être souscrit à titre individuel ou dans le cadre de l’entreprise. Voyons les principales caractéristiques du PER.

Les types de PER

Le plan épargne retraite se compose de trois volets complémentaires :

• Le PERIN ou PER individuel accessible à toute personne sans condition de ressources ou de statut.
• Le PERECO ou PER collectif accessible aux salariés des entreprises qui le mettent en place pour recevoir l’épargne salariale.
• Le PERO ou PER obligatoire proposé au sein de l’entreprise et dont l’adhésion est obligatoire à l’ensemble des salariés ou à une partie seulement comme les cadres.

L’alimentation d’un PER

Le souscripteur, qui est aussi souvent l’assuré, alimente son plan épargne retraite avec des versements volontaires, réguliers ou ponctuels. Aucun minimum ou maximum de versements n’est imposé, si ce n’est le versement initial à l’ouverture du contrat. D’autres moyens existent pour alimenter un PER comme :

• Les versements issus de l’épargne salariale : intéressement, participation abondement employeur.
• Le compte épargne temps ou CET.
• Les versements obligatoires du salarié ou de l’employeur pour le PERO.
• Les transferts d’argent provenant d'autres PER.

Le déblocage d’un PER

La liquidation d’un PER se fait sous la forme d’un capital et/ou d’une rente viagère au moment de l’âge légal du départ à la retraite, soit 64 ans. La loi Pacte autorise six cas exceptionnels de déblocage anticipé comme :

• L’acquisition de la résidence principale.
• Le décès de l’assuré ou du conjoint.
• La fin des droits aux allocations chômage, etc.

Le rendement d’un PER

L’argent placé sur un PER est investi sur différents supports financiers comme des fonds en euros et des unités de compte. Avec les fonds en euros, le capital est garanti par l’assureur, mais les gains sont peu élevés de l’ordre de 1,5 à 2 % en 2022. Par contre, les intérêts perçus bénéficient chaque année de l’effet cliquet en générant eux-mêmes des intérêts. En investissant sur des unités de compte comme des SCPI, des actions, des ETF, le souscripteur accepte un risque de perte en capital, car les placements sont soumis aux fluctuations des marchés boursiers. En contrepartie, les rendements sont plus élevés de l’ordre de 4 à 10 %/an en 2022. À noter que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Elles dépendent notamment des objectifs et du profil risque de l’épargnant, de l’horizon de placement, de la gestion et des frais du PER.

La simulation en ligne d’un plan épargne retraite, à quoi ça sert ?

L’avantage majeur d’un plan épargne retraite est la défiscalisation des versements. Le contribuable déduit de son revenu imposable les versements volontaires effectués chaque année dans la limite d’un plafond. Cette déduction permet de réduire l’impôt avec un bénéfice d'autant plus important que la tranche d’imposition est élevée. Le plafond annuel dépend du statut de l’épargnant, salarié ou indépendant. Avant de souscrire un PER, il est intéressant de calculer cet avantage fiscal et de connaître son plafond d'épargne retraite. Il est également judicieux d’estimer le capital et la rente qu'il est possible d’obtenir à la liquidation d’un PER en fonction du montant des sommes investies chaque mois. Pour ce faire, l’épargnant effectue une simulation de plan épargne retraite avec un simulateur de PER en ligne.

Cet outil est disponible sur des plateformes de courtage ou sur le site Internet des distributeurs. L’épargnant remplit un formulaire où il indique notamment son âge, ses revenus, sa situation fiscale familiale. La simulation prend quelques minutes et est totalement gratuite. Elle est une aide précieuse pour vérifier l’intérêt ou non d’un PER selon son profil, notamment son profil fiscal. L’intérêt d’une simulation de plan épargne retraite avec un simulateur de PER en ligne est l’estimation du montant du capital possible au moment de la retraite. La simulation donne une idée de l'effort d'épargne pour atteindre cette somme. L’épargnant obtient également une idée des gains possibles générés à long terme au moment de la liquidation du PER. La simulation donne des résultats indicatifs puisqu’il n’est pas possible de préjuger des rendements futurs d’un PER. En changeant les paramètres, les projections de simulation diffèrent plus ou moins avantageusement.

Quid du comparateur en ligne de plan épargne retraite ?

Pour souscrire un PER, l’épargnant peut s’adresser à une société d’assurance, un organisme de mutuelle ou une institution de prévoyance. Il s’agit des trois structures agréées par l’État pour élaborer et garantir un PER. Des intermédiaires comme un courtier, un gestionnaire de patrimoine ou une banque sont également autorisés à distribuer un PER. Les offres sont nombreuses sur le marché. Il est donc essentiel de faire jouer la concurrence afin d’obtenir un plan épargne retraite adapté à son profil et à ses objectifs d’investissement. Le moyen le plus rapide d’obtenir plusieurs propositions simultanément est d’utiliser un comparateur de PER en ligne. L’outil est gratuit et sans engagement. Il suffit de remplir un formulaire en indiquant son profil, sa situation professionnelle et fiscale, son épargne et ses coordonnées. Après quelques minutes de recherche, le comparateur transmet une sélection des meilleures offres de PER. L’épargnant les compare en tenant compte :

• Des frais : frais d’adhésion, frais de versement, frais de gestion, frais d’arbitrage.
• Des modes de gestion : libre, pilotée ou pilotée à horizon.
• De la qualité, des types et du nombre de supports d'investissement.
• De la notoriété de l'assureur.
• De la disponibilité des conseillers.
• Du rendement passé des fonds en euros.
• Des modalités de sortie de l’épargne.

Pour conclure, la simulation d’un plan épargne retraite avec un simulateur de PER en ligne offre un aperçu :

• du montant capitalisé ;
• de la rente mensuelle projetée ;
• du plafond de la déduction fiscale des versements ;
• des plus-values générées en fonction du taux de rendement renseigné.

En modifiant quelques paramètres de simulation (montant de l’épargne, durée des versements, rendement), l’épargnant peut explorer différentes stratégies d’épargne retraite. Il peut ainsi identifier les ajustements nécessaires en fonction des résultats de la simulation de PER. En parallèle de la simulation, l’épargnant peut consulter un conseiller financier ou un courtier en plan épargne retraite. L’un ou l’autre de ces experts fournit des recommandations personnalisées afin de sécuriser et de valoriser au mieux leurs investissements.