Investir en bourse via son compte titre ou son PEA ? Avantages et inconvénients
Vous souhaitez réaliser des investissements dans des valeurs mobilières. Vous avez entendu parler du PEA ou Plan d’Épargne en actions et du compte titre et ne savez pas quelles différences existent entre ces deux produits financiers.
Alors quels sont les avantages du PEA et du compte titre ? quels sont leurs inconvénients et lequel faut-il choisir entre les deux ? Nous allons essayer de vous apporter des réponses à ces questions afin que vous puissiez vous faire une idée plus précise et prendre une décision pour le placement convenant à votre situation financière.
Définition du PEA ou plan d’épargne en action
Le PEA est un produit financier défiscalisé permettant aux particuliers résidant en France, de pouvoir avoir accès à un portefeuille de valeurs mobilières tout en étant exonéré d’impôt sur les plus-values et de ne pas être imposé sur les dividendes perçus. Le PEA est composé d’un compte-espèces permettant de :
- Encaisser les dividendes
- Acquitter les frais de gestion
- Déposer des fonds
Ce même PEA comprend également un compte titre étant à proprement dit le portefeuille actions. Le titulaire d’un PEA peut faire les dépôts qu’il souhaite sans minimum de versement obligatoire ou périodique et peut transférer ce compte d’une banque à une autre s’il le souhaite. Depuis le 1er janvier 2014, le plafond du PEA est de 150 000 €, mais le montant des avoirs au sein du PEA n’est pas limité. Lors d’une plus-value, le PEA peut être bien supérieur à 150 000 €.
Définition du compte titre
Le compte titre ordinaire ou CTO permet d’accéder aux valeurs immobilières présentes sur le marché boursier et d’en acquérir. Ce compte titre est lié à un compte courant en espèce permettant d’acquérir et de vendre des actions. Le compte titre n’est pas limité par un plafond. Il peut être ouvert par un adulte ou un mineur avec autorisation de son représentant légal. Le placement peut être investi au niveau national ou international, car il n’existe pas de limitation géographique. Une personne peut être titulaire de plusieurs comptes titre et avoir également un compte titre joint.
Les différences entre le PEA et le compte titre
La base de ces deux produits financiers est similaire. Par contre, il existe des différences permettant à l’investisseur de placer de l’argent en fonction de sa situation propre et de ses besoins.
Le PEA est un produit proposant un investissement sur du long terme afin de constituer un capital très intéressant puisqu’il ne supporte que très peu de taxes et d’impôts. Il est défiscalisé au bout de huit années et peut être sorti sous forme de rente viagère. Il reste possible de récupérer les sommes versées sur le compte avant ces huit années par contre, ce n’est pas intéressant, car afin d’optimiser les avantages fiscaux liés à ce compte, le capital doit rester bloqué pendant au moins cinq années.
Le compte titre permet à un investisseur de faire fructifier son capital ou de choisir des revenus complémentaires réguliers par le biais de versement des dividendes. Ce même compte titre étant rattaché à un compte courant. Le capital n’est donc pas bloqué. Il est donc possible de sortir des liquidités lorsqu’on le désire ou lorsqu’on en a besoin.
Pour choisir le compte titre ou le PEA, il est donc nécessaire de se demander quelle formule est la mieux adaptée à vos attentes patrimoniales.
Choisir entre le PEA et le compte titre
Afin de choisir entre le compte titre et le PEA, il faut se baser sur plusieurs critères essentiels qui sont :
- Le plafonnement des fonds
- La flexibilité du produit
- L’enveloppe fiscale
Voici un tableau récapitulant les différences des deux produits pour vous faire une idée plus précise et comparer ainsi celui qui est le plus avantageux pour vous.
Compte titre |
PEA |
Possibilité d’ouverture par adulte ou mineur avec autorisation du représentant légal domicilié fiscalement en France |
Adulte majeur domicilié fiscalement en France |
Compte individuel en illimité ou conjoint |
Compte unique et individuel |
Versements illimités |
Plafond de versement à 150 000 €, mais peut être cumulé avec un PEA-PME-ETI dans la limite de 225 000 € |
Retraits libres à n’importe quelle période |
Retrait avant 8 ans entraîne la fermeture du compte et impossibilité de faire un versement après retrait après 8 ans |
Actions, obligations, Warrants, trackers niveau national et international |
Actions dont le siège des sociétés se trouve en UE, Norvège, Liechtenstein Islande ou OPC |
Plus-values imposables au PFU de 30 % avec choix possible entre PFU et imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Le PFU permet : Abattement de 40 % des dividendes Déduction de la CSG Abattements pendant la détention des plus-values |
Revenus et plus-values exonérés d’impôts après 5 ans avec paiement de 17,2 % sur les gains. Gains imposables au PFU si retrait avant 5 ans |
Bon à savoir : les professionnels de la finance conseillent en première intention le PEA lorsque l’investisseur est débutant ou s’il est prudent. Les comptes titre sont plus adaptés aux investisseurs ayant de fortes connaissances en matière de produits financiers et de placements.
Ouvrir un PEA
Pour ouvrir un PEA, il est possible de passer par :
- Une banque en ligne
- Une banque classique
- Un conseiller en gestion de patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine est appelé le CIF ou conseiller en investissement financier. Un audit est d’abord réalisé pour définir le profil de risque de l’investisseur avant d’ouvrir le PEA
Ouvrir un compte titre
Le compte titre peur être ouvert auprès d’une banque en ligne ou d’une banque classique. La banque en ligne est plus rapide que la banque classique pour l’ouverture de ce type de produit. Il suffit de remplir un formulaire et d’envoyer les justificatifs demandés.
Le compte titre est plus souple pour investir, car il n’existe pas de plafonnement et de zone géographique précise. Le PEA s’adresse uniquement aux adultes et ne peut être conjoint. Les deux produits ont des avantages et des inconvénients. À vous de voir votre intérêt et de choisir celui qui vous intéresse le plus tout en tenant compte de votre situation personnelle et de votre capital.
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