Crédit consommation au meilleur taux : 4 conseils pour le trouver !

En 2022, en France, il est aujourd’hui courant de contracter un crédit à la consommation pour financer tous types de projet de l’achat d’un véhicule, au financement d’un mariage en passant par le paiement de travaux de rénovation.

Près d’un Français sur 4 détient aujourd’hui un crédit à la consommation et plus de 50 % des ménages en ont déjà remboursé a minima un (chiffres Fédération française bancaire). La multiplication des offres proposées sur le marché, notamment grâce à la dématérialisation, rend parfois difficile la recherche d’un crédit. Le taux d’intérêt est évidemment le critère principal pour choisir un prêt. À suivre 4 conseils pour trouver un crédit à la consommation au meilleur taux avec au préalable quelques explications sur ce type de crédit.

Un crédit à la consommation au meilleur taux, c’est quoi ?

Un crédit à la consommation au meilleur taux est un crédit bancaire amortissable souscrit à court ou moyen terme. Il finance quasiment tous les biens de consommation courante et les prestations de services. Seule l’acquisition d’un bien immobilier n’est pas possible. Tous les profils et statuts sont éligibles à l’octroi d’un crédit à la consommation au meilleur taux. Il faut bien sûr être majeur, résider en France et répondre aux conditions exigées par le prêteur. Un crédit à la consommation au meilleur taux comporte comme caractéristiques :

• Un capital minimum de 200 € et un capital maximum de 75 000 €.
• Une durée de remboursement s’échelonnant de quelques mois à 84 mois en moyenne.
• Un taux d’intérêt fixe.
• Un délai de rétraction obligatoire de 14 jours calendaires commençant à la signature de l’offre.
• Des indemnités de remboursement anticipé de 1 % maximum du capital restant dû.

Les lois de 2010 et 2014 ont renforcé la réglementation du crédit à la consommation pour éviter les situations de surendettement. Le prêteur a un devoir d’informations notamment sur le taux qui doit figurer en gros caractère. Il doit également vérifier strictement la solvabilité de l’emprunteur et informer ce dernier de ses engagements. Un crédit engage et doit être remboursé par celui qui le contracte.

Quels sont les types de crédit à la consommation au meilleur taux ?

Avant de voir nos 4 conseils pour trouver un crédit à la consommation au meilleur taux, il convient de connaître les différents types de crédit qui existent sur le marché. Selon le type de projet financé, l’un ou l’autre sera plus adapté. En fonction du type de crédit choisi, le taux d’intérêt proposé ne sera pas le même. Parmi les divers types de crédit à la consommation, trois se détachent du lot : le crédit personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable. Voyons leur spécificité plus en détail.

Le crédit personnel

Le crédit personnel est le prêt plébiscité par les ménages français. Le capital prêté est totalement libre d’utilisation, c’est-à-dire qu’aucun justificatif d’achat n’est à fournir au prêteur pour débloquer les fonds. Il finance un bien de consommation ou toute autre prestation de services.

Le crédit affecté

A contrario d’un crédit personnel, le capital prêté avec un crédit affecté finance uniquement le bien ou la prestation mentionnée noir sur blanc dans le contrat. La somme prêtée est donc affectée. Pour l’obtenir, l’emprunteur doit fournir à la banque une facture, un devis ou un bon de commande. Le crédit affecté est souvent proposé directement par le vendeur comme un concessionnaire auto. L’avantage est que si la vente s’annule, le crédit aussi.

Le crédit renouvelable

Enfin, le 3e type de crédit à la consommation souscrit est le crédit renouvelable. Ce n’est pas le type idéal pour obtenir le meilleur taux, car il est en général assez élevé. Il se prête davantage au financement de petites dépenses imprévues. Le crédit renouvelable est une réserve d’argent utilisable en totalité ou partiellement selon les besoins. Au fur et à mesure du remboursement des échéances, la réserve se reconstitue. La loi encadre la durée de remboursement fixée au maximum à 60 mois avec un capital plafonné à 6 000 €.

Comment se compose le meilleur taux d’un crédit à la consommation ?

Pour trouver un crédit à la consommation au meilleur taux, il est primordial de savoir à quoi correspond le taux d’un prêt. Ce n’est pas un, mais deux taux qu’il faut prendre en compte :

1. Le taux débiteur ou taux nominal qui équivaut à la rémunération du prêteur, à savoir les intérêts payés chaque mois en plus d’une partie du capital.
2. Le TAEG ou taux annuel effectif global qui se compose du taux débiteur et de tous les frais annexes du crédit comme les frais d’assurance ou encore les frais de dossier.

Obtenir le meilleur taux pour son crédit à la consommation va dépendre de plusieurs critères comme :

• la politique commerciale de la banque ou de l'organisme de crédit ;
• le type de crédit ;
• la durée du crédit ;
• le profil de l’emprunteur.

La marge de négociation du taux d’un crédit à la consommation est quasi inexistante. Les prêteurs évaluent le pourcentage en fonction d’un scoring basé sur l’étude du dossier de l’emprunteur. À noter qu’il est possible de souscrire un taux variable avec un crédit à la consommation. Il peut être plus avantageux à la signature de l’offre, mais peut subir les fluctuations du marché à la hausse comme à la baisse. Il s’agit d’une prise de risques qu’il convient d’apprécier.

Comment trouver un crédit à la consommation au meilleur taux ?

Beaucoup d’offres de crédit à la consommation existent sur le marché que ce soit pour un crédit personnel, un crédit affecté ou un crédit renouvelable. Les acteurs sont les banques nationales ou régionales, les banques en ligne, les néobanques ou encore les organismes spécialisés de crédit. Trouver une proposition au meilleur taux relève parfois du casse-tête. C’est pourquoi se poser les bonnes questions avant de se lancer dans la recherche d’un crédit est un prérequis essentiel : Quel montant ai-je besoin ? Quelle durée choisir ? Combien puis-je rembourser chaque mois ? Un simulateur en ligne peut aider à définir sa capacité d’emprunt et sa capacité de remboursement. Muni de ces réponses, l’emprunteur peut suivre nos 4 conseils pour trouver un crédit à la consommation au meilleur taux.

1 - Présenter un profil irréprochable pour souscrire un crédit à la consommation au meilleur taux

Le premier conseil que nous pouvons donner pour trouver un crédit à la consommation au meilleur taux est de présenter un profil irréprochable. Quel que soit le prêteur, il va exiger :

• Une capacité financière suffisante avec un emploi stable et des revenus réguliers.
• Un taux d'endettement inférieur à 35 % des revenus.
• Une bonne gestion bancaire.

L’assurance emprunteur est facultative, mais en souscrire une peut inciter le prêteur à proposer un meilleur taux. Il prend en effet moins de risque d’une défaillance financière en cas de maladie, d’accident, voire de décès de l’emprunteur.

2 - Suivre régulièrement l’évolution des taux de crédit à la consommation

Pour trouver un crédit à la consommation au meilleur taux, notre second conseil est de suivre l’évolution des taux d’intérêt publiée régulièrement par la Banque de France. Les statistiques et informations permettent de connaître les taux monétaires directeurs, les taux d’intérêt légal, le taux d’usure, etc. Actuellement, il est possible de souscrire un crédit à la consommation avec un taux minimum de 0,50 % sur 12 mois, 2 % sur 24 mois et environ 4 % sur 60 mois. Plus la durée du crédit augmente, plus le taux est élevé. La banque prend plus de risques avec un prêt à longue échéance de remboursement qu’avec un prêt à court terme.

3 - Mettre en concurrence les prêteurs pour obtenir un crédit à la consommation au meilleur taux

Notre 3e conseil pour obtenir un crédit à la consommation au meilleur taux, et certainement le plus important, est de faire jouer la concurrence. Avec un comparateur en ligne, c’est très rapide et gratuit. L’outil analyse des dizaines d’offres en temps réel et propose les plus intéressantes à l’emprunteur. Il n’a plus qu’à les comparer pour choisir celle adaptée à son projet avec le meilleur taux. L’autre solution, si l’emprunteur manque de temps, est de mandater un courtier spécialisé en crédit.

4 - Procéder à un rachat de crédits pour faciliter l’octroi d’un crédit à la consommation au meilleur taux

Enfin, si le taux d'endettement de l’emprunteur ne lui permet pas de souscrire un crédit à la consommation au meilleur taux, notre 4e conseil est de solliciter un rachat ou un regroupement de crédits. En réunissant au sein d’un crédit de substitution toutes ses dettes en cours, l’emprunteur allège sa mensualité tout en allongeant la durée de remboursement. Il retrouve du pouvoir d’achat et peut plus facilement financer un nouveau projet. En contrepartie, l’emprunteur accepte une hausse du coût global du crédit.

Pour conclure, la solution pour obtenir un crédit à la consommation au meilleur taux est de mettre en concurrence les offres des nombreux établissements financiers du marché. Définir le type de crédit, la durée ou encore le montant nécessaire est primordial avant de chercher le meilleur taux. Attention de ne pas négliger les conditions d’octroi qui peuvent varier d’un prêteur à un autre. C’est le cas des frais de dossier qui sont quelquefois gratuits chez certains prêteurs comme les banques en ligne. Sans frais de dossier, le TAEG d’un crédit à la consommation est nécessairement moins élevé. Enfin, l’emprunteur doit être vigilant sur les taux d’appel qui correspondent très souvent au taux débiteur. Le comparatif de crédits à la consommation doit toujours porter sur le TAEG.