Microcrédit : quelle somme maximum peut-on emprunter ?

L’octroi d’un crédit bancaire est soumis à plusieurs conditions. La principale condition est évidemment celle de la solvabilité. L’emprunteur doit justifier d’une bonne capacité financière pour rembourser sans incident les mensualités du crédit.

Certains profils sont donc exclus du système de financement classique en raison d’un statut peu favorable ou de revenus insuffisants. L’alternative est de solliciter un microcrédit auprès de structures sociales d'accompagnement. Quelle somme maximum emprunter avec un microcrédit ? C’est notre focus du jour avec au préalable un rappel des spécificités de ce type d’emprunt.

Qu'est-ce qu’un microcrédit ?

Le microcrédit a vu le jour au Bangladesh, il y a environ 50 ans et s’est développé en France au début des années 90. À sa création, son objectif était de prêter un peu d’argent aux ruraux pour améliorer leur condition de vie et leur permettre le développement d’une activité rémunératrice. Sa version française, appelée aussi microcrédit social, finance essentiellement l’emploi et la mobilité des personnes exclues du système bancaire traditionnel. La cible d’un microcrédit, ce sont les allocataires du RSA, les étudiants, les chômeurs, les retraités avec une petite pension, les travailleurs précaires en CDD ou en intérim, etc. En principe, aucun revenu minimum n’est imposé. Les organismes vont cependant vérifier que le reste à vivre est suffisant pour rembourser l’emprunt. Sont normalement exclus du dispositif les personnes fichées à la Banque de France ou en situation de surendettement.

Le microcrédit social personnel

Le microcrédit peut être social ou associatif et avoir un objet de financement personnel. On parle alors de microcrédit personnel. Il se distingue du crédit à la consommation classique par le fait que le bien ou le service financé doit servir à la réinsertion professionnelle ou sociale ou à la mobilité. Ainsi, il peut financer l’obtention d’un permis de conduire, la réparation d’une voiture ou encore l’achat de matériel informatique pour suivre une formation professionnelle. Le microcrédit social ou associatif ne peut pas être utilisé pour financer une télévision ou régler des dettes. Par contre, il peut être octroyé pour l’achat de biens de première nécessité comme un lave-linge, un réfrigérateur ou un appareil de chauffage.

Le microcrédit social professionnel

Le 2e type de microcrédit est le microcrédit professionnel. Il sert à financer la création, le développement ou la reprise d’une entreprise des personnes n’ayant pas accès au crédit bancaire classique. Il s’adresse aux entreprises de moins de 3 salariés en cours de création ou âgées de moins de 5 ans, et ce quel que soit leur statut ou leur secteur d’activité. Le microcrédit professionnel sert à financer un stock, un véhicule professionnel, des machines, une avance de trésorerie, etc.

Avec un microcrédit, quel capital maximum peut-on emprunter ?

La somme maximum qu’il est possible d’emprunter avec un microcrédit va dépendre de son type, à savoir :

• 8 000 € maximum avec un microcrédit personnel.
• 12 000 € maximum avec un microcrédit professionnel.

Un décret en date du 4 février 2022 a relevé ces deux plafonds qui étaient autrefois respectivement de 5 000 € et de 10 000 € (cf. Code monétaire et financier). La somme minimum d’un microcrédit est en moyenne de 300 €. Quant aux autres caractéristiques du microcrédit, citons :

• Une durée de remboursement de 3 à 36 mois en moyenne pour le microcrédit personnel en fonction du projet et de 12 à 60 mois maximum pour le microcrédit professionnel.
• Un taux débiteur fixe qui varie en moyenne de 0,5 à 4 %, voire un taux zéro avec certains prêteurs associatifs pour le microcrédit personnel. Le taux est au moins égal à 5 % avec un microcrédit professionnel.
• Un remboursement par anticipation possible sans indemnité.
• Aucuns frais de dossier.

Comment obtenir un microcrédit ?

Pour obtenir un microcrédit social personnel ou professionnel, inutile de s’adresser à une banque généraliste. Le demandeur doit s’adresser à un réseau social d’accompagnement. La mairie du domicile peut le mettre en contact avec le travailleur social d’un CCAS, d’une mission locale ou d’une régie de quartier. Des associations de solidarité comme la Croix-Rouge, les Restos du Coeur, le Secours Catholique sont aussi des interlocuteurs. Concernant le microcrédit professionnel, les interlocuteurs sont essentiellement l’ADIE, la Chambre des métiers et la Chambre de commerce et d’industrie. Le travailleur social accompagne le demandeur dans son projet de financement : mise en place du dossier, étude du reste à vivre, présentation du dossier en commission de l’association ou de la banque partenaire sélectionnée. Le travailleur social assure le suivi jusqu’au terme du remboursement du microcrédit afin de trouver des solutions rapides en cas de défaillance financière. À noter que certains réseaux bancaires comme le Crédit Mutuel, le Crédit Municipal ou le Crédit Coopératif sont également des partenaires envisageables lors d’une demande de microcrédit.

Quid du capital maximum d’un mini prêt ?

En parallèle du microcrédit social ou associatif, quelques Fintechs et banques en ligne proposent des solutions de microcrédit. Il s’agit d’un mini prêt d’un faible montant, disponible en express pour les emprunteurs en situation précaire qui ne répondent pas aux critères de l’accès au crédit classique. Cet emprunt finance des biens ou services peu coûteux mais difficiles à régler en une seule fois. Les organismes proposant ces mini prêts sont par exemple Finfrog, Cashper, Boursorama ou encore Floa Bank. Le mini prêt ou microcrédit express a comme caractéristiques :

• Un capital minimum de 50 € et un capital maximum de 3 000 €, voire 5 000 € chez certains prêteurs.
• Un taux débiteur fixe de 2 à 21,1 %.
• Une durée de remboursement variable de 15 jours à 12 mois en moyenne.

Il est possible de rembourser ces mini prêts rapidement en 3, 4, 6 ou 10 mensualités. Pour obtenir une simulation, il suffit de se rendre sur le site du prestataire. En quelques clics, et si la demande est acceptée, l'emprunteur reçoit un mail avec le contrat et les documents à fournir par voie dématérialisée comme la pièce d’identité. Les fonds peuvent être virés en 24/48h. Quand le mini prêt comporte peu de mensualités à rembourser, celles-ci peuvent être directement prélevées via la carte bancaire de l'emprunteur.

Pour conclure, avec un microcrédit social personnel, on peut emprunter une somme maximum de 8 000 € et jusqu’à 12 000 € avec un microcrédit professionnel. La somme maximum d’un mini prêt est, quant à elle, de 5 000 €. Le site France-microcrédit recense tous les interlocuteurs et organismes sociaux proches de chez soi au moyen d’une carte interactive.