Quelle différence entre le PEL et le CEL ?
Vous cherchez à épargner votre argent autrement que sur un livret A ou un livret LDD vu le peu de rapport actuel. Vous avez entendu parler du PEL et du CEL, mais ne connaissez pas les différences des deux produits. Voici quelques explications dans le but de vous éclairer avant que vous ne choisissiez un produit financier sans en connaître ses avantages.
Le PEL et le CEL
Le PEL est l’abréviation du plan d’épargne logement. Le CEL est l’abréviation du compte épargne logement. Ces deux placements sont des produits d’épargne destinés à financer un projet immobilier, mais comportent de grandes différences. Sachez que chacun peut être détenteur d’un PEL ou d’un CEL, y compris des personnes mineures. Vous pouvez même être détenteur des deux s’ils sont dans la même banque. Par contre, vous ne devez pas en avoir plus d’un de chaque à votre nom.
Ouverture du PEL
Pour ouvrir un plan d’épargne logement, votre versement initial doit être de 225 €. Vous devrez aussi avoir versé au moins 540 € par année. Le plafond maximal du PEL est de 61 200 €.
Ouverture du CEL
Pour ouvrir un compte épargne logement, votre dépôt initial doit être de 300 €. Par contre et contrairement au PEL, vous ne devez verser que 75 € par an pour qu’il reste ouvert. Le plafond du CEL est de 15 300 €.
Rémunération du PEL et du CEL
Parmi les différences notables entre le PEL et le CEP, on peut citer en premier la différence de rémunération.Le taux d’intérêt du PEL est fixé lors de son ouverture et il est garanti jusqu’au déblocage des fonds. Les anciens PEL étaient bien plus rémunérateurs que ceux ouverts maintenant qui sont de 2,5 % pour les PEL entre août 2003 et janvier 2017 et de 3,27 % pour ceux ouverts entre juin 2000 et juillet 2003. Avant impôts, depuis le 1er août 2016, il était de 1 %. LE CEL est passé à 0.50 % puis à 0.25 % à la même date.
Bon à savoir : le taux d’intérêt du CEL peut varier pendant le contrat contrairement à celui du PEL.
Fiscalité du PEL et du CEL
La fiscalité pour le PEL et le CEL reste la même. Les intérêts sont soumis au PFU ou prélèvement forfaitaire unique de 30 % aussi nommé Flat Tax. Ces 30 % sont décomposés comme suit :
- 12,8 % d’impôt sur le revenu
- 17,2 % de prélèvements sociaux (CRDS et CSG)
Le titulaire a le droit d’intégrer ces revenus à son impôt sur le revenu plutôt qu’au prélèvement forfaitaire unique.
Déblocage du PEL
Sachez que si vous placez de l’argent sur un PEL, son montant est bloqué pour une durée de quatre ans, minimum. Si vous désinvestissez avant cette date, en effectuant un retrait partiel ou total, vous allez entraîner une clôture du PEL ainsi que des pénalités. De plus, le rendement du PEL sera ramené à celui du CEL. Entre deux et trois ans, votre taux sera inchangé, mais vous ne pourrez pas prétendre à un prêt immobilier à l’aide du PEL. Si vous désinvestissez entre trois et quatre ans votre PEL, le montant de vos droits pour souscrire un crédit immobilier seront alors réduits. Vous pouvez alimenter votre PEL jusqu’à six ans. Au-delà de dix ans, il ne pourra plus être abondé, mais vous pourrez quand même le conserver cinq années de plus en capitalisant encore les intérêts.
Déblocage du CEL
Nous l’avons vu plus haut, le CEL rapporte bien moins que le PEL. Par contre, il est bien plus souple si vous désirez débloquer des fonds. Vous pouvez retirer votre argent placé à tout moment. Il n’y a qu’une seule règle à respecter : conserver 300 € sur le compte. Si vous clôturez ce compte avant dix-huit mois suivant son ouverture, les intérêts de cette période seront annulés. Le CEL a une durée de vie limitée par contre, vous pouvez avoir droit à un prêt allant jusqu’à 23 000 € au maximum contre 92 000 € pour le PEL.
À noter : si vous êtes détenteur d’un PEL ou d’un CEL, vous avez le droit de céder vos droits à un membre de votre famille sous condition qu’il détienne un PEL depuis au moins trois ans pour le PEL et un an et demi pour un CEL. Cette action leur permet d’obtenir un prêt immobilier plus important dans la limite maximale de 92 000 €.
Est-il intéressant de détenir un PEL ou un CEL pour un emprunt immobilier ?
Avoir un PEL ou un CEL pour réaliser un emprunt immobilier ne peut être considéré que comme financement d’appoint. En effet, les conditions peuvent être moins intéressantes que celles des prêts classiques du moment compte tenu que les taux sont au plus bas. Ces deux livrets sont donc complémentaires pour l’achat, la construction ou la réalisation de travaux dans un bien immobilier. Le CEL peut aussi servir à investir dans une SCPI ou société civile de placement immobilier sous certaines conditions.
Autres dossiers
-
Livret A : fonctionnement, plafond, avantages, inconvénients Le livret A existe en France depuis deux siècles. Il a été créé en 1818 sur l’initiative de Benjamin Delessert un banquier également industriel et la Caisse d’Épargne de Paris (devenue La...
-
Quel est le livret d'épargne qui rapporte plus ? Vous désirez placer de l’argent sur un livret d’épargne, mais ne savez quel produit choisir. Il en existe plusieurs sur le marché, mais quel est celui pouvant maximiser vos rendements tout...
-
Qu'est-ce qu'une SICAV ? Quelle différence avec des actions ? Faut-il investir ? Vous désirez investir de l’argent dans des produits financiers vous rapportant de l’argent. De nombreux investissements sont aujourd’hui, proposés sur le marché. Certains sont sûrs,...
-
Fiscalité de l'assurance vie : tout comprendre ! Depuis la loi de finances de 2018, le gouvernement a réformé la fiscalité des revenus du capital. L'objectif est de simplifier et de réduire la fiscalité de l’épargne pour les capitaux...
-
Quels sont les avantages du Plan Épargne Retraite (PER) ? Le plan épargne retraite ou PER se destine aux épargnants soucieux d’anticiper la perte de revenus au moment du départ à la retraite.Comparateur Plan Epargne Retraite ! Gratuit et sans...
-
Courtier en plan épargne retraite : avantages et comparateur ! Le plan épargne retraite, en abrégé PER, est le dernier-né des produits de placement à long terme. Assoupli et simplifié par la loi Pacte de 2019, le PER sert à épargner son argent tout...
-
Assurance vie après 70 ans pour optimiser ses droits de successions : explications Si vous avez plus de 70 ans et désirez préparer votre succession afin de l’optimiser et de transmettre votre patrimoine de la meilleure façon à vos héritiers, l’assurance-vie est un...
-
Comment fonctionne le PER ou Plan Épargne Retraite ? Le PER ou Plan Épargne Retraite est une disposition phare de la loi N° 2019-486, dite loi PACTE. Depuis le 19 octobre 2019, date de sa mise en application, l'ensemble des régimes volontaires ou...
-
Quel rendement attendre d'une assurance vie performante ? L’assurance vie est un produit d’épargne souscrit en cas de vie, en cas de décès ou les deux par un souscripteur au profit d’un assuré et d’un ou plusieurs bénéficiaires.Comparateur...
-
Comment se constituer et gérer un patrimoine ? Se constituer un patrimoine peut répondre à différentes stratégies. Vouloir se procurer des revenus supplémentaires, souhaiter transmettre des biens à ses proches, ou encore concrétiser...
-
Top 10 meilleures Assurances Vie : classement et comparatif 2025 ! Vous voulez connaître les dix meilleures assurances-vie en 2025 afin d’investir à votre tour. Sachez tout d’abord, qu’une assurance-vie peut être classée parmi les meilleures quand : ...
-
Plafond de versement d’une assurance vie : quel est-il ? L’assurance vie est un produit d’épargne souscrit pour bénéficier d’une assurance en cas de vie, en cas de décès ou mixte en cas de vie et décès du titulaire.Comparateur Assurance Vie !...