PEA (Plan Épargne en Actions) : fonctionnement, avantages, inconvénients, risques
Si investir en bourse et bénéficier d’avantages fiscaux importants est dans vos projets, vous pouvez alors placer votre argent dans un PEA ou plan d’épargne en actions.
Deux possibilités s’offrent à vous : la gestion pilotée ou passer directement vos ordres. Non seulement, vous allez pouvoir diversifier votre capital sur du long terme, mais vous allez aussi bénéficier des avantages fiscaux allant avec le dispositif financier. Ce compte titre nommé PEA peut être ouvert quand vous le souhaitez et dans les établissements bancaires que vous souhaitez ou auprès d’un courtier spécialisé dans le produit. Voici les grandes lignes du fonctionnement du PEA, de ses avantages, de ses inconvénients et de ses risques.
Le fonctionnement du Plan d’Épargne en Actions
Le plan d’épargne en actions ou PEA vous permet de réaliser de nombreux investissements en acquérant des titres d’entreprises françaises et européennes, mais aussi des fonds de placements constitués d’un minimum de 75 % d’actions européennes ou encore de fonds indiciels mondiaux éligibles. Vous n’avez le droit qu’à un seul PEA et devez être majeur pour le souscrire. Vous devez encore être soumis à l’impôt sur le revenu en France. Grâce à la loi PACTE votée en 2019, il est possible que vos enfants majeurs de 18 à 25 ans et rattachés à votre domicile fiscal souscrivent un PEA se nommant le PEA jeune. La limite de placement du PEA pour un encours illimité est :
- 150 000 € pour un adulte
- 300 000 € pour un couple
- 20 000 € pour un enfant de 18 à 25 ans rattaché au foyer fiscal de ses parents
À noter que si vous êtes muté à l’étranger pour raison professionnelle et que vous êtes détenteur d’un PEA ouvert antérieurement à votre mutation, vous pouvez conserver votre compte titre. Comme l’encours du PEA est illimité, il est possible alors que vous puissiez avoir plusieurs millions d’euros sur votre plan d’épargne en actions.
Les produits financiers composant un PEA
Le PEA est composé d’argent pour le transit de fonds pour les ventes et achats, les frais des ordres et les dividendes. Dans ce cas, il n’y a pas de rendement, car la partie est en attente de dépenses ou d’investissements. C’est l’autre partie du PEA qui contient le portefeuille en actions contenant les actions et fonds investis. Son nom est le portif.
Le PEA PME ETI
Le PEA PME ETI existe depuis 2014. Que les actions soient cotées en bourse ou non, vous pouvez investir à ce titre dans des petites entreprises ou ayant une taille intermédiaire. Dans ce cas, votre dépôt est plafonné à 225 000 € et 450 000 € si vous êtes marié ou pacsé. Si vous atteignez le plafond de vos versements sur votre PEA initial, vous pouvez cumuler alors avec le PEA PME ETI. Si vous devez investir dans le PEA PME ETI, les entreprises concernées doivent répondre à certains critères qui sont :
- Un minimum de 5 000 salariés en France, en Union Européenne ou dans l’EEE
- Le chiffre d’affaire d’une année doit être au minimum d’1,5 milliards d’€ de chiffre d’affaires et le total du bilan doit être de 2 milliards d’€
- Si l’entreprise est cotée, la personne morale doit détenir moins de 25 % du capital et la capitalisation est en dessous d’1 milliard d’€
Les titres des sociétés éligibles sont :
- Des actions cotées
- Des certificats coopératifs d’investissement
- Des certificats d’investissement de société
- Des parts de SARL
- Des titres de capitaux de certaines coopératives
- Des obligations convertissables
- Des OPVCM, SICAP, FCP, etc., de placements collectifs à concurrence de 75 % en titre du PEA PME ETI et dont 75 % de titres et actions permettent l’accès au capital
- Les FCPI, FIP et FCPR
- Les mini-bons
- Les divers titres de plateformes de financement participatif
Si vous souscrivez directement des obligations, elles n’entrent alors pas dans le champ d’action du PEA PME ETI.
Le PEA : un bon placement ?
Le PEA est un bon placement si vous :
- Sécuriser les plus-values en revendant les titres au moment opportun
- Eviter les sorties prématurées
- Placer les sommes du compte-espèces du PEA sur un capital garanti
- Conserver les plus-values pendant 5 ans sur le compte espèces
Vous avez la possibilité de gérer par vous-même votre PEA, mais il est fortement conseillé d’opter pour la gestion sous-mandat si vous avez peu de temps ou si vous ne connaissez pas trop ce système de placement financier. Un professionnel spécialisé vous permettra de gagner plus d’argent et de prendre moins de risques.
Le PEA est un excellent placement financier si votre objectif est d’investir sur du moyen ou du long terme. De plus, si vous avez suffisamment d’argent et êtes imposé avec votre conjoint, vous aurez la possibilité de détenir deux PEA que vous pourrez cumuler avec deux PEA PME ETI.
Le PEA et la fiscalité
Si vous souhaitez bénéficier d’une fiscalité attractive sur ce produit financier, il faut conserver le PEA au moins pendant cinq années sans faire de retrait. Ainsi, vous êtes exonéré de plus-value. Par contre, vous devez acquitter les prélèvements sociaux de 17,2 %. Si les opérations sont effectuées après le 1er janvier 2019, vous devrez la Flat Tax de 30 % entre 0 et 5 ans. Si vous choisissez de sortir votre argent sous forme de rente viagère après les 5 années, alors vous serez exonéré des prélèvements sociaux. Quand votre argent ne quitte pas votre compte-espèce PEA, vous ne payez aucune imposition dessus.
Les frais liés au PEA
Le PEA génère des frais comme :
- La commission de tenue de compte annuelle
- Les frais d’ordres
- Les droits d’entrée
- Les droits de garde
- Les frais de clôture de compte
Depuis juillet 2020, certains frais sont plafonnés. Ces différents frais sont différents d’un établissement à l’autre. Pour choisir le meilleur organisme proposant un PEA et si ce produit vous intéresse, utilisez un comparateur en ligne. Vous recevrez gratuitement et sans aucun engagement de votre part, plusieurs propositions et pourrez choisir le produit correspondant le plus à vos attentes et à votre budget.
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